Контрольное задание по «Основы социального страхования»

       III Предложения по решению основных проблем совершенствования

       Страхования гражданской ответственности

         владельцев транспортных  средств 

       3.1.    Проблемы определения объекта Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

       Объект страхования - это то, на что направлены страховые отношения.

       Общая классификация объектов страхования  определена в ст. 4 Закона об ОСАГО, в  соответствии с которой при страховании  гражданской правовой ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам  вред.

       Исходя  из этого, объектом обязательного страхования  гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу потерпевших при использовании  транспортного средства на территории Российской Федерации.

       Отдельно  необходимо остановиться на имеющейся  в практике проблеме: подлежит ли взысканию  со страховщика страховая сумма  по договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, если вред потерпевшему как другому участнику дорожно-транспортного  происшествия причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица, управлявшего транспортным средством  без законных оснований?

       Как отметил Президиум Верховного Суда РФ при ответе на подобный вопрос, согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

       Следовательно, исходя из вышеуказанной нормы, по договору обязательного страхования является застрахованной ответственность только владельца транспортного средства.

       При этом в соответствии с абз. 4 ст. 1 этого же Федерального закона владельцем транспортного средства признается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.); не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.

       По  мнению Верховного Суда РФ, лицо, управляющее автомобилем без законных оснований, не является владельцем транспортного средства, поэтому его ответственность не застрахована по договору обязательного страхования.

       Таким образом, если вред потерпевшему, являвшемуся  другим участником дорожно-транспортного  происшествия, причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица, управлявшего транспортным средством  без законных оснований (например, при  угоне автомобиля, использовании  его работником мастерской, производившим  ремонт, для поездки по городу и  т.п.), то у страховщика отсутствует  обязанность по выплате страховой суммы по договору обязательного страхования, поскольку в данном случае указанное лицо не является субъектом страховых отношений.

       Однако  такое лицо не освобождается от гражданско-правовой ответственности. При возложении ответственности  за вред, причиненный транспортным средством, на лицо, управлявшее автомобилем  без законных оснований, необходимо выяснить обстоятельства, при которых  произошло выбытие автомобиля из обладания законного владельца, и исходить из положений п. 2 ст. 1079 ГК РФ⁶.

       В то же время данную ситуацию необходимо отграничивать от случая, когда лицо имеет разрешение владельца транспортного  средства на использование автомобиля, но не имеет права управлять транспортным средством. В последнем случае страховая  выплата должна осуществляться, но с такого лица в последующем выплаченная  сумма будет взыскиваться страховщиком в порядке регресса (см. комментарий  к ст. 14 настоящего Закона). 

       3.2. Разработка предложений  по совершенствованию  установления тарифов  на Страхование  гражданской ответственности  владельцев транспортных средств 

       На  данный момент существуют серьезные  разногласия между страховщиками  и страхователями по поводу величины базовых ставок страховых тарифов  и применяемых к ним коэффициентов. Многие страховщики высказывают  опасения, что при установленных  Правительством тарифах данный вид  страхования может быть убыточным. Ссылаясь на зарубежный опыт, страховые  компании отмечают, что в первый год работы закона убыточность не наступает (в это время рост премий опережает показатель выплат), на втором году выплаты догоняют уровень сборов, а на третий-четвертый годы выплаты значительно превышают уровень сборов. Страхователи же, наоборот, считают, что страховщики, осуществляющие данный вид страхования, получат сверхприбыль. Следует отметить, что п. 2 ст. 22 Закона об ОСАГО в определенной степени ограничивает прибыльность обязательного страхования для страховщиков: в том случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5% от указанных доходов, сумма превышения направляется на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. Таким образом, это позволит страховым компаниям преодолеть "порог убыточности" в страховании автогражданской ответственности.

