Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы

Оглавление :

 

Введение                                                                                3

 

Глава 1: Теоретические аспекты Интернет-Банкинга

 

1. Услуга Интернет-банкинг                                                        5
2. Создание Интернет-банкинга за рубежом                             6
3. Российский Интернет-банкинг                                                8

 

Глава 2:  Инновационные явления в банковской системе РФ

 

1.  Тенденции Интернет-банкинга                                              12
2. Исследование рынка интернет-банкинга в России              13
3. Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»                                   18

 

Глава 3: Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы

 

3.1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности                       21

3.2. Перспективы развития Интернет-банкинга                             24              

 

Заключение                                                                            26

Список литературы                                                              27

 

 

 

 

Введение

    Банковские услуги через интернет являются одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции во всем мире, который продолжает развиваться стремительными темпами с ростом числа пользователей Интернета.

    Одновременно с увеличением аудитории растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через Интернет, и их доля в общей массе индивидуальных клиентов банков. [1.с.23]

     Банковское обслуживание через Интернет предоставляет возможность совершать все стандартные операции:

- осуществлять все коммунальные  платежи (электроэнергия, газ, телефон,  кварплата, теплоснабжение) ;

- оплачивать счета за связь  ( сотовая связь, Интернет) и другие  услуги ( спутниковое телевидение,  обучение и др.) ;

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке ;

- переводить средства в оплату  счетов за товары, в том числе  купленные через интернет-магазины ;

- покупать и продавать иностранную валюту;

- пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты ;

- открывать различные виды счетов ( срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные  средства ;

- получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах ;

- получать другие услуги : подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка или продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т.д.).

 

Цель курсовой работы – исследование интернет-банкинга и его реализация, определение роли глобальной сети Интернет в современном банковском деле, а также выявление основных тенденций и перспектив, которые формируются под влиянием внедрения Интернет-технологий в коммерческие банки.

     Задачей курсовой является:

- рассмотрение интернет-банкинга  и его преимуществ;

- определение сущности понятий электронной банковской деятельности, Интернет-технологий и Интернет-банкинга;

- изучение существующих в мировой и отечественной практике подходов к классификации и составу банковских услуг, основанных на использовании Интернет-технологий;

- анализ функционирования внедряемых в мировой и российский банковский бизнес Интернет-технологий и выявление наиболее существенных изменений, вызванных этим внедрением;

- определение основных проблем и перспектив в развитии Интернет-банкинга в Российской Федерации;

- разработка практических рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в российских коммерческих банках на основе сделанных в ходе исследования выводов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические аспекты Интернет-Банкинга.

1. 1. Услуга Интернет-банкинг

     Услуга E-banking – в русском языке обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

1. осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

2. оплачивать счета за связь (IP телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

3. производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

4. переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

5. покупать и продавать иностранную валюту;

6. пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

7. открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

8. получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

9. получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

10. получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

11. другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание. [1,с.50]

     Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

     Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

    Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. [1, с.85]

1.2.  Создание  Интернет-банкинга за рубежом

    Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80 х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем – и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк – Security First Network Bank.

   В США почти все крупнейшие банки оказывают услугу Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен Интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам по состоянию на 2010 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей. [2. с.15]

  В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании – организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение – это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

   Наиболее развит Интернет-банкинг на территории стран Европы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Нидерланды, Германия и Дания.

  Второе же место удерживает Америка, а замыкает список стран с достаточно развитым этим видом услуг Россия. Интернет-банкинг при этом, как вид услуг, невзирая на определенные сложности, довольно быстро развивается – ведь в условиях серьезной конкуренции со стороны «настоящих» банков, интернет-банки вынуждены предлагать значительно более высокий процент – до 4% годовых, в то время как традиционные банки редко дают больше 0,5–0,6%. [2, с. 28]

  На Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже превысило 30% от общего объема операций, проводимых клиентами кредитных учреждений. Количество клиентов Интернет – банкинга в Европе и США уже превысило 120 млн. человек. При этом в одной только Европе оборот ИБ составляет сегодня 5 млрд. евро. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм), 62% опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакций в реальном времени.

  Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США растет ежегодно на 15% и сейчас составляет около 75%. 80% банков предлагают услуги домашнего банкинга – от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

   Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах – Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно у 95% банков и пользуются 70% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет – банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia. [3, c. 99]

  Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Тем не менее, удаленные сервисы используют уже около 50% американцев, имеющих расчетные счета и депозиты.

1.3. Российский интернет-банкинг

 В настоящее время услуги через Интернет предоставляют более 150 российских банков.

 По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет – банкинг, а составляет 1,2–1,5 млн. человек, из них 90% – физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2020 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.

  Первым в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка – «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет. [3, с.165]

  Банки, которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются о введении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа – и железнодорожных билетов в режиме онлайн.