Банковское дело

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский Государственный Морской Технический Университет»

Кафедра экономики судостроительной промышленности

Курсовая работа

по дисциплине

«Банковское дело»

Выполнил:
студент
Пащенкова Е.В.

Группа:4501

Проверил:
старший преподаватель                                                                                                            
Нитченко О.В.

Санкт-Петербург, 2011

Оглавление

Дистанционное банковское обслуживание

        Система «Банк-клиент»

        Интернет-банкинг

         Телефонный банкинг

Организация безналичных расчетов с использованием платежных карт

          Участники системы карточных расчетов и их взаимодействие

Исходные данные

Решение

Список литературы

Новые технологии обслуживания клиентов банка и проведения безналичных расчетов

        Дистанционное банковское обслуживание

       Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

      В зарубежной и отечественной практике часто используется также термин «home banking», трактующийся как ведение банковских операций на дому, как самостоятельная форма банковских услуг населению, основанная на использование электронной техники. Вместе с тем понятие «дистанционное банковское обслуживание» несколько шире и включает в себя обслуживание как населения, так и юридических лиц, причем не только «на дому», но и в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется канал связи. В условиях бурного развития информационных технологий, глобализации рынков и повышенных требований потребителей к комфорту предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка.

      Широкое внедрение ДБО началось за рубежом уже с начала 80-х гг. XX в. Эволюция систем ДБО основывалась на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и модему, а  в настоящее время наблюдается бум в развитии банковского обслуживания через Интернет. К модификациям ДБО на основе телефонной связи можно отнести предоставление банковских услуг с использованием телефаксов, пейджеров, сотовых телефонов и видеотелефонов. За рубежом уже имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией Citi Corp разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий спектр банковских услуг, в том числе выдачу кредитов.

    В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления ДБО (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большей их части.

     С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «электронный банк» и «виртуальный банк». Под электронным или виртуальным банком обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, интернета и при необходимости почты.

       Если услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций может предоставлять любой банк наряду с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах, то виртуальный банк, как правило, специализируется на обслуживание именно удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычным универсальным банком. Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком, - это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных своим клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам, или, например, банковскому консорциуму, в который входит данный виртуальный банк.

       Одним из главных недостатков виртуального банка является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка; отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов; отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса.

     Удобства для клиента: не нужно каждый раз посещать банк, чтобы произвести операцию по счету, операции можно производить когда угодно и откуда угодно, в любой момент доступна актуальная информация о состоянии счетов, поступлений средств и т.п.

      Еще более значительный выигрыш получает банк. Во-первых, конкурентные преимущества по отношению к другим банкам, еще не успевшим у себя внедрить систему ДБО. Банковское обслуживание становится экстерриториальным, так как банк может обслуживать иногородних и иностранных клиентов, не открывая дополнительных удаленных отделений.

      Во-вторых, ДБО позволяет снизить операционные издержки в десятки и сотни раз в результате высвобождения персонала и снижения накладных расходов на управление отделениями.

       В-третьих, технологии ДБО естественно интегрируются с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами, включающими элементы дистанционного доступа к счету (пластиковые карточки, электронная коммерция).

      В настоящие время можно выделить три наиболее распространенных вида дистанционного банковского обслуживания:

       - традиционные системы «банк-клиент», использующие прямую связь  с банком по модему и предусматривающие установку специального программного оборудования на компьютере клиента;

       - системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону, телефаксу с использованием компьютерной телефонии;

        - интернет-банкинг – системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых, как правило, не нужно иметь специального программного обеспечения и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Система «Банк-клиент»

      Данный способ работы с клиентом используют оптовые платежные системы для дистанционного обслуживания счета клиента – юридического лица. Система «банк-клиент» - автоматизированная компьютерная система электронных расчетов через модемную связь, ориентирована в первую очередь на средних и крупных и (или) консервативных клиентов банка – юридических лиц, а также на банки-корреспонденты и подразделения банка (филиалы, отделения, обменные пункты). С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса.

