Банки: виды, функции в рыночной экономике. Роль кредитных ресурсов

Известно, что ресурсы  банков (пассивы) есть сумма собственных  и привлеченных средств, используемых для осуществления активных операций. Пассивы банков за 2009 г. в РБ увеличились в 1,51 раза. При этом кризисной осенью рост ресурсов замедлился, а в ноябре их объем даже сократился. Почти третью часть ресурсной базы образует инвалюта и снижение пассивов (на 1,37 млрд. USD, или 13%) было наиболее ощутимым именно здесь. Наблюдался устойчивый рост собственного капитала банков, который за 2009г. увеличился в 1,71 раза, хотя на начало 2010 г. лишь на 31,4% превысил совокупный уставный фонд. Столь невысокая капитализация есть следствие не только быстрого возрастания капитала учредителей, но и наличия в банковской системе весьма скромных фондов развития.

Банковский сектор Республики Беларусь на 1 июля 2011 г. включал 31 действующий  банк. Количество банков с иностранным  участием в уставном капитале – 26, из них – со 100-% иностранным участием – 9, с иностранным участием свыше 50 % – 14. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков составила 24,2, сохраняясь на таком достаточно высоком уровне  в течение последних 2,5 лет. Количество банков, имеющих право привлекать вклады физических лиц, – 24. Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями есть у 10 белорусских банков. Общее количество филиалов действующих банков за II квартал уменьшилось с 226 до 202 филиалов. (Приложение В) [12]

Вывод: На основании предложенной таблицы видно, что первые позиции данного рейтинга за рассматриваемый период не изменились. Банки, входящие в топ-10 наращивали свои кредитные портфели довольно плавно, наибольшую динамику показал Альфа-Банк (плюс 45%), однако этого оказалось недостаточно, чтобы потеснить конкурентов и войти в первую десятку. Вплоть до 16-й позиции в рейтинге не наблюдалось изменений. Семнадцатую позицию у БТА Банка отвоевал Технобанк, продемонстрировав более высокие темпы прироста общей суммы выданных кредитов. Позиции в рейтинге также улучшили: ТК Банк – с 26-ой на 24-ую, Кредэксбанк – с 28-ой на 27-ую. Онербанк увеличил собственный портфель в 2,2 раза, однако из-за небольшого объема в абсолютных величинах (10,2 млрд руб) свою позицию в рейтинге не поменял. Наибольший прирост объема кредитов экономике наблюдался у Кредэксбанка (161,0 %), Онербанка (121,7 %) и ТК Банка (99,6 %). Из системообразующих банков наиболее динамично кредитовали экономику Белвнешэкономбанк (темп прироста – 43,6 %) и Приорбанк (темп прироста – 34,5 %). Восьмерку лидирующих позиций по объему выданных кредитов составляют системообразующие банки и два российских банка – Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). На долю восьми крупнейших банков приходится 92,3 % всех выданных кредитов экономике. Из оставшихся 23 банков следует выделить Белросбанк, Банк Москва-Минск и Альфа-Банк. На их долю приходится 1,5 %, 1,4 % и 1,4 % рынка кредитования, соответственно.

На 1 июля 2011 г. депозиты юридических  и физических лиц составили 57 250,2 млрд. руб., увеличившись за II квартал  на 32,5 %. Однако не стоит забывать, что  в мае 2011 г. произошла девальвация  белорусского рубля более чем  на 60 %, а в данном рейтинге эквивалент валютных депозитов рассчитывался  по официальному курсу на каждую отдельную  дату (например, на начало квартала для  депозитов в долларах США по курсу 3 045, а на конец – по курсу 4 945), что привело к искусственному увеличению данного показателя. В валютном же выражении депозиты в целом по системе снизились на 18,4 %.(Приложение С) [12]

Вывод: На основании предложенной таблицы заметно, что первые пять позиций данного рейтинга занимают системообразующие банки, на шестой расположился Белгазпромбанк, Белвнешэкономбанк занимает седьмую позицию. За истекший период первые 13 позиций рейтинга не изменились. Учитывая нелегкие обстоятельства, которые были характерны для работы банков во II квартале, следует отметить два банка, депозитные портфели которых росли опережающими темпами. Так, сумма депозитов, размещенных в Кредэксбанке выросла почти в 7 раз, что позволило ему переместиться с 28-го на 24-е место. Существенно вырос и портфель Белорусского Банка Малого Бизнеса (более чем в 2,5 раза).

