Отчет о практике в Банк «Первомайский»

      Предоставление банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

      Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

      1) путем списания денежных средств  с банковского счета клиента  - заемщика по его платежному  поручению;

      2) путем списания денежных средств  в порядке очередности, установленной  законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета.

      3) путем списания денежных средств  с банковского счета клиента  - заемщика (юридического лица), обслуживающегося  в банке - кредиторе, на основании  платежного требования банка  - кредитора, если условиями договора  предусмотрено проведение указанной  операции;

      4) путем перечисления средств со  счетов клиентов - заемщиков - физических  лиц на основании их письменных  распоряжений, перевода денежных  средств клиентов - заемщиков - физических  лиц через органы связи или  другие кредитные организации,  взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

      Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

      Процедура оформления кредитной сделки включает следующие этапы:

1. Предварительная беседа с заемщиком. Кредитный инспектор Банка «Первомайский» рассказывает клиенту об условиях имеющихся кредитных продуктов, а клиент выбирает для себя подходящий кредит.
2. Оформление документов кредитной заявки. Для физических лиц – общегражданский паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования или водительское удостоверение или загранпаспорт; справка о доходах по форме 2-НДФЛ; для кредитов свыше 50 001 рубля необходим документ, подтверждающий право собственности на имущество (недвижимость, автомобиль). Для юридических лиц – налоговые декларации за последний год или формы бухгалтерской отчетности, документы, подтверждающие юридическую правомочность заемщика, выписки из лицевых счетов;
3. Оценка полноты и правильности составления кредитной заявки.
4. Анализ кредитоспособности клиента и оценка риска его кредитования (предполагаемые источники погашения кредита, наличие и характер обеспеченности кредита, взаимоотношения клиента с другими банками).
5. Структурирование кредита или определение основных параметров (сумма, срок, ставка).
6. Презентация кредита или оформление решения эксперта.
7. Принятие решения по кредиту.
8. Подписание документов и выдача кредита.

      При изучении кредитоспособности заемщика Банк «Первомайский» (ЗАО) уделяет особое внимание трем направлениям:

      - оценка финансового состояния  заемщика;

      - оценка обеспеченности кредита;

      - оценка риска при взаимодействии  с заемщиком.

      При оценке кредитоспособности ИП банк учитывает  следующие факторы: социальную стабильность клиента (наличие имущества), семейное положение, возраст заемщика, опыт работы в бизнесе, общее материальное положение клиента (доходы и расходы), интенсивность пользования банковскими кредитами в прошлом и своевременность их погашения.

      Анализ  кредитоспособности физического лица учитывает: соотношение размера  ссуды и личного дохода, стабильность занятости и место проживания, состав семьи, оценка общего финансового положения и имущества заемщика, возраст, здоровье и личностные характеристики, кредитная история и обеспеченность кредита.

      Банк  «Первомайский» (ЗАО) реализует собственные  векселя в рублях и иностранной  валюте со следующими сроками платежа:

      «по предъявлении»;

      «по предъявлении, но не ранее определенной даты»;

      «на определенный день».

      Держатели векселей могут получать доход по ним в виде дисконта или процентов, величина которых устанавливается  согласно действующим ставкам в зависимости от суммы размещенных денежных средств и срока векселя.

      На  рынке ценных бумаг Банк также  предлагает следующие виды услуг:

      - сделки РЕПО с собственными векселями Банка и с эмиссионными ценными в качестве базового актива;

      - финансирование предприятий посредством покупки векселей этих предприятий;

      - операции по покупке и продаже ценных бумаг учреждений, организаций и банков РФ;

      - услуги по перерегистрации прав собственности на ценные бумаги в реестрах владельцев ценных бумаг;

      - услуги по операциям с документарными ценными бумагами;

      - сопровождение сделок с предоставлением депозитарных услуг.

      «Банк Первомайский» (ЗАО) осуществляет функции  агента валютного контроля внешнеторговых операций клиентов в соответствии с  действующим законодательством Российской Федерации. «Банк Первомайский» (ЗАО) осуществляет широкий спектр операций в иностранной валюте и российских рублях, связанных с внешнеэкономической деятельностью клиентов банка (резидентов и нерезидентов России). Как уполномоченный банк-агент валютного контроля, Банк открывает и принимает на обслуживание паспорта сделок по экспорту и импорту товаров, по оказанию услуг, получению и предоставлению займов и кредитов. Банк «Первомайский» (ЗАО) выполняет несколько групп валютных операций:

1. Открытие и ведение валютных счетов: открытие счета, выполнение операции по распоряжению клиента, предоставление выписок из счета, начисление процентов на остаток по счету, контроль за экспортно- импортными операциями клиента;
2. Неторговые операции: купля-продажа наличной иностранной валюты и платежных документов, выставление и оплата денежных аккредитивов;
3. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками;
4. Конверсионные операции.
5. Операции по международным расчетам.