       Система «банк-клиент» основана на безбумажной технологии работы банка, а именно на передаче электронных образов платежных документов по телефонным сетям, только в качестве дополнительных мер безопасности используются уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.

       Классическая система «банк-клиент» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской – всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером.

        Основные услуги, предоставляемые посредством системы «банк-клиент»:

       - создание и передача в банк различных типов клиентских платежных документов, в том числе платежных поручений с цифровой подписью;

       - получение выписок по счетам клиента в банке;

       - обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

      Наиболее передовые банки стараются максимально расширить круг операций, которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «банк-клиент». К вышеназванным могут быть добавлены такие операции, как:

      - отправка в банк заявки на получение наличных;

      - отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;

       - обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;

      - предоставление клиентам различной оперативной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т. п.);

       - отправка различных запросов и получение консультаций.

      Преимущества дли клиентов от использования системы «банк-клиент» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

     - электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех российских банков;

     - автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов сделки, статистические коды и т.п.);

     - возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;

      - ведение электронного архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки, имеющие для системы юридическую силу;

      - контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

      Защита информации в системах «банк-клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

     Выгода банков от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету заключается в следующем: экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиента. Кроме того, у банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офиса, а также банк получает дополнительный доход в виде платы клиентов за использование системы «банк-клиент».

      Для подключения к данной системе клиент заключает с банком договор на обслуживание в электронной системе «банк-клиент». После заключения договора банк производит:

     - передачу клиенту документации по работе с системой;

     - установку специального программного обеспечения;

    - обучение уполномоченных лиц клиента работе с системой.

      Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при обновление программного обеспечения, при появление новых версий систем; даст консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

      Для начала работы в системе «банк-клиент» клиент предварительно должен сгенерировать и зарегистрировать в банке криптографические ключи и получить электронные цифровые сертификаты.

     Для обеспечения информационной безопасности при работе в системе «банк-клиент» используется программа защиты. Программа представляет собой исполняемый EXE-модуль, обеспечивающий электронную цифровую подпись и шифрование файлов.

Интернет-банкинг

      Интернет-банкинг – это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. Услугами интерент-банкинга пользуются как юридические, так и физические лица.

       Интернет-банкинг для юридических лиц – это аналог системы «банк-клиент», работающий через Интернет.

       Интернет-банкинг заимствовал у системы «банк-клиент» развернутый интерфейс, широкие возможности визуального представления и обработки платежных документов с помощью компьютеров, системы однозначной идентификации электронных подписей. От телебанков он перенял возможность работы с банком из любой точки, подключенной к Интернету, и полную степень автоматизации результатов общения клиента с банком.

      Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных (их называют «толстый клиент»), и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (их называют «тонкий клиент»). В первом случае Интернет – лишь дополнение классических систем «банк-клиент», решающее вопрос коммуникации с банком. Такие системы по сравнению с традиционной системой «банк-клиент» повышают мобильность и оперативность связи, но при этом несколько снижается уровень безопасности, поскольку Интернет – это открытая сеть.

      В системах второго типа прикладное программное обеспечение является интернет-приложением, функционирующем только в сеансе связи банка с клиентом. При использовании таких систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере. Он может получить доступ к своему банковскому счету, войдя на сервер банка в Интернете с любого компьютера и введя свой пароль идентификационный номер. Для повышения безопасности могут использоваться различные методы защиты: сеансовые пароли, ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента, и др.

        Иногда через Интернет предоставляются не все услуги, предусмотренные системой «банк-клиент», а также их информационная составляющая (возможность получать выписки по счетам обмениваться с банком иными сообщениями, не связанными с движением денежных средств по счетам).

      Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами как посредством «электронных денег», так и посредством платежных карт.

       Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (home-banking – домашний банк), аналогичное, по сути, системе «банк-клиент» для юридических лиц.