Порядок формирования заработной платы

Итак, кредитная система  – это совокупность кредитно-финансовых институтов, использующих свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в кредит фирмам, правительству и частным лицам на различных условиях возврата и выплаты процента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РОССИИ

 

Волго-Вятский банк Сбербанка  России — один из 17 территориальных  банков Сбербанка России.

            Сегодня Волго-Вятский банк Сбербанка России является наиболее крупным и динамично развивающимся банком региона. Банк располагает разветвленной филиальной сетью, которая включает более 2 300 филиалов, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента, в том числе к услугам банковского кредитования.[15]

            Волго-Вятский банк России располагает следующими видами кредитования [Приложение 1]:

 

1.  Кредиты частным лицам

 

1) Потребительские кредиты:

- кредит без обеспечения:  кредит на любые цели без обеспечения до 1500000 рублей, ставка по кредиту -15,3-20% на срок до 5 лет;

-под поручительство физических  лиц: кредит на любые цеди  под поручительство физических  лиц до 3000000 рублей, ставка по кредиту- 14,4- 19 % на срок до 5 лет;

- под залог объектов  недвижимости: кредит на любые  потребительские цели до 10000000 рублей, ставка под кредит- 12,85-14,25% на срок до 7 лет;

-кредит физическим лицам,  ведущим личное подсобное хозяйство: кредитование физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства до 300000 рублей, ставка по кредиту-14 % на срок до 5 лет;

-образовательный кредит: кредит на оплату образовательных  услуг до 90 % стоимости обучения, ставка по кредиту-12 % на срок  до 11 лет;

 

2. Жилищные кредиты:

- приобретение готового жилья: кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения с первоначальным взносом от 10 %, ставка по кредиту- 9,5-14 % на срок до 30 лет;

- строительство жилого  дома: кредит на строительство  жилого дома под залог кредитуемого  жилого дома или иного жилого  помещения с первоначальным взносом  от 15 %, ставка по кредиту- 11,05-14% на  срок до 30 лет;

-ипотека с государственной  поддержкой: кредит на приобретение  строящегося или построенного  жилого помещения у юридического  лица под залог кредитуемого  или иного жилого помещения  с первоначальным взносом от 20 %, и от 0% в случае оформления  в залог иного жилого помещения,  ставка по кредиту-10,5-11% на срок  до 30 лет;

-рефинансирование жилищных  кредитов: кредит на погашение  кредита, полученного в другом  банке на приобретение или  строительство квартиры или жилого  дома с первоначальным взносом  от 0%, ставка по кредиту-11.7-13,5 % на  срок до 30 лет.

3) Автокредиты:

-автокредит: кредит на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства с первоначальным взносом дт 15 %, ставка по кредиту-8,7-16,5 % на срок до 5 лет;

-автокредит с государственным субсидированием: кредит на покупку новых автомобилей, произведенных на территории России, стоимостью до 600 000 рублей с первоначальным взносом от 15 %,ставка по кредиту-3,2-7,5 % на срок до 3 лет;

- партнерские программы  автокредитования: совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями с первоначальным взносом от 15 %, часть процентных расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля, срок-5 лет.[14]

2. Кредиты малому бизнесу

 

1. Краткосрочное кредитование:

- Бизнес-Оборот: кредит для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой не более 400 млн. рублей для цели пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг.

            Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

            Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе).

- Госзаказ: кредит для индивидуальных предпринимателей и предприятий с годовой выручкой не более 1 млрд. рублей для получения денежных средств с целью выполнения государственных или муниципальных контрактов на поставку товаров, выполнение работ для государственных или муниципальных нужд.

            Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: 
расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Погашение процентов по кредиту  осуществляется ежемесячно. График погашения  основного долга устанавливается  с учетом поступлений средств  от заказчика.

- Овердрафтное кредитование: кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом.  
            Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.  
         

Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: 

1)по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

2)по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Овердрафтные кредиты  могут предоставляться без обеспечения.

-Банковские гарантии: Сбербанк России предоставляет гарантии за юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), использующих услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии.

