Банковская система РФ

действовало 57 филиалов иногородних  банков (из них 48 филиалов московских

банков). Сегодня концентрация банковских учреждений в Санкт-Петербурге

говорит о том, что город  стал одним из крупнейших финансовых центров страны.

Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному

принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской

системой:

- федеральный, на котором осуществляется управление банковской системой в

масштабах страны;

- региональный, на котором осуществляется управление банковской системой в

масштабах региона.

Подобное деление уровней  управления получило и законодательное  закрепление в

Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года №394-1 "О Центральном банке

Российской Федерации (Банке  России)", согласно которому в структуру  Банка

России включаются территориальные  учреждения Банка России, которые  создаются

по экономическим регионам, в том числе и объединяющим территории нескольких

субъектов РФ.

Если говорить о проблемах  функционирования банковской системы  РФ,

начать, очевидно, следует  с традиционных недостатков отечественной банковской

системы: низкая капитализация, высокая  стоимость ресурсов, недостаточная

конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое

корпоративное управление.

«Депозитная пирамида», свидетельствуя о частичном восстановлении доверия  к

банкам, создает определенные угрозы для устойчивого функционирования банков -

их ресурсная база не может  быть устойчивой, если клиент вправе в  любой момент

изъять вклад.

Основная нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и  стоимости

ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля

обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%.

Достаточно серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения

финансовых потоков между  региональным и федеральным уровнями бюджетной

системы. На бюджеты субъектов  Федерации ложится основная нагрузка по

финансированию социальной сферы.

К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в

банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего - неравномерность

распределения кредитных  организаций по регионам страны: на Москву приходится

почти половина всех действующих  банков; почти половина всех филиалов

коммерческих банков находится  за пределами регионов расположения самих

коммерческих банков.

Степень обеспеченности населения  банковскими услугами в столице  в 2,5 - 3

раза выше, чем в среднем  по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по

территории России значительно  более равномерно.

Открытие банковских филиалов в нынешних условиях - дело достаточно хлопотное

и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному и закономерному  процессу

нередко препятствуют местные  административные органы, а иногда и главные

территориальные управления Центрального банка РФ. В ряде регионов местные

органы допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на

своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к

недобросовестной конкуренции.

Банковская статистика показывает сложность и неоднозначность  процессов в

региональной структуре  банковской системы, которые обусловлены  как

общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями  развития.

Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков

в филиалы более крупных  и отзыв лицензий из-за неспособности  банка выполнять

операции.

Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых  банков и

упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное  развитие

средств связи, сложившиеся  прочные отношения между крупными региональными

банками и промышленными  предприятиями, сопротивление местных  властей,

отсутствие квалифицированных  кадров, финансовых и материальных ресурсов.

Такое положение объясняется  и нестабильностью денежного  обращения в России,

что негативно сказывается  на регионах, удаленных от концентрации бюджетных

средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому  следует

добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской

системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как

естественный стимул для  саморазвития банков.

Поэтому региональные банки  нуждаются в повышенном внимании со стороны

Правительства РФ и Банка  России и требуют необходимой  разработки эффективной

государственной программы  поддержки региональных банков.

Заметим, что нет общепринятой концепции развития банковской системы  в

масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз.

Отсутствие четкого представления  о том, какую банковскую систему  необходимо

формировать и иметь в  перспективе, неизбежно порождает  высокий риск для всех

структурных звеньев системы. В настоящее время Правительство  РФ совместно с

ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации

банковской системы в  течение достаточно длительного  периода времени, исходя

из имеющихся у государства  и Банка России реальных финансовых возможностей по

поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации

деятельности финансово  нестабильных банков, подходов, реализуемых  при

реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также  рекомендаций

специалистов, в том числе  из международных финансовых организаций. Основные

направления реформирования банковской системы страны нашли  свое отражение в

Программе "О мерах  по реструктуризации банковской системы  Российской

Федерации", одобренной Советом  директоров ЦБР и Президиумом  Правительства РФ

17 и 21 ноября 1998 года.

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Методы государственного регулирования банковской деятельности.

 

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои

расходы за счет собственных  доходов и не регистрируется в  налоговых органах.

Уставный капитал и  иное имущество ЦБ РФ являются федеральной  собственностью.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1.  Защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной

способности и курса по отношению к иностранным валютам.

2.  Развитие и укрепление  банковской системы РФ.

3.  Обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

ЦБ РФ подотчетен Государственной  Думе Федерального собрания РФ.

