Порядок формирования заработной платы

 

1)Юридическим лицам и предпринимателям:

-Корпоративное кредитование:  предоставляется на срок от 1,5 лет до 3 лет, процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности заемщика.

            Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов.        Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности заемщика.

-Инвестиционное кредитование: предоставление кредитных средств для реализации долгосрочных инвестиционных проектов компании.

            Кредитование осуществляется в виде разового кредита или путем открытия кредитной линии как в рамках лимитов, устанавливаемых на предприятие, так и на основе рассмотрения отдельных инвестиционных проектов.

Кредит может быть предоставлен в рублях или в иностранной валюте на срок до 10—15 лет под различные формы обеспечения.

-Финансирование строительных проектов: предоставление кредитных средств для финансирования проектов в сфере недвижимости, процентные ставки могут изменяться в зависимости от стадии реализации проекта, срок до 10 лет на до 70 % инвестиционной стоимости.

2) Субъектам РФ и муниципальным образованиям:

-кредитные программы для субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Сбербанк России осуществляет кредитование субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска на следующие цели:

 

-финансирование дефицита  бюджета;

-погашение государственных  (муниципальных) долговых обязательств;

-реализация государственных  программ и проектов с государственной поддержкой;

-финансирование долгосрочных  целевых программ.

 Условия кредитования:

Кредиты предоставляются на срок до 3 лет (в зависимости от внутреннего  кредитного рейтинга, установленного Банком) или в соответствии со сроками  реализации проекта (целевой программы).   Оформление обеспечения по кредиту не является обязательным.

3. Банковские гарантии:

Это основные условия работы Банка с обеспечением по кредитам и банковским гарантиям.

            В обеспечение обязательств заемщика Сбербанк России принимает следующее имущество:

-драгоценные металлы  и камни;

-ценные бумаги;

-имущественные активы (здания  и сооружения, земельные участки, машины и оборудование, транспортные средства, жилые дома и квартиры, товарно-материальные ценности, предприятия как имущественный комплекс, приобретаемое имущество и т. д. );

-гарантии и поручительства (гарантии Министерства финансов России, субъектов РФ и муниципальных образований, банковские гарантии, корпоративные гарантии и поручительства).

            Залоговая стоимость имущественного обеспечения определяется с учетом поправочного коэффициента, установленного для каждого вида обеспечения.[14]

 

 

4.  Анализ и оценка современного рынка кредитования

 

            На основе вышеизложенного материала, а именно рассмотрения кредитной системы России на примере Сбербанка России, можно сказать, что формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего состояния российской экономики. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и

методологии регулирования  их деятельности со стороны

Банка России.

            В настоящее время ситуация на российском банковском рынке такова, что основную доходность от размещения средств можно получить только при кредитовании.

В качестве основных проблем, относящимся к современному рынку кредитования, можно выделить следующие:

- низкий уровень банковского капитала( в 2010 году 43 место по размеру основного капитала среди крупнейших банков страны);

- значительный объем невозвращенных кредитов;

-недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

-значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

-низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за

банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

- продолжительный срок  рассмотрения кредитной заявки  потенциального заемщика;

- многие представители  бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность  не соответствуют жестким требованиям  банка;

- недостаточная маркетинговая  и рекламная компания банка. [12]

Проанализировав все эти проблемы и соотнеся их с кредитной деятельностью банков, можно сделать вывод, что самой основной проблемой кредитной системы в России является – низкое качество управления, а именно, когда российские банки не могут достаточно адекватно реагировать на резко меняющуюся ситуацию на кредитном рынке страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

III. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

 

            Выявленные проблемы и задачи требуют принятия маркетинговой и кредитной политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов, то есть заемщиков. Активная продажа кредитных продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения данных кредитных продуктов и услуг должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество — отвечать требованиям клиента, цена — соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.

           Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать это в работе с клиентами.

             С каждым клиентом Сбербанк России должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

            Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.

Для повышения эффективности продаж массовых услуг и продуктов следует уделить большое внимание:

1. стандартизации и унификации предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
2. управлению продуктовым рядом кредитных услуг, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;
3. проведению конкретной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг, учитывая финансовое состояние населения каждого отдельного региона, где расположен структурное подразделение Сбербанка;
4. cозданию системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.
5. предложению клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
6. закреплению за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг;
7. проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

            Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

            Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.

           Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

            Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.

            Также необходимо проводить активную рекламную деятельность по продвижению эти вкладов:                    
             - реализовывать рекламные буклеты с информацией об этих видах вкладов; 
             - проводить рекламу в средствах массовой информации.

            На основе вышесказанного можно сделать вывод, что в своей дальнейшей деятельности Сберегательному банку следует вести работу по следующим направлениям:

 

1. Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.
2. Предложение новых видов вкладов, внесение изменения условий по действующим вкладам.
3. Проведение целенаправленной работы по привлечению на обслуживание новых физических и юридических лиц.
4. Повышение эффективности работы с иностранной валютой.
5. Активное развитие кредитных операций банка, а именно: совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов.
6. Изменение структуры активов, увеличив ликвидные активы и активы, приносящие доход.
7. Повышение качество кредитного портфеля.
8. Активизация рекламной деятельность банка.
9. Внедрение усовершенствованных технологий по безналичным расчетам. 
    
   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

            Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, заем в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и обеспеченности. Ведущим  звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. 

В настоящее время кредиты  классифицируются на:

1. Кредиты по группам потребителей
2. Кредиты по назначению кредита
3. Кредиты по срокам пользования кредитом
4. Кредиты по размерам кредита
5. Кредиты по обеспечению
6. Кредиты по способу выдачи кредита
7. Кредиты по методам погашения кредита