Совершенствование потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

 (3.1.)

где А – балансовая стоимость кредита;

CF_{i ,} i=1…, n – объем i–ой денежной выплаты по кредитному договору. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и (или) процентам в соответствии с условиями договора;

(d_i – d₀) – количество календарных дней с момента выдачи ссуды до i–ой денежной выплаты заемщиком по договору;

n – количество выплат  по договору;

IRR – эффективная процентная  ставка (в % годовых).

 

Вместе с тем, на законодательном  уровне вопрос о полном раскрытии  информации при предоставлении кредитов физическим лицам до настоящего времени не решен. Прежде всего, это связано с тем, что законодательные и нормативные акты, оперирующие понятием раскрытия эффективной процентной ставки (в частности, Закон «О защите прав потребителя» и указанные ранее акты Банка России), предлагая методику исчисления эффективной процентной ставки, не дают законодательно установленного перечня ее составляющих и условий. В условиях отсутствия Закона о потребительском кредитовании и высоких темпах роста данного рынка, принятое Банком России Указание является не только необходимым шагом, направленным на повышение стабильности банковской системы и обеспечение возможности заемщикам самостоятельно оценивать риски, связанные с возвратом кредита, но и действенной мерой, обеспечивающей добросовестную конкуренцию на рынке потребительского кредитования.

Из вышеизложенного  следует, что для банка «ВТБ 24»  задачи совершенствования потребительского кредитования должны формулироваться, исходя из складывающихся внешних условий  на рынке потребительского кредитования, и должны быть направлены на достижение целей, вытекающих из выявленных внутренних проблем в области осуществления потребительского кредитования.

Следовательно, целью  совершенствования потребительского кредитования является повышение рентабельности операций потребительского кредитования и снижение их рискованности. Для достижения этой цели формулируются следующие задачи:

1) достижение ресурсного  обеспечения роста объемов потребительского  кредитования за счет роста  и диверсификации привлеченных  вкладов населения. Решение этой задачи может рассматриваться в форме разработки новых кредитных продуктов одновременно с разработкой новых депозитных продуктов, способных обеспечить формирование кредитных ресурсов для роста объема выданных кредитов;

2) совершенствование  автоматизации процессов сопровождения потребительских кредитов;

3) разработка форм  и способов информирования заемщиков  о действительной стоимости кредита  на основе объявления эффективной  процентной ставки.

 

3.2. Рекомендации по  совершенствованию потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

 

Сформулированные цели и задачи совершенствования потребительского кредитования в Банке «ВТБ 24»  в целом соответствуют стратегии  развития банка. При этом одной из целей в области развития розничного бизнеса банка является расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов для населения. Исходя из этой цели и заявленных задач по совершенствованию потребительского кредитования, одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка ново депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.

При формировании условий  новых продуктов учитываются  действующие в настоящее время программы потребительского кредитования и вкладов населения, а при установлении цены на кредитный и депозитный продукты банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью разработки новых продуктов является привлечение дополнительных клиентов. Это означает, что устанавливаемые на новый депозитный продукт процентные ставки должны ориентироваться на верхний предел рыночных тенденций, а на кредитный продукт – на нижний предел. Анализ средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе проведен в табл. 3.3., исходя из данных банковской статистики, представленных в Приложении 1 к дипломной работе³⁰.

Таблица 3.3. – Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц по данным банковской статистики на 01.02.2008 г. (по рублевым банковским продуктам)

Банковский продукт	Средневзвешенная процентная ставка по срокам погашения / привлечения
	от 91 до 181 дня	от 181 дня до 1 года	свыше 1 года
Потребительские кредиты	20,9 – 23,1	19,3 – 20,4	14,7 – 15,0
Вклады населения	6,6 – 6,8	7,1 – 7,6	8,7 – 8,9

 

Следующим важным моментом является обоснование сроков разрабатываемых  продуктов. Поскольку традиционно  программы потребительского кредитования разрабатываются на срок до 1 года, то следует принять этот срок оптимальным. Но в отношении депозитного продукта срок привлечения должен быть выше, что обеспечивает необходимую ликвидность. Поэтому по новому депозитному продукту рекомендуется привлекать средства вкладчиков на срок 2 года. Тогда, исходя из данных табл. 3.3., процентные ставки следует установить в размерах:

- по потребительскому  кредиту на срок 1 год – 19,0%;

- по срочному вкладу  на 2 года – 9,65%.