       Банк  «Первомайский» (ЗАО) занимается полным комплексом услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Для ведения расчетов клиенту открывается текущий счет в национальной или иностранной валюте. Режим использования счета определяется договором. Документы, необходимые для открытия счета, клиент предоставляет через операционного работника в юридическую службу. Если все документы оформлены правильно, то руководитель издает распоряжение об открытии счета. В необходимом случае клиент приобретает чековую книжку. Закрытие счетов клиентов возможно в следующих случаях: по решению собственника, признание клиента банкротом, по решению суда, в случае нарушения клиентом договора о банковском обслуживании.

      Факторинг — комплекс финансовых и коммерческих услуг Банка «Первомайский», включающий:

      - оперативное беззалоговое предоставление денежных ресурсов поставщикам в размере до 90% от суммы поставок, осуществляемых с отсрочкой платежа до 90 дней;

      - дополнительную 30-ти дневную отсрочку платежа к установленному в договоре поставки сроку, позволяющую клиенту пользоваться деньгами еще дольше;

      - профессиональный учет поставок клиентов, регулярное предоставление отчетов и статистики, своевременное и исчерпывающее консультационно-информационное обслуживание;

      - административное управление дебиторской задолженностью поставщиков, компетентная проверка (мониторинг) благонадежности и платежной дисциплины покупателей, работа с просроченной задолженностью;

      - комплексное покрытие рисков неплатежеспособности покупателей, несвоевременного расчета за товар (услуги, работы), завышения стоимости заемных средств, упущенной выгоды из-за инфляции, изменения курса валют;

      - создание льготных условий поставщикам для постоянного роста и развития, интеграции за пределы региона (страны), предоставления возможностей для открытия параллельного перспективного направление и/или нового бизнеса.

      Используя факторинговые услуги Банка «Первомайский» комплексно или частично, клиент может  решать множество задач, прямо или  косвенно направленных на достижение главной цели — увеличение объема своих продаж (закупок).

      Помимо  традиционных факторинговых продуктов, входящих в набор «классического»  факторинга: проверка дебиторов, финансирование поставок, учет продаж, предоставление отчетов, управление рисками, административное управление дебиторской задолженностью; клиентам может быть предложен широкий перечень консалтинговых услуг: юридическое обслуживание, консультирование по вопросам развития бизнеса, помощь в привлечении других видов финансирования, анализ ситуации в отрасли, исследование бизнес-процессов с точки зрения оценки рисков и т.д. Подобный подход предполагает глубокое понимание Банком бизнеса своих клиентов и позволяет применять комбинированный способ оказания факторинговых услуг («коммерческий» факторинг), когда клиент сам выбирает необходимые ему услуги. Алгоритм факторинга прост. 

      

      

      

        

        
 

      Рисунок – 3. Схема факторинга

      1. Клиент проводит поставку на условиях отсрочки платежа до 90 дней в обычном режиме и готовит все необходимые документы (договоры, счета-фактуры, накладные, акты и т.д.).

      2. При оформлении уступки дебиторской задолженности клиент передает в Банк оригиналы документов на поставку, которые в обычной ситуации оставались у него. При передаче подписывается реестр уступленных денежных требований.

      3. Банк принимает отгрузочные документы и немедленно перечисляет на расчетный счет клиента денежные средства в размере до 90% от суммы поставки. В период обслуживания Банк ведет учет дебиторской задолженности клиента (по поставкам, финансированию, оплате и т.д.).

      4. По истечении срока отсрочки покупатель производит в Банк 100% оплаты за полученный товар (работы, услуги).

      5. Банк переводит клиенту до 10% оставшихся денежных средств за вычетом своей комиссии за обслуживание.

      6. В случае просрочки платежа, Банк осуществляет административное управление дебиторской задолженностью.

      Банк  «Первомайский» (ЗАО) предоставляет  широкий спектр юридических услуг и консультационных услуг:

      1. Взыскание задолженности в судебном порядке.

      2. Правовая экспертиза и разработка любых видов договоров, оценка возможных рисков и негативных последствий заключения договора.

      3. Представление интересов в судах (арбитражный суд, суды общей юрисдикции, третейские суды), подготовка процессуальных документов.

      4. Юридическое сопровождение операций с недвижимостью, в т.ч.

        а) правовая экспертиза правоустанавливающих и иных документов на объект недвижимости, право и/или сделка, с которым подлежит государственной регистрации;

        б) оценка возможных рисков и негативных последствий заключения сделки с недвижимостью и предоставление рекомендаций по их устранению;

        в) сбор и подготовка документов необходимых для заключения сделки с недвижимостью. 

      3 Финансовые результаты деятельности Банка 

      Источником  доходов Банка являются: процентные доходы, доходы от операций с финансовыми инструментами, ценными бумагами, иностранной валютой. В «Отчете о прибылях и убытках» за анализируемые периоды содержится раскрытая информация о структуре доходов и расходов Банка «Первомайский» (ЗАО). Динамику доходов за 3 года можно проследить в таблице 4.

      Таблица – 4. Динамика доходов Банка «Первомайский» (ЗАО), тыс. рублей.