Договор банковского вклада

При этом в ст. 36 Закона о банках о говорится, что  привлечение средств во вклады оформляется  договором в письменной форме  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику.

Подобное разночтение  между Гражданским кодексом и  Федеральным законом, по мнению ученых, отрицательно сказывается, в первую очередь, на интересах вкладчика-гражданина, поскольку легитимность его прав на денежные средства, находящиеся во вкладе, может быть оспорена в случае отсутствия у гражданина заключенного с банком договора, несмотря на наличие сберегательной книжки или сертификата⁷.

Стоит отметить, что, по мнению В.А. Белова, в данном случае Закон о банках использует термин «договор» не в его настоящем значении (ст. 420 ГК РФ), а для обозначения отдельного документа, составленного и подписанного сторонами договора. Данное предписание вполне согласуется с нормой ГК РФ, поскольку составление и подписание отдельного документа является частным случаем письменной формы договора (п. 2 ст. 434 ГК РФ). Если же заключение договора банковского вклада удостоверяется, например, сберегательной книжкой, то это не есть документ при наличии которого письменная форма считается соблюденной⁸.

Несоблюдение  письменной формы договора банковского  вклада влечет недействительность этого  договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК).

С формой заключения договора банковского вклада непосредственно связаны также два способа его реализации. Первый предполагает открытие вкладчику специального вкладного (депозитного) счета, на котором отражается движение средств вкладчика (дата операции, приход, расход, остаток). В доказательство заключения договора вкладчику-гражданину выдается сберегательная книжка. В таком случае к отношениям банка и вкладчика применяются нормы главы о договоре банковского счета, если иное не установлено правилами о депозите и не вытекает из его существа. При втором способе счет может и не открываться, но вкладчик получает ценную бумагу (сберегательный или депозитный сертификат), оформляющую договор. Предъявление такой бумаги легитимирует ее владельца в качестве вкладчика⁹.

Согласно п. 1 ст. 843 ГК, договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о  вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Таким образом, оформление сберегательной книжки необходимо для удостоверения взаимоотношений  между вкладчиком-гражданином и  банком, а сама сберегательная книжка может быть именной, или на предъявителя, последняя, в свою очередь, является ценной бумагой.

Между этими  двумя видами сберегательных книжек много общего. Так, оба вида сберегательных книжек должны содержать информацию о банке и состоянии вклада. Исполнение банком распоряжений вкладчика по депозитному счету может осуществляться только при их предъявлении. Отличие состоит лишь в правовых последствиях, возникающих для вкладчика в случае утраты или приведения сберегательной книжки в негодное состояние. Такие различия существуют, поскольку только одна из них является ценной бумагой. Именная сберегательная книжка по существу представляет собой документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств во вклады. Обязательственные правоотношения между вкладчиком и банком возникают из договора банковского вклада, подписанного сторонами. Отсутствие именной сберегательной книжки при явке клиента в банк не является препятствием в распоряжении вкладом.

Сберегательная  книжка на предъявителя, являясь ценной бумагой, представляет собой документ, удостоверяющий имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК РФ). Сберегательная книжка на предъявителя должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как сберегательная книжка на предъявителя, не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика.

Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут  не отражать истинного состояния  вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке¹⁰.

П. 2 ст. 843 ГК РФ устанавливает, что выдача вклада, выплата  процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная  сберегательная книжка утрачена или  приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика  выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном  для ценных бумаг на предъявителя (статья 148 ГК РФ).

Восстановление прав вкладчика  в указанных случаях осуществляется в судебном порядке, предусмотренном гл. 34 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посредством так называемого «вызывного производства».

В соответствии с п. 1 ст. 844 ГК РФ, сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Единые для всех кредитных организаций Российской Федерации правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов устанавливаются Письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»« в редакции Указания ЦБР от 31 августа 1998 г. № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

Депозитный, или сберегательный, сертификат представляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитный (сберегательный) сертификат является ценной бумагой, поскольку устанавливает правоотношения между банком и вкладчиком, содержит обязательные реквизиты, перечень которых содержится в нормативных документах ЦБР, дает возможность передавать вытекающие из сертификата права другому лицу (бланк сертификата должен содержать описание условий и порядка уступки прав требований по нему).

