Банковская тайна

     Введение.

     Понятие банковской тайны является одним  из значимых понятий всего банковского  законодательства. Банковская тайна  имеет давнюю историю своего существования  и на протяжении всего этого времени  олицетворяет собой противостояние между публичными интересами государства, в лице его органов, и частными интересами кредитных организаций.

     В настоящее время эта борьба продолжается. Ситуация обостряется также тем, что при использовании законодательства существует ряд проблем, связанных  с институтом банковской тайны, которые  отмечают как работники банков, так  и работники структур, претендующих на получение соответствующих сведений; в частности, нет четкого определения  банковской тайны, не установлен в одном  нормативном правовом акте перечень органов, которые могут претендовать на получение информации, составляющей банковскую тайну, не раскрыта глубина  проникновения этих органов в  сферу банковской тайны, по-разному  определяются сроки предоставления банками данной информации.

     Указанные обстоятельства ставят банки в крайне невыгодное положение: с одной стороны, они обязаны хранить банковскую тайну, как это вменено им законом; с другой стороны, подчиняясь судебным решениям, вынуждены предоставлять  ведомствам необходимую информацию, а также выплачивать большие  штрафы за отказ от ее предоставления.

     Вопросы правового регулирования общественных отношений по поводу использования  и распространения информации в  целом и отдельных ее видов  в частности в последнее время  занимают одно из значительных мест в  юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется  проблемам правового регулирования  банковской тайны, реализации разными  субъектами действующих правовых норм.

     Проблема  банковской тайны должна рассматриваться  исходя из некоторых общих положений, которые, очевидно, следует оговорить  в самом начале и иметь в  виду в процессе изложения дальнейших положений. Эти положения состоят  в следующем:

     — понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов  информации, обладающей ограниченным доступом;

     — этот режим соотносится с такими режимами, как режим коммерческой, религиозной, медицинской, следственной и судебной тайны;

     — подчиняясь общим правилам, режим  банковской тайны обладает специальными правилами и процедурами, регламентированными  на законодательном уровне.

     Кроме того, необходимо иметь в виду характер складывающихся правоотношений по поводу банковской тайны. Это необходимо для  того, чтобы найти адекватные правовые нормы, реализация которых приведет к желаемому состоянию правового  регулирования. Эти правоотношения совершенно разного типа.

1. Понятие и сущность банковской тайны.

банковский  тайна правовой нормативный

     Банковская  тайна - один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между кредитными организациями  и их клиентами, а также между  кредитными организациями и лицами, которые желают получить информацию.

     Содержание  банковской тайны в действующем  законодательстве регулируется нормами  двух законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках).

     Согласно  п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну  банковского счета и банковского  вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет  право кредитной организации  включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.

     Надо  отметить, что законодатель сформулировал  нормы о банковской тайне крайне небрежно. Действующее законодательство не содержит определения понятия "банковская тайна". Содержание банковской тайны  вводится как Гражданским кодексом РФ (ст. 857), так и Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ст. 26; далее - Закон N 395-1). При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые нередко приводят к судебным спорам.

     С. Карчевский, Юрисконсульт расчетной  палаты ММВБ, считает, что при несоответствии указанных норм надо руководствоваться  Гражданским кодексом. Статья 857 ГК РФ не отсылает к другим законам, нормы  которых могут определить иной, отличный от установленного Кодексом объем сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому  на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, ст. 26 Закона о банках в части определения  содержания банковской тайны на практике не должна применяться.

     Это утверждение основывается на анализе  соотношения норм Гражданского кодекса  РФ и Закона о банках, а также  следует из природы правоотношений, которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных отношениями клиента  и банка по поводу заключения и  исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада), и  публично-правовых, обусловленных отношениями  банка и государственных органов, регламентированными законодательными актами.

     С одной стороны, банковская тайна  защищает интересы клиента и запрещает, по общему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в  лице государственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка. С другой стороны, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и порядок такого доступа в интересах государства.

     По  рассматриваемой проблеме есть еще  некоторые соображения практического  плана в пользу законодательного закрепления исчерпывающего перечня  сведений, составляющих банковскую тайну, для того, чтобы кредитная организация  не имела права дополнительно  сама распространять режим банковской тайны на какую-либо информацию.

     Исходя  из положений ГК РФ о том, что обязанность  по сохранению банковской тайны лежит  на кредитной организации (п. 1 ст. 857) и что установлена ответственность  кредитной организации за разглашение  сведений, составляющих банковскую тайну (п. 3 ст. 857), логичным является отсутствие у кредитной организации интереса в расширении объема этих сведений. С учетом возлагаемой на кредитные  организации ответственности за разглашение банковской тайны в  практике заключения и исполнения договоров  банковского счета могут возникнуть следующие ситуации.

     Поскольку обязанность хранить банковскую тайну включается в содержание договора банковского счета, правомерно требование клиента о предоставлении ему  перечня сведений, составляющих банковскую тайну, или закреплении такого перечня  в договоре. Из изложенного следует  парадоксальный, но, учитывая норму  ст. 26 Закона о банках, вполне убедительный вывод о том, что кредитная  организация должна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень сведений, составляющих банковскую тайну, чтобы в случае их разглашения возместить по требованию того же клиента (корреспондента) причиненные  убытки.

     Таким образом, законодатель, предоставив  право кредитной организации  включать иные сведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках), тем самым необоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и коммерческой тайны банка.

     Вместе  с тем информация не расширяет  содержание банковской тайны, установленное  ст. 857 ГК РФ, а, напротив, охватывается понятием «сведения о клиенте», которое  согласно указанной статье Кодекса  наряду с информацией о счете (вкладе) и операциям по счету  составляет содержание банковской тайны.

     Таким образом, содержание банковской тайны, закрепленное ст. 857 ГК РФ, предполагает распространение режима банковской тайны на все сведения о клиенте  при условии, что такие сведения получены банком в ходе его профессиональной деятельности. 

2. Значение  и понятие банковской тайны для кредитной  организации.

     В юридической литературе нет единого  мнения по вопросу о соотношении  банковской тайны и коммерческой тайны банка. Является ли первая особым случаем второй, либо это самостоятельные  правовые институты? При этом преобладает  точка зрения, в соответствии с  которой банковскую тайну относят  к особой, или специфической, разновидности  коммерческой тайны.

     Вместе  с тем ряд авторов обоснованно  не разделяют такого подхода. С этой позицией стоит согласиться. С. Сарбаш, рассматривая проблему соотношения  банковской и коммерческой тайны, приходит к выводу о том, что «нормы о  банковской тайне скорее дополняют  правовой режим коммерческой и служебной  тайны, нежели поглощаются последними».¹ Некоторые принципиальные отличия между понятиями «банковская тайна» и «коммерческая тайна» отмечают авторы учебника «Банковское право Российской Федерации. Общая часть»². Но наиболее последовательной представляется позиция О. М. Олейник, которая на основе сравнительного анализа институтов банковской и коммерческой тайны приходит к выводу о том, что банковская тайна представляет собой особый правовой режим, не сводимый ни к одному ранее известному правовому режиму информации³.

     Сравнительный анализ гражданско-правовых норм, регулирующих режимы указанных видов конфиденциальной информации, позволяет сделать вывод  об ошибочности определения банковской тайны как вида коммерческой. Сопоставление  институтов банковской и коммерческой тайны через призму таких категорий, как субъект, объект и ответственность  за разглашение информации, приводится в таблице 1. 

      Таблица 1 Сравнение Банковской и  коммерческой тайны