Договор банковского вклада

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность исследования. Банковские вклады являются самым простым и самым распространенным способом инвестирования.

Размещение  средств во вкладах не требует  от инвестора наличия квалификации в финансовой области, и в то же время при таком способе инвестирования риск является минимальным. На сегодняшний день система страхования банковских вкладов физических лиц гарантирует возврат денежных средств даже в случае банкротства банка (на сумму до 100 тыс. руб.)

Плюсом банковского  вклада является также отсутствие дополнительных расходов вкладчика и не облагаемый налогом доход по депозиту.

Конечно, у банковского  вклада как средства инвестирования есть и свои недостатки. В первую очередь, это низкая доходность: проценты по банковскому вкладу, как правило, лишь незначительно превышают процент существующей инфляции. Таким образом, банковский вклад гарантировано обеспечивает лишь сохранность денежных средств вкладчика в условиях роста цен, но практически не приносит ему дополнительного дохода. Вторым минусом можно назвать невозможность досрочного возврата средств без потери части начисленного дохода, что характерно для многих видов банковских вкладов.

В то же время, довольно большая часть населения нашей  страны обращается к такому простому способу сохранить и несколько приумножить свои сбережения, как размещение своих денежных активов в банках. Очевидно, что размещая деньги в банках, потребитель банковских услуг сталкивается с необходимостью заключить договор банковского вклада. Данный договор имеет ряд особенностей и существенных отличий, на который следует обращать внимание при его заключении. А учитывая сегодняшнюю массовость вкладчиков, вопрос об освещении всех сторон договора банковского вклада становиться очень актуальным.

Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования выступает сам договор банковского вклада, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.

Целью и задачей данной работы является раскрытие понятие договора банковского вклада, изучение его предмета, формы и содержания, краткий обзор отдельных видов договора банковского вклада.

Основой написания  данной курсовой работы явились труды  Ефимовой Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселова Л.А., Олейник О. М. и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права).

 

 

1. ПОНЯТИЕ  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

Договор банковского  вклада появился из банковской разновидности  договора займа, в котором заимодавцем являлся вкладчик, а заемщиком - банк.¹

Вкладчиками банка  могут быть физические и юридические  лица - как резиденты, так и нерезиденты  Российской Федерации.

Отношения по договору банковского вклада регулируется нормами  Главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) и Главой VI Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК). Таким образом, ГК признает синонимами термины «банковский вклад» и «депозит». Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «поклажа», «хранение».

Депозитный  договор является реальным, односторонним  и возмездным договором. Он заключается  в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности².

Поскольку договор  банковского вклада с гражданином  является публичным (ст. 426 ГК), банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

в) банк не приостановил дальнейшего приема вкладов от населения  по причинам экономического или иного  характера;

г) у банка  имеются необходимые производственные и технические возможности для  приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют  другие причины, лишающие банк возможности  принять вклад. Если при наличии  перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин  вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора.

Из ст. 426 ГК вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое  право возникает у банков по истечении двух лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут привлечь на депозиты средства только юридических лиц.

Вкладчиком  может быть любое юридическое  или физическое лицо. Юридические  лица независимо от организационно-правовых форм и сфер деятельности обязаны хранить свободные денежные средства в учреждениях банков. Физические лица вправе это делать, причем, согласно п. 2 ст. 26 ГК, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Лица, достигшие 18-летнего возраста, а также лица, вступившие в брак до достижения 18-летнего возраста, приобретают дееспособность в полном объеме и, следовательно, тоже имеют право вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Вклады могут  быть внесены как в рублях, так  и в иностранной валюте.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты  вправе открывать любое необходимое  им количество депозитных счетов в  любой валюте³.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования или иными законными способами.

При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику  информацию об обеспеченности возврата вклада.

Обязательство по возврату вклада должно выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК. Возврат вклада физическому лицу может быть произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому клиенту. На требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК)⁴.

В зависимости  от установленного договором порядка  возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств.

Наиболее  распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»⁵ предусматривает возможность открытия целевых и условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностью  вкладов до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией  Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

Договор банковского  вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

 

2. ЭЛЕМЕНТЫ  ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Вкладчиками банка  могут быть физические и юридические  лица - как резиденты, так и нерезиденты Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Юридические лица и граждане — резиденты Российской Федерации вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане — резиденты Российской Федерации вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом (п. 11 раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица — резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках Российской Федерации.

Таким образом, законодательство устанавливает  специальный субъектный состав договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть только банк или иная кредитная организация. Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, — возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

Законодательство  иногда предусматривает возможность  замены стороны в договоре банковского  вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

П. 4 ст. 834 ГК допускает  возможность заключения договоров  банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими кредитными организациями. В соответствии со ст. 1 Закона о банках небанковская кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются ЦБР. Из всех известных видов небанковских кредитных организаций правом привлечения вкладов юридических лиц пользуются только небанковские депозитно-кредитные организации в соответствии с Положением Центрального Банка России от 21.09.2001 №153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»⁶.

Небанковские  кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц. С  момента вступления Федерального закона от 23.12.2003 №181-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в силу с 27 декабря 2003 правом на привлечение во вклады денежных средств физических лиц наделяются только те банки, которые соответствуют одновременно двум условиям: имеют соответствующую лицензию ЦБР и участвуют в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с Федеральным законом РФ от 23.12.2003 от  №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

 

 

3. ПРАВОВОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ ФОРМ ДОГОВОРА  БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

 

Гражданское законодательство устанавливает, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 836 ГК).

Письменная  форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.