Сертификат в отличие  от книжки является универсальным средством оформления депозитного договора, применяемым в отношениях как с гражданами, так и с юридическими лицами. Для первых сертификат – не просто ценная бумага, но и форма договора банковского вклада в отсутствие иных доказательств. Юридические лица, которые обязаны хранить свои деньги в банке, заключают специальный договор о приобретении депозитного сертификата, а операции с ним отражаются на их балансе и проводятся по банковскому счету¹¹.

Таким образом, основное отличие  сберегательного сертификата от депозитного заключается в том, что первый выдается физическим лицам, а второй – юридическим.

Вытекающим  из этого обстоятельства еще одним важным отличием является то, что купля-продажа депозитных сертификатов и выплата сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами¹².

П. 2 ст. 844 ГК РФ установлено, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими  или именными.

Различие между  указанными в законе видами сертификатов заключается в порядке передачи прав по ним. Если для передачи прав, удостоверенных предъявительским сертификатом, от одного лица другому достаточно фактического вручения самого сертификата  этому лицу, то для передачи прав, удостоверенных именным сертификатом, необходимо соблюдение порядка, предусмотренного для уступки требования (цессии), в соответствии со ст. 146 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 844 ГК РФ, в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

В число документов, удостоверяющих внесение вклада, профессор  Е.А. Шерстобитов включает пластиковые карты. Профессор А. Братко отмечает, что владелец банковской карточки вкладчиком не считается, если только в договоре не сказано, что его предметом является вклад физического лица. Поэтому выдача банковской карты должна сопутствовать заключению договора банковского счета, в противном случае форма договора будет считаться несоблюденной, что повлечет его ничтожность (п. 2 ст. 836 ГК РФ)¹³.

4. ВИДЫ  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

На первый взгляд, основанный на структуре текста гл. 44 ГК, не включающей в свой состав параграфы, которые посвящались бы отдельным видам договора банковского вклада в целях их специального регулирования (как это сделано, например, в главах о договорах купли-продажи, аренды, подряда, займа и некоторых других), договор банковского вклада не является сложным договором, имеющим свои отдельные виды, которым законодатель придавал бы правовое значение.

Вместе с  тем анализ содержания норм, направленных на правовое регулирование договора банковского вклада, как включенных в гл. 44 ГК, так и содержащихся в иных федеральных законах и изданных в соответствии с ними банковских правилах, свидетельствует о том, что многие из них рассчитаны исключительно на отдельные виды (разновидности) договора банковского вклада, для которых характерны весьма существенные особенности в некоторых основных элементах договора банковского вклада. Данное обстоятельство может служить основанием для выделения отдельных видов договора банковского вклада, в отношении которых действующим законодательством обеспечивается дифференцированное правовое регулирование.

Как отмечалось ранее, в самом тексте гл. 44 ГК обнаруживается дифференциация правового регулирования  отношений по договору банковского вклада, в зависимости от того, какой субъект гражданско-правового оборота выступает в роли вкладчика: гражданин (физическое лицо) или юридическое лицо, - что безусловно дает основания для выделения таких видов договора, как договор банковского вклада, по которому вкладчиком является гражданин (физическое лицо), и договор банковского вклада, заключенный юридическим лицом¹⁴.

Также можно  назвать и некоторые иные виды договора банковского вклада. Так, в зависимости от условий возврата вклада (вида вклада) с учетом особенности предмета договора все договоры банковского вклада могут быть разделены на две группы: договоры о вкладах до востребования и договоры о срочных вкладах. К первой группе относятся договоры банковского вклада, заключаемые на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика (вклад до востребования); ко второй - договоры банковского вклада, заключаемые на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); к третьей - договоры банковского вклада, заключенные на иных условиях возврата, не противоречащих закону (условный вклад).

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк не вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности  срочных вкладов. Например, Инструкция Сберегательного банка РФ от 30.06.92 №1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (далее - Инструкция №1-р) предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью вкладов  до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией  №1-р. Договор о номерном вкладе заключается  в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Правовой режим номерных вкладов Сбербанка России в основных чертах совпадает с режимом номерных вкладов, принятых в мировой банковской практике, в частности в практике швейцарских банков.