История возникновения и развития банковской системы

1. История возникновения и  развития банковской системы.

     Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют  хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     История их уходит в глубину веков, а сфера  деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни.

     О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее, экономисты продолжают дискуссию как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку. Доктор экономических наук О. Лаврушин, например, пишет, что "бытующие представления о природе появления банков расходятся не на 1-2 десятилетия, а охватывают почти 2 тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, применяемой для различных сторон, хотя для экономической науки это тоже не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком…".

     Впрочем, историки все увереннее говорят  о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления  государства на этапе достаточно оживленного развития товарного  обмена, денежных и кредитных отношений. Последние, как известно, существовали уже в рабовладельческом обществе. В Древнем Риме были зафиксированы первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, как отмечают исследователи, в III веке до нашей эры римские банки, специализировавшие на меняльном деле, назывались нумуляриями, им уже разрешалось вести кредитные операции. Арентарии, специализировавшиеся на кредитных операциях, получили возможность на базе посредничества в платежах широко предоставлять ссуды своим клиентам.

     Первые  банки обладали обширным набором  функций и обслуживали не только потребительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым. В  Вавилоне, например, банки предоставляли  кредиты, покупали и продавали земельные  участки, выполняли ряд других операций, даже поставляли рабынь в публичные  дома, о чем сообщает Эвелин Кленгель Брандт в книге "Путешествие в древний Вавилон".

     Банк - самостоятельное, независимое, коммерческое предприятие. В этом исследователи  видят его сущность. Однако деятельность современного банка (банковского учреждения) так многогранна, что становится зачастую неопределенной.

     Историки  доказали, что еще 2300 лет до нашей  эры у халдеев не только велась активная торговля, но и были торговые компании, которые на ряду с выполнением  своих непосредственных функций  выдавали также ссуды то есть выполняли одну из задач, присущих банкам даже в нашем современном понимании. Впрочем, как утверждают исследователи, обособленные "кредитные операции" возникли позже: они относятся к VI веку до нашей эры.

     Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол". Такие столы - banco устанавливались на многолюдных, шумных площадях, где происходила оживленная торговля товарами. В Древнем Риме, особенно в период империи, рынок-торжище представлял собой просторную площадь (как правило, часть сложно комплекса - форума, или главной городской площади), специально предназначенную для рынка и являющуюся одновременно центром политической жизни города.

     В торговле использовались разнообразные  монеты, которые чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами, - единообразной денежной системы  не существовало. Имели хождение монеты различной формы, достоинства, причем нередко ниже нарицательной цены, указанной на них. В этом бесконечном денежном многообразии, естественно, требовались специалисты, которые бы разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить их, или, по крайней мере, дать дельный совет по их обмену. Таковыми являлись менялы. Они-то обычно и располагались со своими особыми столами на рыночной площади, где происходила торговля.

     По  мнению историков, понятие банка, закрепившееся  в сознании людей, отождествлялось  с менялами и их особыми столами  и в Древней Греции, где банкиры  назывались трапезидами (от греческого trapeza - стол).

     Первые  банки, как отмечают многие авторы, возникли на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и  стран. В тоже время ряд авторов  подчеркивают, что подобного рода отождествление природы банка с  операциями по обмену валют вуалирует  истинное происхождение первых кредитных  учреждений и не может лежать в  основе наших представлений о  его сути. Они настаивают на том, что сама по себе обменная операция является отражением товарного обмена, в ней отсутствует кредитная  основа, которая бы определяла главное  направление деятельности банков более  позднего периода.

     Некоторые экономисты утверждают, что буквальное толкование банка приводит к выводу о том, что происхождение его  следует относить лишь к такому периоду  развития хозяйства, когда деньги стали  выполнять функцию мировых денег. Однако известно, что сохранная операция, ориентирующая на внутреннее обращение, является более древней и именно она в большей степени приближает нас к пониманию сути кредитных  учреждений.

     Уже в те далекие времена на ряду с кредитными операциями древних банков постепенно получали развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Они производились с помощью так называемого "трансферита", то есть переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в древнем банке имел свой личный документ - таблицу с обозначением его имени. Если вкладчик сдавал свои свободные деньги в банк на хранение, то ему уже не нужно было лично платить в том или ином случае, все платежи за него выполнял опытный банкир, у которого находились вклад и таблица с именем вкладчика.

     Преимущества  банков были на столько очевидны, что они не могли привлечь внимания деловых людей, количество которых, надо полагать, тоже было немалым. Постепенно банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, а также выступать посредниками в торговых сделках.

Прогресс в  банковском деле привел к тому, что  для облегчения расчетов стали выпускаться  даже банковские билеты (hudu - "гуду"), которые обращались наравне с полноценными деньгами. По некоторым оценкам, вполне достоверным считается, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее, существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру.