Подотчетность означает:

1. назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой

по представлению Президента РФ председателя ЦБ;

2. назначение на должность и освобождение от должности Государственной Думой

членов Совета директоров ЦБ;

3. представление ЦБ Государственной Думе на рассмотрение годового отчета, а

также аудиторского заключения;

4. определение Государственной Думой аудиторской фирмы для проведения

аудиторской проверки ЦБ;

5. доклад председателя ЦБ Государственной Думе о деятельности ЦБ, проведение

парламентских слушаний о  деятельности ЦБ с участием его представителей.

Центральный банк в пределах полномочий, представленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности.

Высшим органом ЦБ является Совет директоров - коллегиальный  орган,

определяющий основные направления  деятельности ЦБ и осуществляющий руководство и управление ЦБ.

В Совет директоров входят председатель ЦБ и двенадцать членов Совета директоров.

ЦБ участвует в разработке экономической политики Правительства  РФ.

Председатель ЦБ или по его поручению один из его заместителей участвует в

заседаниях Правительства РФ.

ЦБ и Правительство  РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях,

имеющих общегосударственное значение; координируют свою политику, проводят

регулярные консультации.

Главная цель банковского  регулирования и надзора - поддержание  стабильности

банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

ЦБ, являясь органом банковского  регулирования и надзора:

1.    Не вмешивается  в оперативную деятельность кредитных  организаций, но

устанавливает обязательные для кредитных организаций правила:

     1.1. проведения банковских операций;

     1.2. ведения бухгалтерского учета;

     1.3. составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности.

2.   Имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  необходимую

информацию об их деятельности.

3.   Регистрирует кредитные  организации в Книге государственной  регистрации

кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских

операций и отзывает.

4.   Вправе предъявлять  квалификационные требования к  руководителям

исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

5.   Вправе запрашивать  и получать информацию о финансовом  положении и

деловой репутации участников (акционеров,  кредитной организации  в случае

приобретения ими более 20% акций кредитной организации) и в случае

неудовлетворительного положения  приобретателям отказать.

6.   В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  может

устанавливать им обязательные нормативы.

7.   Устанавливает методики  определения:  собственных средств,  активов,

пассивов и размеров риска  для каждого из нормативов с учетом международных

стандартов и консультаций с банками и банковскими ассоциациями.

8.   Устанавливает минимальный  размер резервов, создаваемых под

Высоко рисковые активы и размер валютного, процентного и иных рисков.

9.   Регулирует размеры  и порядок учета открытой позиции  банков по валютным

операциям и операциям  с драгоценными металлами.

ЦБ имеет право проводить  проверки кредитных организаций, направлять им

обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их

деятельности нарушений, применять санкции к нарушителям, предусмотренные

законом, получать и проверять  отчетность и другие документы кредитных

организаций.

В целях реализации полномочий по надзору за деятельностью кредитных

организаций ЦБ РФ принял Инструкцию №59 «О применении к кредитным

организациям мер воздействия  за нарушения пруденциальных норм деятельности» №

02-139 от 31.03.97.

При территориальных учреждениях  ЦБ создаются Надзорные органы, основной

задачей которых является регулирование деятельности кредитных организаций в

целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми

действующим банковским законодательством  и ЦБ.

Надзорные органы применяют  к кредитным организациям меры воздействия  двух

типов:  предупредительные и принудительные.

    

Банковское обслуживание физических и юридических лиц.

 

     Банковская  деятельность - банковские операции, а также другие

сделки, разрешенные действующим  законодательством, для проведения кредитными

организациями помимо банковских операций.

     Банковские  операции - сделки, являющиеся в соответствии  с

законодательством исключительным предметом деятельности кредитной  организации

на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

1.      Привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады.

2.      Размещение  этих привлеченных средств от  своего имени и за свой счет.

3.      Открытие  и ведение счетов физических  и юридических лиц.

4.      Осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в

том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

5.      Инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных

документов и кассовое обслуживание физических и юридических  лиц.

6.      Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7.      Привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов.

8.      Выдача  банковских гарантий.

Осуществление переводов  иностранной валюты по поручению  физических лиц без

открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие

сделки:

1.      Выдачу  поручительств за третьих лиц,  предусматривающих исполнение

обязательств в денежной форме.

2.      Приобретение  права требования от третьих  лиц исполнения обязательств

в денежной форме.

3.      Доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по

договору с физическими  и юридическими лицами.

4.      Предоставление  в аренду физическим и юридическим  лицам специальных

помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и  ценностей.

5.      Лизинговые  операции.

6.      Оказание  консультационных и информационных  услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается  заниматься производственной, торговой и

страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций  банк:

1.   осуществляет разнообразные  операции и сделки, разрешенные  банковским

законодательством;