Разрабатывая условия  новых форм кредитного и депозитного  продуктов, необходимо исходить из того, что действующие в банке «ВТБ 24» на сегодняшний день предложения являются не достаточно диверсифицированными. По состоянию на 01.04.2008 г. банком предлагаются шесть программ ипотечного кредитования, три программы автокредитования и только две программы потребительского нецелевого кредитования. При этом целевые программы потребительского кредитования в банке не разработаны. Основные характеристики предложений по потребительскому кредитованию представлены в табл. 3.4.

Таблица 3.4. – Характеристика условий по программам потребительского кредитования банка «ВТБ 24»

Условия кредита

Вид кредита

Потребительский кредит наличными без поручителей и  обеспечения

Потребительский кредит наличными с

Сроки кредитования

от 6 до 12 мес.

от 13 до 24 мес.

от 25 до 60 мес.

от 6 до 12 мес.

от 13 до 24 мес.

от 25 до 60 мес.

Валюта кредитования

RUR

USD

EUR

RUR

USD

EUR

RUR

USD

EUR

RUR

USD

EUR

RUR

USD

EUR

RUR

USD

EUR

Процентная ставка, %

16

17

18

16

17

18

11,5

12

12,5

16

17

18

16

17

18

11,5

12

12,5

Сумма кредита

min – 1 000 USD (EUR); 30 000 руб.

min – 15 000 USD (EUR); 450 000 руб.

max – 25 000 USD (EUR); 750 000 руб.

max – 100 000 USD (EUR); 3 000 000 руб.

Срок рассмотрения кредитной  заявки

2 рабочих дня

5 рабочих дней

Комиссии банка:

- за выдачу кредита

1% от суммы кредита  (min – 100 USD (EUR); 3 000 руб.

1% от суммы кредита

- за сопровождение  кредита

Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита

Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита

Мораторий на досрочное  погашение

нет

нет

Минимальная сумма частичного досрочного погашения

200 USD (EUR) или 6 000 руб.

Комиссия за досрочное  погашение

В течение первых 2-х  месяцев со дня выдачи – 1% от суммы  досрочного погашения

Подтверждение дохода

НДФЛ / без НДФЛ

Поручительства и обеспечение

нет

Требования к заемщику

Гражданство РФ; возраст  от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной  кредитной истории; регистрация  по месту нахождения офиса банка

Дополнительные требования

Мужчины до 27 лет –  наличие военного билета; Женщины – при наличии  детей – возраст ребенка не менее 6 мес.

Дополнительные услуги

Каждый заемщик бесплатно  получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах «ВТБ 24»

 

Поскольку в линейке  продуктов потребительского кредитования банка «ВТБ 24» отсутствуют программы  целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку  программу целевого кредитования «Кредит  на отдых». В рамках предлагаемой кредитной  программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Оставшаяся часть кредитных средств может быть использована по усмотрению клиента.

Для реализации данной целевой  программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями. Предполагается, что для  компаний туриндустрии такое предложение  будет привлекательным, поскольку это предполагает полную оплату турпродукта и расширяет возможности компании по объему реализации.

Условия данного кредитного продукта представлены в табл. 3.5.

