История возникновения и развития банковской системы

2. Банковская  система советского государства

     В 1917 году произошла революция, в ходе которой была свергнута царская  власть. После 1917 года основным направлением большевистской партии в области  финансовой политики было установление государственного контроля над всеми  банками, слияние их всех в единый банк, национализация банков. Эти процессы повлекли за собой быстрое отмирание  прежней функции банков. Сохранилась  лишь одна - выпуск кредитных билетов, но с национализацией она приобретала совершенно иной характер. Она стала чисто казначейской (покрывались государственные расходы), причем без предоставления банку каких-либо обеспечений.

     Следующий этап развития банковской системы России связан с переходом к новой экономической политике (НЭП).

     НЭП вызвал серьезные изменения в хозяйственном механизме в связи с увеличением товарного обмена и соответствующим расширением денежного оборота, что обусловило изменение отношения к кредиту. В период НЭП строительство кредитной системы проводилось поэтапно.

     В 1921 году начал функционировать государственный  банк, созданы кооперативные банки. Начали формироваться на паевых началах  общества сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные  сельскохозяйственные банки, расположенные  в областных (губернских) центрах.

     С 1922 по 1925 годы в стране складывается развернутая сеть коммерческих банков, отраслевых специализированных банков и других кредитных учреждений. Начали действовать и территориальные  банки, в частности, среднеазиатский  и дальневосточный. Таким образом, к 1925 году кредитная система была представлена: Госбанком СССР, банками акционерного, коммерческого типа, городскими банками, обществами взаимного сельскохозяйственного кредита, кредитными и ссудно-сберегательными товариществами, городскими ломбардами и сберегательными кассами. На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлено.

     На  рубеже 20-30х годов в денежно-кредитной системе страны произошли существенные изменения. Эти изменения были связаны с тремя основными причинами:

1) индустриализацией  страны и усилением всеобъемлющего  планового начала во всем народном  хозяйстве;

2) необходимостью  строжайшего учета за производством  и распределением продуктов в  народном хозяйстве и кредитных  ресурсов в частности;

3) необходимостью  ускорения темпов социального  накопления.

     Возникла  необходимость проведения кредитной  реформы. В результате ее проведения в 1930-1931 годах была разрушена многозвенная банковская система, ее кредитные ресурсы  переданы в госбанк, наделенный огромными  правами по контролю за производством и распределением, страна получила систему денежного обращения, в которой деньги играли вспомогательную роль.

     Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной  системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

     До  проведения банковской реформы 1987-90-х  гг., в бывшем СССР утвердилась в  основном следующая структура банковской системы: центральный государственный  банк с широкими функциями - эмиссионный  центр, главный государственный  кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней  торговли.

     Социализм по-своему перекроил банковскую систему, установив полную государственную  монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным. Достигнутый в  социалистической системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел к тому, что республиканские  и местные банки фактически представляли отделения центрального Государственного банка страны. Более того, так  как Госбанк СССР был непосредственно  подчинен правительству и министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег  в обращение, распределения и  использования денежных средств, государственного долга.

     Предельная  централизация банковской системы  имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных  экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего  и внешнего долга.

     Удавалось осуществлять практически беспроцентное  банковское кредитование государственных  предприятий, и в особенности  совхозов и колхозов, в ряде случаев  долги государственному банку просто не возвращались и превращались в  дотации. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

     Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для  их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции  экономики, осуществляемой путем перераспределения  финансов, капитала в форме банковского  кредитования инвестиций, необходимых  для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут  направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

     Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда  банки подмяты под себя государственным  аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к обнищанию страны.

     Когда созрела концепция перехода к  рыночной экономике, стало ясно, что  сложившаяся и укоренившаяся  в прежней экономике банковская система должна быть подвергнута  кардинальному преобразованию в  направлении ликвидации государственной  монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов  над государственным банком, делегирования  ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

     Господствующая  роль товарно-денежных отношений в  экономике рыночного типа выдвигает  на передний фронт проблемы регулирования  денежного обращения, а посредством  его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют  непроходящее значение в рыночной экономике.

     Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы  из тисков государственного засилья, превращения  ее в активный инструмент, ведущую  часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы  банковской системы в 1990-1991 гг., она  стала двухуровневой, состоящей  из Центрального банка и коммерческих банков.

     На  первом этапе реформы банковской системы наряду с Госбанком СССР начали функционировать государственные  специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР, созданные для обслуживания определенных народнохозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.

Этапы формирования банковской системы                                                               Таблица 1

     Наиболее  существенным недостатком преобразований, которые были совершены в банковской сфере, явилось то, что они были направлены главным образом на банкотворчество без радикального изменения содержания, стиля и методов банковской работы, усиления экономических методов влияния на экономику.

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

     Главная причина неудачи на первом этапе  банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом  принуждения и не была должным  образом подготовлена. Отсутствовали  необходимые предпосылки ее проведения.

     Коренная  перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 г. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось  понимание роли банка в экономической  реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового  положения субъектов экономики  и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита  для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по равнению с темпами роста  товарооборота и услуг, предоставляемых  населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике.

     В современных условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Современная банковская система РФ

     В истории развития банковских систем различных стран известно несколько  их видов:

- двухуровневая  банковская система (Центральный  банк и система коммерческих  банков);

- централизованная  моно банковская система;

- уникальная  децентрализованная банковская  система -- Федеральная резервная система США. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы.

     Элементами  Банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также  некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность  кредитных институтов.

1. Сущность, принципы и структура банковской системы

     Банковская  система Российской Федерации включает в себя Банк России, российские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.