Анализ деятельности ЗАО «СО «Прогресс-Нева» и разработка мероприятий по совершенствованию

    Р - сумма собранных страховых взносов, руб.

    Для практических целей исчисляют нетто-норму  убыточности и брутто-норму убыточности. Уровень выплат (норма убыточности) может быть меньше, равна или больше 100%. Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около 60%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она несопоставима с общемировым уровнем, достигшим 90% и выше. В компании «Прогресс-Нева» уровень выплат равен 52%, как видно он ниже средних показателей, а согласно вышепредставленной таблице практический самый низкий среди ведущих компаний, откуда следует, что в компании имеет место существенное разница между собранными премиями и страховыми выплатами. Поэтому, я считаю, что одним из вариантов повышения интереса для потенциальных страхователей является увеличение объема страховых выплат. Это возможно осуществить внесением корректив в договор страхования, например, увеличив ограничение по выплате без предоставления справок из ГАИ.  В настоящее время это ограничение составляет 3% от стоимости автомобиля. При его увеличении до 5% компания будет единственной в Северо- Западном регионе, предоставляющей такую услугу, что поможет привлечь порядка 10% новых клиентов и повысить размер собранных премий до 909 000тыс.руб.

    Коэффициент убыточности (Ку), или коэффициент  ущерба,- отношение суммы выплаченного страхового возмещения  к страховой  сумме всех пострадавших объектов страхования:                                       (2)

    Ку = В/Сm

    где,

    Ку - коэффициент убыточности

    В - сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

    Сm - страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект страховой совокупности, руб.

    Коэффициент убыточности может быть меньше или  равен единицк. Он не может быть больше единицы, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены более одного раза. Согласно внутренним исследованиям величина коэффициента убыточности в компании «Прогресс-Нева» составляет 0,6%.

    Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования

    (Ĉ)- отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования:                                                                 (3)

    Ĉ = С/n

    где,

    Ĉ- средняя страховая сумма на один объект страхования ,руб.

    С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб.

    n – число объектов страхования, ед.

    В связи с тем, что в страховании  КАСКО объекты страхования обладают различными страховыми суммами, в актуарных  расчетах применяются различные  методы подсчета средних величин. В «прогресс-Нева» средняя Страховая сумма на один объект страхования  в процентном соотношении составляет 8-10% от стоимости автомобиля.

    Убыточность страховой суммы, или вероятность  ущерба, - отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования:                                                                                   (4)

    У = В/C,

    где,

    У - убыточность страховой суммы, руб.

    В - сумма выплаченного страхового возмещения, руб.

    С - страховая сумма для всех объектов страхования, руб.

    Показатель  убыточности страховой суммы  всегда меньше единицы. Иное невозможно, ибо это означало бы недострахование, убыточность страховой суммы  выплаченного страхового возмещения можно  также рассматривать как меру величины рисковой премии. В процессе актуарных расчетов устанавливается размер тарифной ставки. Тарифная ставка определяет, сколько денег каждый страхователь должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Поэтому тарифная ставка должна быть рассчитана так, чтобы сумма собранных страховых взносов оказалось достаточной для выплат для выплат, предусмотренных условиями страхования. Зная структуру страхового тарифа, можно определить прибыль от страховых операций как разницу между ценой страховых услуг и их себестоимостью, включающей затраты на погашение обязательств перед страхователем  и на финансирование деятельности страховщика. Прибыль, заложенная в тарифную ставку, выступает самостоятельным элементом цены на страховую услугу. Страховщик устанавливает в страховом тарифе долю прибыли, выраженную в процентах или в твердой сумме.

    Страхование транспорта как было, так и остается низкорентабельным бизнесом. В начале 2000-х гг. тарифы в автостраховании  падали. Популярность этого вида услуг  росла, на рынок выходили новые игроки; даже кэптивные страховые компании попытались занять здесь свою нишу. Чтобы привлечь клиентов, страховщики демпинговали и работали с убытками, которые покрывали за счет других видов страхования. Неэффективная тарифная политика именно в этом виде страхования стала причиной нескольких громких банкротств страховых обществ.

    Высокая убыточность этого вида услуг  для страховых компаний стала  одной из причин повышения тарифов в 2002–03 г.г. (в среднем за год 13 –15 %).  Кроме того, играют роль и внешние факторы, например, за год стоимость новых иномарок выросла на 20 %, были повышены пошлины на ввоз 3-7 летних машин.