Таблица 3.5. – Характеристика условий новой программы потребительского кредитования «Кредит на отдых» в банке «ВТБ 24»

Условия кредита	Программа «Кредит на отдых»
Сроки кредитования	1 год (12 мес.)
Валюта кредитования	RUR
Способы выдачи кредита	Зачисление на текущий  счет; зачисление на счет пластиковой  карты, открытой в банке «ВТБ 24»
Возможности и условия  конверсии	Конверсия по усмотрению клиента в рамках услуг по обслуживанию текущих счетов либо по обслуживанию счетов на пластиковых картах
Процентная ставка, %	19%
Сумма кредита	min – 60 000 рублей
	max – 300 000 рублей
Срок рассмотрения кредитной заявки	2 рабочих дня
Комиссии банка:
- за выдачу кредита	6 000 руб.
- за сопровождение  кредита	нет
- за обслуживание банковского  счета	Ежемесячно 0,1% от первоначальной суммы кредита
Мораторий на досрочное  погашение	нет
Минимальная сумма частичного досрочного погашения	6 000 руб.
Комиссия за досрочное  погашение	нет
Подтверждение дохода	НДФЛ / без НДФЛ
Поручительства и обеспечение	нет
Требования к заемщику	Гражданство РФ; возраст  от 18 до 60 лет; общий трудовой стаж не менее 1 года; отсутствие отрицательной кредитной истории; регистрация  по месту нахождения офиса банка
Дополнительные требования	Мужчины до 27 лет –  наличие военного билета; Женщины – при наличии  детей – возраст ребенка не менее 6 мес.
Дополнительные услуги	Каждый заемщик бесплатно  получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах «ВТБ 24»

 

Рассматривая условия  по депозитной «линейке» срочных  вкладов физических лиц, выясняется, что в банке не присутствует депозитный продукт, предусматривающий пополнение вклада в течение срока его действия. Такой продукт («Пополняемый») целесообразно внедрить с целью привлечение дополнительных ресурсов, направляемых на размещение в кредитные продукты. Предлагаемые условия по вкладу «Пополняемый» представлены в табл. 3.6.

Таблица 3.6. – Характеристика условий нового вклада «Пополняемый»  в банке «ВТБ 24» 

Условия вклада	Вклад «Пополняемый»
Срок вклада	2 года (731 день)
Валюта вклада	Российский рубль
Минимальный первоначальный взнос	10 000 руб.
Минимальный дополнительный взнос	1 000 руб.
Процентная ставка, %	9,65%
Условия досрочного изъятия  вклада	Выплата процентов по вкладу в размере 0,1% (на условиях вклада до востребования)
Условия пролонгации	Возможна автоматическая пролонгация

 

Предполагается, что процентная ставка по вкладу и гибкие условия  его пополнения обеспечат привлечение  дополнительных вкладчиков в банк и  сформируют необходимые ресурсы  для размещения в разработанный  кредитный продукт.

Предлагаемые банковские продукты (как кредитный, так и депозитный) требуют совершенствования услуг по их сопровождению. Так, для погашения кредита и пополнения депозита клиенту должны быть предложены удобные для него способы внесения денежных средств на соответствующий счет.

На сегодняшний день в банке «ВТБ 24» установлены  следующие способы пополнения счета (погашения кредита):

- наличными деньгами  в любом дополнительном офисе  или филиале «ВТБ 24»;

- переводом из филиала  «ВТБ 24» или другого банка (необходимо знать все реквизиты счета);

- в любом пункте  сети CONTACT путем перевода без открытия  счета в рублях РФ;

- в почтовом отделении  «Почты России» путем перевода  без открытия счета в рублях  РФ.

- через операционную  кассу «ВТБ 24» на счет банковского  карты (обязательно иметь при себе банковскую карту).

Рассматривая перечисленные  выше способы, очевидно, что при всем их разнообразии, у клиента в любом  случае возникает необходимость  посещать специализированные кассовые узлы банков или Почты России. Между  тем, как уже было отмечено, сегодня банки стремятся максимально упростить процедуру пополнения счетов и погашения кредитов, устанавливая банкоматы с функцией приема наличных. Такие меры должны быть в обязательном порядке предприняты и банком «ВТБ 24». В противном случае банк рискует потерять потенциальных клиентов, ориентированных на максимальное удобство предлагаемых банком услуг.