     Во  все времена нужда заставляла обращаться к богатому соседу. Понимая  безвыходность положения бедняка  и свою незаменимость, богач спасал разоряющееся хозяйство, оказывая помощь в виде ссуды, условия последней  были разные, но всегда тяжелые. Нередко  ссуда давалась скотом с условием, что берущий ее должен за пользование  рабочей силой скота сам отработать на земле заимодавца.

Бедняк, не имевший  рабочего скота для обработки  своих полей, получал быка от богатого соседа-скотовода с условием отдачи ему половины урожая за временное  пользование быком: Этот вид задолженности  назывался там утрачеством, а потом - половничеством.

У землевладельцев  ссуда часто выдавалась зерном. При  возврате ссуды всегда требовалось  значительно больше зерна, чем было дано, т.е. взимался процент, о величине которого участники сделки обычно договаривались заранее. 
 

1. Банковская  система России в  период царского правления.

     Банковское дело зарождалось изначально в Древнем Вавилоне, Древней Греции и Древнем Риме. Сначала их роль была незначительной, они выполняли функции сохранения товарных денег, меняльная, рассчетно-кассовые операции. По мере развития объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и направлялись в виде ссуд промышленным и торговым капиталистам. Развитие товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства обусловливало расширение банковского капитала. К первоначальной функции банков - торговле деньгами добавлялась новая функция - управление капиталом, приносящим проценты. Банки как собиратели капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него.

     Из  скромных учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в активных участников увеличения промышленного  капитала и стимуляторов развития общественного  производства.

     Считается, что корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д. Более серьезное развитие банковское дело в России получило в первой половине XVIII столетия, когда  императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому  делу и развитию банков. Именно с  этого периода будет рассматриваться  банковская система в данной курсовой работе.

     Объективные причины возникновения банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения оборота денег в  экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и  заемщиков.

     Для оценки современного состояния банковской системы в России целесообразно  проследить ее и эволюцию.

     История развития банковской системы в России берет свое начало со времен Петра  Великого. Первое упоминание о совершении монетной конторой операции кредитного характера относится к 1729 году. Следует  отметить, что монетная контора изначально являлась учреждением административным, основными функциями которого были : ведение монетным делом, А 1733 года по указу правительства разрешена выдача краткосрочных ссуд на 8 % годовых под залог серебра и золота в размере 3/4 стоимости залога. Однако, такая операция была прекращена, поскольку не имела достаточно широкого распространения.

     В 1754 году правительством России учреждаются  первые государственные банки - государственные  заемные банки для дворянства в Москве и Петербурге и банк для  поправления при петербургском  порте коммерции и купечества. Основной операцией была операция по выдаче ссуд под различные формы  залога. Именно с момента учреждения этих двух банков в России получают развитие две основные формы кредита: ипотечный, основным принципом выдачи которого выступает залог крепостных душ (существовал до 1859 года) и коммерческий.

     В 1769 году по указу императрицы Екатерины II было учреждено два эмиссионных  банка (московский и петербургский) , семь выступающих в виде ассигнационных, и в последствии в 1786 году слитых в государственный ассигнационный банк. С момента учреждения ассигнационного банка в России наступает период бумажно-денежного обращения.

     В первые десятилетия XIX века вся банковская система России была представлена государственным  ассигнационным (эмиссионным) банком, государственным заемным (ипотечным) банком и государственным коммерческим (краткосрочного кредита) банком. Положение  на денежном рынке характеризовалось  преобладанием государственного кредита. Такое положение на денежном рынке  не могло не отразиться на деятельности заемного и коммерческого банков. Они не выполняли своего прямого  предназначения: они не предоставляли  кредита промышленности и торговле, помещичьим хозяйствам. Они не могли  способствовать развитию зарождающейся  промышленности.

     В 1860 году в стране начинает проводиться  банковская реформа, которая предполагала:

1) ликвидацию  старых кредитных учреждений: государственного  коммерческого и заемного банков;

2) организование нового государственного кредитного учреждения, A именно государственного банка России.

     Таким образом, банковская система России в преддверии первой мировой войны  включала: эмиссионный государственный  банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки.

     Продолжался процесс концентрации, слияния банковских ресурсов. До 80 процентов капитала акционерных  коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков: русско-азиатский, петербургский между народный коммерческий, азово-донской, русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный.

     Особенностью  банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система  ипотечных банков включала 2 государственных: крестьянский поземельный и дворянский земельный; 10 акционерных земельных банков; 36 губернских и городских кредитных обществ. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. К январю 1917 года было зарегистрировано 53 акционерных банка.

     На  основе приведенного анализа можно  сделать вывод, что к 1917 году Россия имела развитую сеть банковско-кредитных  институтов представленную государственным  банком, акционерными коммерческими  банками, обществами взаимного кредита, городскими банками, банками ипотечного кредита и другими кредитными учреждениями.