Совокупная прибыль банковского  сектора в II квартале 2011 г. составила 1161 456,9 млн. рублей, что по сравнению  с аналогичным периодом прошлого года на 43,8 % больше. (Приложение D) [12]

Вывод: На основании предложенной таблицы из приложения D видно, что и  в данном рейтинге по абсолютным показателям прибыли в шестерку лидеров попал Белгазпромбанк, потеснив на 7-ое место Белвнешэкономбанк. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года в шестерке самых прибыльных банков произошла некоторая перестановка сил: Приорбанк смог отвоевать у Белагропромбанка 2-ое место, а Белгазпромбанк уступил 5-ое место Белинвестбанку. Значительно переместились в рейтинге: АльфА Банк (с 17 на 13-ю позицию), Дельта Банк (с 29-ой на 11-ую позицию), ТК Банк (с 30-ой на 14-ую позицию), Онербанк (с 31-ой на 24-ую позицию) и Технобанк (с 21-ой на 16-ую позицию). По итогам II квартала 2011 г. все банки получили прибыль. Однако размер прибыли, полученной в II квартале 2011 г., у 4 банков ниже результатов аналогичного периода 2010 г. Самыми успешными банками в данном рейтинге стали Беларусбанк, Приорбанк и Белагропромбанк. Среди небольших банков стоит отметить успехи таких банков как Дельта Банк, ХКБанк и ТК Банк. Их доля в совокупной прибыли составила 2,7 %, 2,6 % и 1,4 % соответственно.

Вывод: По всем основным показателям деятельности банков наблюдаются достаточно высокие темпы роста. Однако это во многом обусловлено увеличением рублевого эквивалента валютных составляющих показателей деятельности, связанным с произошедшей в мае 2011 г. девальвацией. В последнее время отмечается снижение уровня концентрации активов и капитала банков. Так, на долю шестерки крупнейших банков приходится 84,5 % активов и 80,5 % капитала, в то время как на 1 апреля 2011 эти показатели составляли 86,1 % и 83,6 % соответственно. Твердо держит свои позиции пятерка сильнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Приорбанк и Белинвестбанк. А вот шестое место по многим показателям делят между собой Белвнешэкономбанк и Белгазпромбанк. Высокие темпы прироста по многим показателям наблюдаются у таких банков как Альфа-Банк, ТК Банк, Сомбелбанк, Дельта Банк Хоум Кредит Банк. Во II квартале 2011 г. произошли структурные изменения депозитного портфеля банков: преобладающую долю теперь составляют депозиты юридических лиц – 52,1 %, тогда как в аналогичном периоде 2010 г. этот показатель составлял чуть менее 40 %. Такие изменения связаны, в первую очередь, с оттоком депозитов физических лиц, обусловленным дальнейшими инфляционными и девальвационными ожиданиями. По итогам II квартала 2011 года все банки получили прибыль. Однако некоторым из них не удалось достигнуть прошлогодних результатов.

2.3. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы

[13]Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы была рассмотрена 3 марта на расширенном заседании Правления Национального банка. Заседание проходило с участием членов Правления, руководителей главных и самостоятельных управлений центрального аппарата, структурных подразделений и организаций Национального банка, Ассоциации белорусских банков и банков.

Как отмечалось в выступлениях, программа развития банковского  сектора экономики на 2006–2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5% до 78,3%. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.

За пятилетку международные  резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание  обменного курса белорусского рубля  в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности  отечественной продукции. Еще более масштабные планы определены на нынешнюю пятилетку.

Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом  Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ним разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики. Поставленные задачи, как отмечалось на заседании, являются напряженными, но достижимыми. Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте, и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ценных ипотечных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ценных ипотечных бумаг. В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Значительное привлечение  иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных  банковских технологий на отечественный  рынок, расширит инвестиционные возможности  банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом. За 2011–2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг – как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка. На заседании рассмотрены и другие направления деятельности банковской системы. При этом подчеркивалось, что по итогам развития за 2011–2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Приоритетные направления  и параметры, определенные в Стратегии  развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики страны. [13]

Вывод: Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы, предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики. Поставленные задачи, как отмечалось на заседании, являются напряженными, но достижимыми. Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору. Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. По итогам развития за 2011–2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы.

Заключение

Цель курсового исследования достигнута путём реализации поставленных задач. В результате проведённого исследования по теме "Банки: виды, функции в  рыночной экономике. Роль кредитных  ресурсов»  можно сделать ряд  выводов:

Банк — юридическое  лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических  лиц в депозиты (вклады), размещать  эти средства от имени банка и  за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать  и вести банковские счета физических и юридических лиц. Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей народного хозяйства и населения. Банки, выполняя такие функции как посредническая, стимулирующая и регулятивная, банки играют важную роль в экономике. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.