Банковская тайна

     Правовой  режим служебной и коммерческой тайны регулируется ст. 139 ГК РФ. Информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда она имеет  действительную или потенциальную  коммерческую ценность в силу неизвестности  ее третьим лицам, к ней нет  свободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимает  меры к охране ее конфиденциальности. Из этого определения усматривается  вывод: законодатель предоставляет  обладателю информации право самому определять круг сведений, составляющих коммерческую тайну. Необходимость  соблюдения коммерческой тайны может  вытекать и из закона. Так, согласно п. 4 ст. 10 Федерального закона «О бухгалтерском  учете» коммерческой тайной является содержание регистров бухгалтерского учета и внутренней бухгалтерской  отчетности. При этом установлены следующие ограничения: во-первых, такая информация должна отвечать изложенным выше требованиям; во-вторых, сведения, которые не могут составлять служебную или коммерческую тайну, определяются законом и иными правовыми актами⁴.

     Информация, которая составляет коммерческую тайну, закрепляется предприятиями, учреждениями и организациями, в том числе  кредитными организациями, в локальных  нормативных актах, а обязанность  ее соблюдения возлагается на работников в трудовых договорах (контрактах) и  на контрагентов в гражданско-правовых договорах. Ответственность за нарушение  коммерческой тайны может наступить  только при ее надлежащем правовом оформлении.

     Такая ответственность установлена п. 2 ст. 139 ГК РФ. Она заключается в  обязанности возместить причиненные  разглашением коммерческой тайны убытки и возлагается на лиц, незаконными  методами получивших такую информацию, на работников, разгласивших коммерческую тайну вопреки трудовому договору (контракту), и на контрагентов, сделавших  это вопреки гражданско-правовому  договору.

     Напротив, как уже отмечалось, законом закреплен  исчерпывающий круг сведений, составляющих банковскую тайну (п. 1 ст. 857 ПС РФ), и  установлена ответственность банка  за разглашение таких сведений (п. 3 ст. 857 ГК РФ), которая наступает  независимо от правового оформления обязанности ее соблюдения.

     Таким образом, разграничение законодателем  режимов банковской и коммерческой тайны вполне логично, ибо каждый из них защищает различный объект информации: режимом банковской тайны  охраняется конфиденциальная информация, затрагивающая интересы клиентов банка, тогда как коммерческая тайна, прежде всего, защищает интересы самого банка.

     В плане соотношения указанных  видов конфиденциальной информации точнее было бы вести речь о банковской и коммерческой тайне как относительно самостоятельных разновидностях конфиденциальной информации, то есть документированной  информации, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством (ст. 2 Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации»).

     Вместе  с тем указанное выше не исключает  возможности включения кредитной  организацией как сведений, составляющих банковскую тайну, так и сведений, составляющих коммерческую тайну, в  состав конфиденциальной информации, перечень которой закрепляется в  локальном нормативном акте.

     Банковские  правила используют и другую терминологию в определении режима конфиденциальной информации. Так, Указанием Банка  России от 7 июля 1999 года № 603-У регулируется режим служебной информации, которая  определяется как любая информация, имеющаяся в распоряжении кредитной  организации, не являющаяся общедоступной  и содержащая сведения об эмитенте и выпущенных им эмиссионных ценных бумагах, об операциях (сделках) кредитной  организации и ее клиентов на финансовых рынках, которая ставит сотрудников  кредитной организации, обладающих такой информацией в силу своего служебного положения или трудовых обязанностей, в преимущественное положение  по сравнению с другими субъектами финансового рынка. Сотрудники кредитной  организации подписывают обязательство  о неразглашении конфиденциальной информации. 

3. Правовая  и нормтивная основа банковской тайны.

     Под банковской тайной фактически понимается особый вид информации, которая становится известной кредитной организации  в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым  другим лицам, которые получают такую информацию от (в) кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

     Режим банковской тайны определяется нормами  права, устанавливающими:

     1) правовое положение субъектов  правоотношений по использованию,  предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная  организация;

     2) содержание информации, на которую  распространяется данный режим;

     3) условия и порядок предоставления  и использования информации, которой  располагает кредитная организация;

     4) порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная  организация, включая ответственность  за разглашение такой информации.

     В отличие от большинства европейских  государств в России объем информации, относящейся к банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не вытекает однозначность - формулировки законов предоставляют достаточно возможностей для творческой мысли  при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм статьи 857 ГК РФ и Закона №395-1

     При толковании данных законодательных  положений возникает несколько  вопросов:

     1) кого считать "клиентом"?

     2) каков смысл термина "операции  клиентов и корреспондентов"?

     3) что понимается под "иными  сведениями, устанавливаемыми кредитной  организацией"?

     "Клиент  кредитной организации". ГК РФ  и Закон N 395-1 оперируют понятием "клиент" банка. В ГК РФ  статья о банковской тайне  включена в главу о банковском  счете (гл. 45 "Банковский счет"). Поэтому понятие "клиент", очевидно, обозначает сторону в договоре  банковского счета. Из этого  часто делается вывод, что режим  банковской тайны распространяется  только на информацию, которая  связана с контрагентами банков  по договорам банковского счета. Учитывая, что правила о договоре банковского счета распространяются и на отношения кредитной организации и вкладчика - стороны по договору банковского вклада (депозита) (п. 3 ст. 834 ГК РФ), в круг клиентов включаются и вкладчики, соответственно режим банковской тайны распространяется и на информацию о банковском вкладе.

