Совершенствование потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

С этой целью банку  предлагается не устанавливать новые  дорогостоящие банкоматы, а модернизировать  часть банкоматной сети посредством  установки к действующим банкоматам специальных депозитных приставок.

Выбор предложений от поставщиков депозитных приставок  к банкоматам осуществляется исходя из их совместимости с банкоматами, установленными Банком «ВТБ 24» – NCR PersonaS 5870 и NCR PersonaS 5877. Совместимость с данными моделями банкоматов достигается посредством установки депозитного устройства CashINForser, которое является модульным устройством для приема наличных денежных средств, предоставляющее клиентам банка следующие возможности:

- внесение денежных средств на банковские счета;

- погашение потребительских  кредитов;

- оплата товаров и  услуг;

- возврат всей суммы  на любом этапе;

- прием денежных средств  пачкой до 20 банкнот;

- распознавание до 24 номиналов  купюр;

- совместимость с банкоматами NCR PersonaS 5870 и 5877;

- работа под управлением  протокола NDC;

- размещение дополнительного  оборудования для работы банкомата.

Депозитное модульное  устройство CashINForser является модульным  устройством для приема наличных в автоматическом режиме – круглосуточное предоставление услуг по операциям с наличными деньгами и текущими счетами, обеспечивающим значительную экономию на затратах и выгоды с точки зрения повышения качества обслуживания клиентов

CashINForser оснащен современным  купюроприемником «Bill to Bill» канадской фирмы «CashCode», обладающим широким набором функций и возможностей, включая «промежуточную кассу» и прием банкнот пачкой.

Основные технологические  параметры депозитной приставки  представлен в Приложении 5.

Предполагается, что модернизация сети банкоматов и внедрение услуг пополнения счета и погашения кредита посредством приема денег через банкомат существенно повысит конкурентоспособность как кредитных, та и депозитных продуктов банка «ВТБ 24».

Важным условием повышения  доверия клиентов к банку является предоставление им полной и достоверной информации о ценах и тарифах на продукты банка. Следует отметить, что банк «ВТБ 24» выполняет требования Банка России по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Но, рассматривая форму такого информирования, очевидным становится факт, что применяемая банком форма не достаточно информативна для клиента (Приложение 6).

Для банка в целях  повышения качества услуг по информированию клиента об условиях кредитования предлагается специальная форма – информационный лист, формируемый по каждому виду кредита и предоставляемый потенциальному заемщику для выбора кредитной программы. Более того, данный информационный лист предлагается включать в кредитный договор как неотъемлемую его часть, которая является юридическим подтверждением того, что заемщик был достоверно информирован обо всех существенных условиях кредитного договора. Форма информационного листа для вновь разработанного кредитного продукта «Кредит на отдых» представлена в Приложении 7.

Для того, чтобы вычислить эффективную процентную ставку, необходимо иметь исчерпывающий график выдачи и погашения кредита. Формула расчета эффективной процентной ставки приведена в Положении Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Пояснения ЦБ предлагают использовать для расчета эффективной ставки функцию «ЧИСТВНДОХ» (XIRR) из программы Microsoft Excel. Технология расчета по данной функции предусматривает следующие операции:

1) вызов функции «ЧИСТВНДОХ»:  меню «Вставка/Функция», категория  «Финансовые». (Если в этой категории  функции «ЧИСТВНДОХ» нет, необходимо  войти в меню «Сервис/Надстройки»  и отметить функцию «Пакет  анализа».)

2) аргумент «Значения» – это, по сути, параметры значений «Денежный поток» (отмечается весь массив данных, кроме строки «Итого»);

3) аргумент «Даты»  – это параметры «Дата платежа» (то есть дата, когда по договору  необходимо погашать задолженность).

Таким образом, применяя данную функцию, эффективная процентная ставка может быть рассчитана по каждой кредитной заявке.

В табл. 3.7. представлен  расчет эффективной процентной ставки по кредитному продукту «Кредит на отдых», произведенный с использованием данной функции.

