Банки: виды, функции в рыночной экономике. Роль кредитных ресурсов

В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы кредитования.

Вывод: Таким образом, современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.

 

1.2.2 Сущность, виды, функции и роль кредита

По мнению Шестакова А.В. кредит - это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства. [8,стр247] В толковом терминологическом словаре-справочнике кредит трактуется как - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой %.[9,стр63].Специфика кредита проявляется в субъектах кредитных отношений -кредиторе и заемщике, которыми могут являться предприятия, государство, население.

Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и  кто является кредитором, различают  пять самостоятельных форм кредита.

Коммерческий кредит. Одна из ранних форм кредитных отношений. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока.

Банковский кредит. Это  наиболее распространенная форма кредитных  отношений в экономике. Именно банки  чаще всего предоставляют ссуды  хозяйствующим субъектам, которые  временно нуждаются в финансовой помощи. В качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщиками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение). Доход - ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период.

Функции кредита. Функции  кредита, как и любой экономической  категории, выражают его сущность. Они  имеют объективный характер и  показывают взаимодействие с внешней  сферой.

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

2.Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

3. Функция замещения наличных  денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4.Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.

5. Стимулирующая функция.  Кредитные отношения, предполагающие  возврат временно позаимствованной  стоимости с приращением в  виде процента, побуждают заемщика  к более рациональному использованию  ссуды, к более рациональному  ведению хозяйства при получении  ссуды. [10,стр197]

Роль кредита в экономике. В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая  характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных  лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:

1)перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;

2)воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3)участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;

4) ускорением получения  потребителем товаров, услуг,  жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного  и безналичного денежного оборота.  Банк, являясь монополистом в  сфере эмиссии наличных денег,  организует их обращение, а  также руководит безналичными  расчетами, совершаемыми кредитной  системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс. [10,стр207]

Вывод: Кредит - это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства. Сущность кредита проявляется в его функциях: выравнивание нормы прибыли и обеспечение перемещения капитала по отраслям; обеспечение непрерывного круговорота средств предприятий; способствование развитию производительных сил в народном хозяйстве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ банковской системы в Республике Беларусь

 

2.1 История становления  и развития банковской системы в Республике Беларусь

После отмены крепостного  права в конце 60-х годов XIX века на рынке Северо-Западного края России накопились значительные свободные  денежные средства. Эти средства сконцентрировались главным образом в Минске. В 1873 году здесь открылся первый в Беларуси коммерческий банк, в 1874 — Минское  общество взаимного кредита. С 80-х годов XIX века, и особенно с начала XX века, в городе начинают функционировать отделения общероссийских банков.

Кредитная система дореволюционного Минска служила целям развития капиталистических  предприятий, частной торговли и  помещичьих хозяйств.

Кредитные учреждения города обеспечивали фактически всю лесную торговлю Беларуси с Украиной и частично с Германией и Англией. Для  финансирования этой торговли в минские  банки и отделения российских банков в городе стекались капиталы со всей России. Таким образом, к  концу XIX века Минск становится крупнейшим кредитным центром всего Северо-Западного  края.

3 декабря 1921 года Совет  Народных Комиссаров БССР принимает  постановление об организации  в Минске Белорусской конторы  государственного банка и ровно  через месяц, 3 января 1922 года, она  начала функционировать. С этого  времени и берет свое начало  история становления и развития банковской системы Беларуси. Позже открылись местные отделения государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

В Республике Беларусь с  1991 г. начала складываться двухуровневая банковская система, состоящая из:

- Национального банка  Республики Беларусь; 

- коммерческих банков. [6,11с.]

Вывод: После отмены крепостного права в конце 60-х годов XIX века на рынке Северо-Западного края России накопились значительные свободные денежные средства.Эти средства сконцентрировались главным образом в Минске. В 1873 году здесь открылся первый в Беларуси коммерческий банк, в 1874 — Минское общество взаимного кредита. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской конторы государственного банка и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать.

 

2.2. Анализ  макроэкономических  проблем национальной банковской  системы.

 

На современном этапе  развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем, в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью.

Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал в экономике. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, незакончено формирование кредитной системы. Деятельность коммерческих банков по кредитованию народного хозяйства еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также кризисом производства и развитием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности. [11,22с.]