            Банк предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике:

1)гарантии, предусмотренные экспортно-импортными

контрактами,  государственными/муниципальными контрактами; 

2)тендерные гарантии;

3)гарантии в пользу  налоговых органов,

4)гарантии в пользу таможенных органов;

5)гарантии в пользу  Росалкогольрегулирования;

6)гарантии исполнения  предложения по выкупу ценных  бумаг;

7)прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством.

2. Долгосрочное кредитование:

-Бизнес-Инвест:  кредит для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой не более 400 млн. рублей на приобретение основных средств для бизнеса,

осуществление модернизации производства и текущего ремонта основных активов бизнеса.

            Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: 
расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

            Погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. График погашения основного долга устанавливается в соответствии с индивидуальным графиком ( при наличии сезонности в бизнесе).

            - Бизнес-Авто: кредит для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой не более 400 млн. рублей на приобретение транспортных средств.

Для получения кредита потребуются следующие виды обеспечения:

1.Приобретаемое транспортное средство. 
             2. Поручительство собственников бизнеса.

            Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: 
расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Погашение процентов по кредиту  осуществляется ежемесячно. График погашения  основного долга устанавливается в соответствии с индивидуальным графиком ( при наличии сезонности в бизнесе).

-Бизнес- Актив: кредит для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой не более 400 млн. рублей на приобретение оборудования.

Для получения кредита потребуются следующие виды обеспечения:

1. Приобретаемое оборудование

2. Поручительство собственников бизнеса

            Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: 
расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

            Погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. График погашения основного долга устанавливается в соответствии с индивидуальным графиком ( при наличии сезонности в бизнесе).

-Бизнес-Недвижимость: кредит для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой не более 400 млн. рублей на приобретение коммерческой недвижимости.

Для получения кредита потребуются следующие виды обеспечения:

1. Приобретаемый объект недвижимости

2. Поручительство собственников бизнеса

            Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: 
расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

            Погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно. График погашения основного долга устанавливается в соответствии с индивидуальным графиком ( при наличии сезонности в бизнесе).

- Бизнес-Рента: для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой выручкой не более 400 млн. рублей, занимающихся сдачей в аренду недвижимости.

Для получения кредита потребуются следующие виды обеспечения: 
            1.Находящийся в собственности объект недвижимости. 
            2. Поручительство собственников бизнеса.

             Получение и обслуживание кредита: перечисляется на счет заемщика: 
расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.

             Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями.

3. Беззалоговое кредитование:

- кредит «Доверие»: кредит предоставляется собственникам бизнеса индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн. рублей.

1.Размер кредита до 2 млн. рублей, ставка по кредиту-17-18 %.

2.Не требуется предоставление залога по кредиту.

3.Отсутствие комиссий по кредиту.

4.Срок рассмотрения кредитной заявки - до 3 рабочих дней.

5.Не требуется подтверждение цели кредитования.

 

 

 

4. Программы поддержки малого бизнеса:

- Предоставление гарантий и поручительств по кредитам субъектов малого предпринимательства: поручительство предоставляется по кредитному договору, оформленному на цели финансирования основной деятельности, кроме кредитов:

1)на выплату заработной платы, налоговых и иных обязательных платежей; 

2)по оплате текущих расходов по обслуживанию кредитов.

Срок кредитного договора: не менее 1 года

Сумма кредита: не менее 1 млн. рублей

            Размер поручительства: не может превышать 70% от общего объема необходимого обеспечения по кредитному договору, но не более 35 млн. рублей.

Плата за предоставление поручительства: 0,5% от суммы поручительства.

- Предоставление субсидий на возмещение затрат субъектам малого и среднего предпринимательства по оплате образовательных услуг: предоставление субсидий на возмещение затрат субъектам малого и среднего предпринимательства по оплате образовательных услуг.

            Размер субсидии: возмещение устанавливается в размере 80 процентов от произведенных субъектом малого и среднего предпринимательства расходов по обучению сотрудников или предпринимателя не чаще одного раза в год, но не более 20 тыс. рублей на каждого сотрудника или предпринимателя.[14]

 

 

 

 

 

 

3. Кредиты корпоративным клиентам