Банковское кредитование физических лиц на примере "Аман банка"

 

№	Наименование банка	Почтовый адрес, телефон	Ф.И.О Председателя банка (Руководителя филиала)	Кол-во фили-алов	Электронная почта, веб-сайт
3	ОАО РК "АМАНБАНК"	720040, г.Бишкек, ул. Тыныстанова, 249, т.622077		7	bank@amanbank.kg

 

 

 

 

 

Реестр лицензий коммерческих банков (Перечень операций, указанных  в лицензии, на право проведения банковских операций 1) по состоянию  на 31 января 2012 года

№	Наименование банка	Дата внесения в реестр, выданных банковских лицензий	№ лицензии, наличие ограничений  в лицензии на право проведения банковских операций в национальной валюте	№ лицензии, наличие ограничений  в лицензии на право проведения банковских операций в иностранной валюте	№ и дата выдачи лицензии на право осуществления операций с драгметаллами
1	ОАО РК "АМАНБАНК"	17.05.1991	031 -	031/1 -	_

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы кредитования физических лиц и пути их совершенствования

 

3.1 Анализ развития кредитования ОАО РК «Аманбанк»

 

Рынок кредитов для населения начал активно развиваться в Кыргызстане только в середине 2006 года, пик потребительского кредитования мы наблюдали в конце 2009 года. Конец 2009 года, как и для рада других стран, был началом кризиса, который не обошел и нашу страну. Сегодня многие банки возобновляют кредитование физических лиц и называют его приоритетным направлением своей деятельности.

Оценка развития экономики нашей страны в течение последних лет показывает реальное формирование среднего класса. Население все активнее пользуется банковскими услугами.

Российские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов - в частности, от экспресс - кредитов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит.

Упрощение кредитных процедур способствуют увеличению спроса на потребительские кредиты. Хотя, суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам в банковском секторе значительно снизился за 2010 год. Этому способствовали глобальный кризис, рост просроченных долгов и ужесточение условий кредитования. Кредиты, предоставленные физическим лицам, с начала 2010 года снизились на 3,6% (в марте - на 2,5%) до 3871,7 млн. сом., их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 14,3% на 01.01.10 до 13,6% на 01.04.11, а в общем объеме кредитных вложений банков - с 20,2% до 18,8% соответственно. Объем просроченной задолженности по данным кредитам (согласно отчетности кредитных организаций) с начала года увеличился на 22,6% (в марте – на 4,4%), также увеличился с 3,7% до 4,7% ее удельный вес в объеме кредитов физическим лицам.

Очевидно, что планомерное восстановление экономики и рост платежеспособности граждан будут способствовать увеличению спроса на многие виды кредитных продуктов.

Аманбанк стал одним из немногих банков, неухудшивший   кредитный портфель в течение 2010 года: объем кредитов до вычета резервов под обесценение увеличился на 3,1% и достиг уровня 544,8 млн. сом. Кредитный портфель физических лиц сократился на 6,6% до 1 177,5 млн. сом за счет сокращения спроса на потребительские кредиты со стороны физических лиц. Основные показатели представлены в табл.3.1.

 

Таблица 3.1

Показатели кредитного портфеля по итогам 2010-2012 гг.

Показатели Аманбанка	ед. измерения	2010	2011	2012
Кредитный портфель до вычета резервов на его обесценение	в млн. сом	4038	5283	5454
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	в млн. сом	945,93	1261	1177,5
Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле (качественный показатель)	в %	1,5	1,8	8,5
Доля резерва под обесценение  кредитного портфеля в кредитном  портфеле	в %	2,76	3,8	10,7
Отношение резерва под  обесценение кредитного портфеля к  неработающим кредитам	значение	1,84	2,12	1,2

 

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды, на приобретение автомобилей и овердрафты.

 

3.2 Проблемы процесса кредитования физических лиц в банках КР и пути их решения

 

На рынке кредитования  в КР ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены.

В течение всего 2011 года, согласно данным НБКР, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И, несмотря на то, что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано.

Истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки по сравнению с 2007-2008 годами неизменились: таким образом, получается, что и спрос не уменьшился, а предложение сократилось.

Ведущие банки довольно быстро поняли, что, как и за рубежом, им угрожает кризис неплатежей. Как один из вариантов решения проблемы появились программы перекредитования в сомы. Ряд банков (КИКБ,Юникредитбанк ) предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в сомы. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита.

Кыргызстан, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последние пять лет многие Кыргызстане уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Кажется, что, согласно официальным данным НБКР, просрочка пока далека от уровня 10–12%, который эксперты называют критическим. Однако на самом деле все намного хуже: по ипотечным кредитам, по данным Агентством по финансовому надзору и отчетности, она приблизилась к отметке 8%, аналогичный показатель по – «больше 4%, но меньше 8%» Банки стараются решать эту проблему следующим образом: реструктуризацией или рефинансированием.

В настоящее время ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию. Реструктуризация кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц, в общем ,любого вида займа) – это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность – это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита – это никакая не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько лет назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а сегодня считаются высокими. Им будет намного выгоднее взять кредит под меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга.

В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита – это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование – дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май 2012 года Аманбанк также проводит акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам.

Стратегии Развития Аманбанка направлены на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов.

Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение «Кредитной технологии» на основе 1 - 3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.

Исследовав кредитование физических лиц на примере Аман банка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:

Плюсы кредитов

• Низкий размер процентной ставки в сравнении с другими Банками по России
• Дифференцированная и аннуитетные схемы погашения кредита
• Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)
• Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

Это плюсы, но, рассматривая кредит Аманбанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить:

• Длительный период оформления (тщательная проверка документов)
• Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика
• Солидный пакет документов
• Необходимость предоставления обеспечения кредита (не для всех ссуд)
• Минимальный размер кредита
• Наличие дополнительных комиссий

Сбербанк запустил «Кредитную технологию» — новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Банк совершенствует взаимодействие  банка с клиентом. Кроме того, хотелось бы видеть усовершенствование процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшенную долю операций, обрабатываемых вручную. Еще нет полного взаимодействия с внешними источниками информации о клиенте.

Следует поработать также над уровнем одобрения, чтобы система умела принимать адекватные решения с учетом специфики, как столичного клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям.

Запуск «Кредитной технологии» для АманБанка - это шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Аманбанк  на то, чтобы измениться.