     Закон N 395-1 также не содержит определения  термина "клиент", что дает некоторым  специалистам повод считать, что  данный термин следует толковать  точно так, как он используется в  ГК РФ. Поскольку ст. 26 Закона N 395-1 охватывает отношения банка с клиентом, которые  в силу ст. 30 являются договорными, а  сам Закон N 395-1 не содержит специальных  норм о порядке использования  содержащихся в нем понятий, то в  силу п. 1 ст. 2 ГК РФ можно рассматривать  ст. 26 Банковского закона как специальную  гражданско-правовую норму, которая, таким  образом, не может противоречить  ст. 857 ГК РФ. Соответственно понятия, содержащиеся в данных нормах, должны трактоваться именно в тех значениях и в  соответствии с их содержанием, которое  дает сам ГК РФ в других статьях. ⁵ Однако при рассмотрении данного вопроса следует учитывать, что институт банковской тайны является публично-частным институтом. Закон N 395-1 (п. 1 ст. 30) установил: "Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом". Отношения по охране банковской тайны возникают в силу закона, а факт заключения договора между банком и клиентом является лишь элементом юридического состава, необходимого для применения нормы ст. 26 Закона N 395-1. Более того, из Закона N 395-1 (ст. 30) вытекает, что под договорами между банком и клиентом подразумеваются как минимум договоры банковского счета, банковского вклада и кредитный договор. Анализ иных статей Банковского закона позволяет говорить о том, что этими видами договоров данный перечень не исчерпывается, но включает в себя договоры о предоставлении любых иных банковских услуг.

     По  общему правилу, если грамматическое толкование нормы права не позволяет с  однозначностью установить ее смысл, следует  прибегнуть к логическому толкованию - сопоставить данную норму с другими  нормами данного нормативного акта для выявления их общего смысла. Именно на таком принципе основываются положения ст. 431 ГК РФ при разрешении вопроса о толковании условий  договора, и именно на такой последовательности использования способов толкования настаивает теория права.

     Если  рассматривать Закон N 395-1 в целом, очевидно, что термин "клиент" используется в нем в значительно  более широком смысле, чем в  ГК РФ. В нем говорится о:

     - о "взыскании денежных средств  со счетов (с вкладов) клиентов  кредитной организации"; ⁶

     - о возврате "клиентам кредитной  организации ценных бумаг или  иного имущества, которые приняты  кредитной организацией на хранение  и (или) учет по договорам  доверительного управления или  иным договорам, связанным с  осуществлением кредитной организацией  профессиональной деятельности  на рынке ценных бумаг"; ⁷

     - о кредитовании клиентов ⁸ и т.д.

     Таким образом, Закон N 395-1 в использовании  термина "клиент" вовсе не ограничивается узким смыслом стороны по договору банковского счета, поэтому не следует  сводить значение этого термина  к владельцам банковских счетов и  вкладов. Субъектами отношений по охране банковской тайны могут быть в  принципе любые контрагенты кредитной  организации (юридические и физические лица, в том числе иностранные, публично-правовые образования, международные  организации, а также организации, не имеющие статуса юридического лица), информация о которых подпадает под режим банковской тайны по содержанию.

     Тот факт, что возникновение у лица статуса клиента банка в российском законодательстве зависит от заключения лицом договора с банком, не позволяет  распространять положения о банковской тайне на преддоговорные и иные правоотношения с участием кредитных организаций.

     Так, например, лицо обратилось в банк за кредитом, предоставив банку значительное количество документов и информации. Кредит не был выдан. Соответственно данное лицо не стало клиентом банка. Следуя предписаниям закона, банк не несет  обязанности по сохранению полученной от заявителя информации в тайне.

     Или другой пример. Компания открыла счет в банке "Ручеек" и длительное время активно проводила по нему операции. По каким-то причинам данная компания закрыла счет в банке "Ручеек" и использует счета в других банках. Такая компания для банка "Ручеек" уже не является клиентом. ⁹ И банк "Ручеек" не обременен обязанностью по сохранению банковской тайны в отношении документов и информации, полученных от компании, закрывшей счет.

     Операции  клиентов и корреспондентов. Понятие "операция" в ГК РФ не раскрывается. К операциям по банковскому счету  можно отнести принятие и зачисление средств на счет, перечисление и  выдачу средств со счета.

     Используемые  в Законе N 395-1 термины следует  толковать в логической связи  с другими положениями данного  Закона. Так, Закон N 395-1 использует термин "операция" в значении "банковская операция", ¹⁰ а значит, включает в себя не только операции по счетам, но и все иные банковские операции. Таким образом, учитывая изложенное выше толкование понятия "клиент", к операциям клиентов, информация о которых защищается в силу Закона N 395-1, можно отнести также операции по вкладам и кредитам, операции по купле-продаже иностранной валюты, операции, связанные с выдачей банковских гарантий и осуществлением переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

     Иные  сведения, устанавливаемые кредитной  организацией. Вопрос о том, что российский законодатель имел в виду под "иными  сведениями, устанавливаемыми кредитной  организацией", входящими в объем  банковской тайны, также не получил  однозначного разрешения в литературе.

     Большинство специалистов согласны с утверждением, что сведения, в отношении которых  действует режим банковской тайны, должны касаться непосредственно клиентов кредитной организации. Возникает  вопрос, какие дополнительные ("иные") сведения подлежат охране в режиме банковской тайны. Законодательством  не предусмотрены ни порядок, ни основания  отнесения банком сведений к банковской тайне. Распространение на банковскую тайну норм, регулирующих коммерческую тайну, не представляется возможным  ввиду существенных различий между  этими видами конфиденциальной информации. При установлении перечня кредитная  организация должна исходить исключительно  из интересов клиента и необходимости  предотвращения возможности причинения ущерба клиенту.