При расчете учтены следующие параметры кредитования:

- дата получения кредита: 17.04.2008 г.

- сумма испрашиваемого  кредита: 120 тыс. руб.;

- объявленная номинальная  ставка по кредиту: 19%;

- единовременная комиссия  за выдачу кредита – 6 тыс.  руб.;

- ежемесячный платеж за ведение счета (пластиковая карта Visa Electron Instant Issue) – 0,1% от суммы остатка долга;

- погашение основного  долга – равными платежами,  а суммы процентов – ежемесячно  на остаток суммы по основному  долгу.

 

Таблица 3.7. – Пример расчета  эффективной процентной ставки по кредитному потребительскому продукту «Кредит на отдых» банка «ВТБ 24»

Дата платежа	Платеж за расчетный период, руб.				Остаток задолженности  по ссуде,  руб.	Денежный поток  (расходы) получателя  ссуды, руб.
	сумма платежа	в том числе
		проценты	погашение основной задолженности	дополнительные  расходы
17.04.2008	-114 000,00		-120 000,00	6 000,00	120 000,00	-114 000,00
17.05.2008	12 020,00	1 900,00	10 000,00	120,00	110 000,00	12 020,00
17.06.2008	11 851,67	1 741,67	10 000,00	110,00	100 000,00	11 851,67
17.07.2008	11 683,33	1 583,33	10 000,00	100,00	90 000,00	11 683,33
17.08.2008	11 515,00	1 425,00	10 000,00	90,00	80 000,00	11 515,00
17.09.2008	11 346,67	1 266,67	10 000,00	80,00	70 000,00	11 346,67
17.10.2008	11 178,33	1 108,33	10 000,00	70,00	60 000,00	11 178,33
17.11.2008	11 010,00	950,00	10 000,00	60,00	50 000,00	11 010,00
17.12.2008	10 841,67	791,67	10 000,00	50,00	40 000,00	10 841,67
17.01.2009	10 673,33	633,33	10 000,00	40,00	30 000,00	10 673,33
17.02.2009	10 505,00	475,00	10 000,00	30,00	20 000,00	10 505,00
17.03.2009	10 336,67	316,67	10 000,00	20,00	10 000,00	10 336,67
17.04.2009	10 168,33	158,33	10 000,00	10,00	0,00	10 168,33
ИТОГО:	19 130,00	12 350,00	0,00	6 780,00	0,00	19 130,00
Эффективная процентная ставка, %						35,12%

 

Таким образом, в условиях соблюдения заемщиком всех установленных  программой кредитования существенных условий эффективная процентная ставка по продукту «Кредит на отдых» составляет 35,12% при объявленных 19%. Т.е. разрыв между номинальной и эффективной ставкой составляет 16,12%, что в сравнении со среднерыночными показателями является невысоким разрывом.

 

3.3. Экономическое обоснование  предложенных мероприятий

 

Внедрение в практику деятельности банка «ВТБ 24» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.

Реализация предложенных мероприятий потребует определенных инвестиционных и текущих затрат. При этом для практической реализации рассматривается узко выделенный территориальный  сегмент банка – г. Санкт-Петербург.

Инвестиционные затраты  предусматривают приобретение и  установку депозитных устройств (модулей) к уже установленным банкоматам «ВТБ 24». Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует  не более 20 банкоматов, установленных на некоторых станциях метрополитена и в крупных торгово-развлекательных центрах города. Расчет инвестиционных затрат представлен в табл. 3.8.

Таблица 3.8. – Инвестиционные затраты на автоматизацию задач  совершенствования потребительского кредитования в банке «ВТБ 24»

Наименование затрат	Кол-во	Цена, руб.	Сумма, тыс. руб.
Затраты на приобретение депозитных устройств CashINForser (количество добавленных модулей)	20	140 000	2 800,0
Затраты на монтаж и сопровождение (10%)	х	х	280,0
Оплата лицензий на программное обеспечение добавленных модулей	20	60 000	1 200,0
Итого	х	х	4 280,0

 

Доходы от реализации внедряемого кредитного продукта должны рассматриваться с учетом сезонности, поскольку сам вид кредитного продукта обусловливает повышение спроса в туристические сезоны. В связи с этим целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2009 г.). Очевидно, что:

- в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами;

- во II квартале спрос несколько сократится;

- в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса;

- в IV квартале – существенный спад спроса.