      Главная причина – высокая убыточность этого вида услуг для страховой компании и ее постоянный рост. Страхование транспортного средства – вид достаточно коварный, за счет снижения тарифов можно очень быстро в 10 раз увеличить клиентуру и тут же столкнуться с резким ростом убыточности, что может стать для страховщика фатальным

    Сейчас  прогнозируется дальнейший рост тарифов  на страхование отечественных легковых автомобилей и снижение на автокаско новых иномарок стоимостью от 70 тысяч долларов, связанного с ростом доли машин, оборудованных спутниковыми системами поиска. На рынке новых иномарок страхование, наоборот, иногда становится дешевле - страховщики активно борются за этих, наиболее ценных, клиентов. По статистике, в страховые компании в основном обращаются мужчины от 30 до 50 лет с ежемесячным доходом свыше 800 долларов. Из года в год уровень благосостояния этой категории клиентов растет.

    Это не могло не отразиться на маркетинговой  политике ряда компаний. Так, например, "Спасские ворота" снижает тарифы для владельцев дорогих автомобилей. Есть и такие, которые отказываются от коэффициентов по возрасту и стажу  для владельцев новых.

    «Спасские ворота» при страховании автомобиля в первый месяц покупки предоставляют скидку 10 %.

    «Росно», «Ресо» и прочие стараются быть ближе  к клиенту и пытаются продавать  значительную часть полисов через  автомобильные салоны.

    СО  «Прогресс-Нева» также активно  сотрудничает со многими автосалонами города (более 25) и банками (около 18).

    Чрезмерное  увлечение автострахованием привело  к тому, что ряд компаний уже  оказались в «группе риска». Так  в портфеле добровольного страхования  компании «Асоль» страхование наземного  транспорта занимает 93 %, в портфеле «Наста» - 83%. Ряд страховщиков – «Ингосстрах», «Гайде», «Альфастрахование» превысили планку в 60 %.

    В то же время сегодня правильнее говорить не о простом росте тарифов, а  об их диверсификации (разнообразии, распределении).

    Так, «Росгосстрах», «Русский мир» и других компаниях при определении ставок по страхованию автотранспорта учитывают  не только водительский стаж страхователя, но и его возраст: как показывает практика, аварийность у молодых  водителей значительно выше.

    Важная  тенденция в настоящее время -  это более гибкая тарифная политика, предлагаемая страховщиками: клиент сам  может выбрать вариант страхования  с агрегатной или неагрегатной страховой  суммой («Росгосстрах-С-З»), различными франшизами, хранением ТС в ночное время на стоянке или нет, калькуляцией по справочнику или по счетам СТО («Росгосстрах-С-З»). Все эти условия позволяют варьировать стоимость страховки в одной компании.

    В СК «Прогресс-Нева» система тарификации  зависит от возраста и стажа водителя, условий хранения автомобиля в ночное время, выбранной клиентом франшизы.

    В настоящее время тарифы по страхованию  автокаско (включающее угон и ущерб) отечественных автомобилей варьируются  в большинстве компаний от 6% до 10% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. Таким образом, страхователи вряд ли могут позволить себе заплатить за страхование автокаско 10% от стоимости новой автомашины, которая составляет в среднем для российских автомашин 75-125 тысяч рублей. Если прибавить сюда низкую страховую культуру населения и традиционную русскую уверенность в том, что "авось, ничего не случится", то можно представить негативное отношение большинства российских граждан к страхованию автомашин. Что касается страхования зарубежных автомобилей, то там тарифы еще выше (до 13% от стоимости нового автомобиля) и страхование могут позволить себе или "новые русские", или компании, которым принадлежат автомашины.

    Для сравнения в табл 4. рассмотрен мониторинг тарифов по страхованию новых  автомобилей¹⁵. Исходя из нижепредставленной таблицы «лидерами» по высоким ценам с учетом всех коэффициентов (возраст, стаж) являются : Спасские ворота, Русский мир, Прогресс-Нева.

    Уровень цен «Прогресс-Невы» превышает  конкурентов в двух случаях: по машинам Toyota Corolla и Hyundai Elantra при условии, что они управляются водителем со стажем вождения 3 года.

    Превышение  это довольно значительное от 0.6 %  в сравнении с максимальным тарифом, предложенным «Спасскими воротами», до 2,62 %  в сравнении с минимальным  тарифом, предложенным « Регионом».

    Если  тарифные ставки рассчитаны правильно, то страховщик за счет полученных страховых  платежей может в полной мере выполнить  свои обязательства, покрыть издержки по проведению страхования. При благоприятном  развитии рисков и незначительных убытках  страховщик может получить прибыль. Однако, надо иметь в  виду, что при расчете фактических результатов за текущий отчетный период принимается во внимание и сумма заявленных, но не урегулированных убытков, которые оказывают существенное влияние на финансовые показатели деятельности страховой организации. Завышение тарифов, практикующееся в компании Прогресс-Нева по отношению к вероятности имеющегося риска, не способствует к заключению договоров страхования с потенциальными страхователями, снижает конкурентоспособность страховщика на страховом рынке. 
 
 
 
 

     Таблица 4

Мониторинг  тарифов по страхованию новых  автомобилей.