В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь, и, прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией - аккумуляцией свободных денежных средств и превращении их в ссудный капитал - развиваются другие функции, такие, как прием вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценностей на хранение, операции в посредничестве в платежах. Кредитно-банковская система берет на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчетом. Кредитно-банковская система проникает во все сферы хозяйственной жизни, если говорить о ее положении в современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Кредитно-банковская система как стержневая часть кредитной системы по всей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений. Новые международные требования к банковскому капиталу, установленные в странах, оказывающих доминирующее влияние на мировом финансовом рынке, повлияли и на кредитно-банковскую систему Республики Беларусь. В частности, Национальный банк Республики Беларусь вынужден увеличивать минимальный размер уставного фонда банков, других нормативных требований. Новые стандарты заставляют банки в Республике Беларусь, и во всем мире развивать новые формы услуг, которые приносят доход банку и в тоже время позволяют избегать излишнего риска или пользоваться привлеченными ресурсами. Именно поэтому такие новые банковские услуги, как финансовое планирование, деятельность инвестиционного банкира, финансовое консультирование, а также продажа страховых и взаимных фондов, стали высоко цениться и предлагаются банками.

Состоянию белорусской банковской системы последнего пятилетия присущи  определенные признаки. Несмотря на принятые в последние годы меры, хроническая  финансовая слабость, недостаточность собственного капитала и кредитных ресурсов. [11,26с.]

Активы всей банковской системы  Беларуси составляют лишь менее 30% от размера  ВВП, что крайне мало. Банковская система  отстает от нужд экономики и по существу является ее тормозом. По мировым  меркам, промышленность Республики Беларусь считается достаточно крупной, а банки мелкие. Более того, суммарные объемы активов белорусских банков находятся в состоянии глубокой стагнации. За истекшее пятилетие они сократились в валютном исчислении на 6%. На 1 июля 2011 г. совокупные активы банковской системы составили 180 548,6 млрд. руб. За II квартал 2011 г. они увеличились на 28,1 %. При этом три системообразующих банка – БПС-Банк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк показали за II квартал рост активов около 40%, что выше показателей у остальных крупнейших белорусских банков. Однако, как мы остановимся позднее, рост данного параметра был в определенной степени обусловлен произошедшей девальвацией рубля и, соответственно, увеличением вклада валютной составляющей активных операций банков. (Приложение А) [12]

Вывод: На основании предложенной таблицы видно, что за истекший период первые 14 позиций не изменились. На 15-ой позиции расположился РРБ-Банк, который благодаря более быстрым темпам прироста смог отвоевать это место у Трастбанка (41,9 % против 6,5%). Подняли свои позиции в рейтинге Хоум Кредит Банк (с 21-ой на 18-ую) и Сомбелбанк (с 22-ой на 19-ую), сместив тем самым БТА Банк (с 19-ой на 21-ую) и Франсабанк (с 18-ой на 22-ую). Несмотря на достаточно высокий темп прироста активов (65,0 %), Кредэксбанк все же уступил свое место Цептер Банку, активы которого за II квартал увеличились более чем в 2 раза. За II квартал 2011 г. уровень концентрации активов несколько снизился: на долю шести крупнейших банков страны на 1 июля 2011 г. приходилось 84,5 % активов, в то время как на 1 апреля 2011 это показатель составлял 86,1 %. Прежде всего, это связано с постепенным снижением доли в активных операциях двух крупнейших банков - Беларусбанка и Белагропромбанка. Она за II квартал упала с 64% до 61% (в совокупности). 
Совокупный капитал белорусских банков на 1 июля 2011 г. составил 19 415,4 млрд. руб., увеличившись за II квартал 2011 г. на 6,4%.

Существует проблема обеспечения полной сохранности сбережений населения. Отсутствие должной конкуренции, рост издержек и снижение уровня рентабельности. Крупные коммерческие банки, принадлежащие государству, - Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк и Белинвестбанк - функционируют в неодинаковых экономических условиях с остальными банками. Эти банки, выделены в специальную группу, уполномоченную обслуживать государственные программы и мероприятия. На их долю приходится порядка 80-90% ресурсов по основным статьям сводного баланса активов и пассивов банковской системы. Причем доля одного из них (АСБ «Беларусбанк») превышает официальный показатель монополизации в 35%. В нем сосредоточено почти 45% активов всей банковской системы страны.