Исходя из этих условий, в табл. 3.9. проведены расчеты прогнозируемого  спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2009 год.

Таблица 3.9. – Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель	Показатель  по кварталам 2009 года				Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Спрос на  кредит (ед.)	1 000	300	1 050	420	2 770
2. Объемы кредитования, тыс. руб.	200 000,0	18 000,0	262 500,0	29 400,0	509 900,0
3. Эксплуатационные  расходы на обслуживание, тыс.  руб. (5% от объемов кредитования)	10 000,0	900,0	13 125,0	1 470,0	25 495,0
4. Расходы на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1 х 1200 руб. за ед.)	1 200,0	360,0	1 260,0	504,0	3 324,0
5. Итого текущие  расходы, тыс. руб.	11 200,0	1 260,0	14 385,0	1 974,0	28 819,0

 

Текущие расходы по кредитному продукту рассчитаны в табл. 3.10.

Таблица 3.10. – Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Показатель	Показатель  по кварталам 2009 года				Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Спрос на  кредит (ед.)	1 000	300	1 050	420	2 770
2. Объемы кредитования, тыс. руб.	200 000,0	18 000,0	262 500,0	29 400,0	509 900,0
3. Эксплуатационные  расходы на обслуживание, тыс.  руб. (9% от объемов кредитования)	18 000,0	1 620,0	23 625,0	2 646,0	45 891,0
4. Расходы  на выпуск пластиковых карт Visa Electron Instant Issue (п. 1 х 1200 руб. за ед.)	1 200,0	360,0	1 260,0	504,0	3 324,0
5. Итого текущие  расходы, тыс. руб.	19 200,0	1 980,0	24 885,0	3 150,0	49 215,0

 

Расходы на формирование ресурсной базы определяются посредством планирования спроса и цены привлечения средств населения по предложенному вкладу «Пополняемый». Необходимые расчеты представлены в табл. 3.11.

Таблица 3.11. – Расчет текущих расходов по реализации депозитного продукта «Пополняемый вклад ВТБ 24»

Показатель	Показатель  по кварталам 2009 года				Итого
	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал
1. Спрос на  депозит (ед.)	800	1 280	2 816	4 308	9 204
2. Средний  объем привлечения, руб.	55 000	60 000	35 000	65 000	х
3. Среднеквартальный  объем пополнения, руб.	5 000	10 000	5 000	10 000	х
4. Итого привлечение,  тыс. руб. (п. 1 х п. 2) / 1000	44 000,0	76 800,0	98 560,0	280 051,2	499 411,2
5. Итого объем  пополнения, тыс. руб. (п. 1 х п.3)/1000	4 000,0	12 800,0	14 080,0	43 084,8	73 964,8
6. Средний срок привлечения в расчете на 2009 год, мес.	12	9	6	3	х
7. Средний  срок привлечения по пополняемым  ресурсам, мес.	10	7	5	1	х
8. Процентная  ставка по вкладу, % годовых	9,65	9,65	9,65	9,65	х
9. Стоимость  привлечения по основному взносу, тыс. руб.	4 246,0	5 558,4	4 755,5	6 756,2	21 316,2
10. Стоимость  привлечения по причисленному  (пополняемому взносу), тыс. руб.	321,7	720,5	566,1	346,5	1 954,8
11. Итого процентные  расходы по привлечению, тыс.  руб.	4 567,7	6 278,9	5 321,7	7 102,7	23 271,0
12. Коммерческие расходы на внедрение продукта (рекламные акции) - 10% от объема привлечения	456,8	627,9	532,2	710,3	2 327,1
13. Итого расходы  по привлечению ресурсов, тыс.  руб.	5 024,4	6 906,8	5 853,8	7 813,0	25 598,1