       Российская  практика расчета страховой премии определяет базовую ставку страхового тарифа в процентах от страховой  суммы, обозначенной в ст. 7 Закона и  равной 400 тыс. рублей. Расчет страховой  премии осуществляется путем умножения  базовой ставки страхового тарифа на ряд коэффициентов. Страховщик рассчитывает сумму страховой премии исходя из сведений, сообщенных страхователем  в письменном заявлении о заключении договора ОСАГО. При изменении условий  договора обязательного страхования  в течение срока его действия страховая премия может быть скорректирована  после начала действия договора в  сторону ее уменьшения или увеличения.

       Страхователь  вправе потребовать от страховщика  письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате, а страховщик обязан представить такой расчет в течение  трех рабочих дней со дня получения  соответствующего письменного заявления  от страхователя.

       Базовые ставки страховых тарифов напрямую зависят от технических характеристик  транспортного средства, его конструктивных особенностей и назначения. Эти показатели существенным образом влияют на вероятность  наступления страхового случая и  на возможный размер причиненного вреда  жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

       Второй  составляющей страхового тарифа являются коэффициенты. Правительством РФ для  расчета страховой премии были установлены  следующие коэффициенты в зависимости:

       · от территории преимущественного использования  транспортного средства;

       · от наличия или отсутствия страховых  выплат при наступлении страховых  случаев, произошедших по вине страхователя в предыдущий период;

       · от возраста и стажа водителя;

       · от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

       · от мощности двигателя легкового  автомобиля, такси (в том числе  маршрутного);

       · от периода использования транспортного  средства;

       · от срока страхования. 

       В заключение следует отметить, что, независимо от конкретных условий эксплуатации транспортного средства, страховая  премия не может превышать трехкратного размера базовой ставки, скорректированного с учетом территории использования  транспортного средства, а при  применении дополнительных (штрафных) коэффициентов — пятикратного размера.

       Тарифная  политика, проводимая на государственном  уровне, должна базироваться на принципах  эквивалентности страховых отношений, доступности страховых тарифов, стабильности их размеров и расширении объема страховой ответственности. Правительство РФ может пересматривать тарифы раз в полгода на основе статистических данных, предоставляемых  страховыми компаниями. Эта информация подлежит официальному опубликованию  органами исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. И если на основании статистики будет выявлено, что выплаты страховых компаний намного меньше, чем собранные  ими премии по договорам ОСАГО, то это должно послужить основанием для снижения страховых тарифов, уровень которых на сегодняшний день вызывает определенную социальную напряженность в обществе и негативное отношение к Закону в целом.

       Виновнику дорожно-транспортного происшествия, прежде чем обращаться в свою страховую  компанию за возмещением незначительного  ущерба, причиненного третьему лицу, следует  соизмерить величину страховой выплаты  и размер страховой премии, которую  ему придется уплатить в следующем году. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       На  сегодняшний день, страхованиеОСАГО – это второй по массовости вид страхования в нашей стране (наиболее популярным является медицинское страхование). С введением данного вида обязательного страхования коренным образом изменился порядок возмещения вреда причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия. Однако, введение данного вида обязательного страхования породило новый вид судебных споров, когда ответчиком выступает уже не владелец транспортного средства, виновного в ДТП, а страховая организация.

       При разрешении данных споров, суды, прежде всего, руководствуются нормами  специального законодательства. Это  в первую очередь глава 48 Гражданского кодекса РФ, а также Федеральный  закон «О страховом деле в РФ».

       К сожалению, в настоящее время  нельзя сказать, что правовое регулирование  ОСАГО лишено проблем. Судебная практика, накопленная за годы, когда полис  ОСАГО стал обязательным документом при управлении транспортным средством, дает основание сделать вывод, что  в данной сфере существует три  основные группы проблем.

       Итак, первой группой проблем, мы бы назвали  несовершенство специального законодательства, то есть собственно Федерального закона Российской Федерации №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», и  его соотношение с нормами  гражданского законодательства, в частности  с главой 48 Гражданского кодекса  Российской Федерации.

       Вторую  группу проблем, можно назвать несовершенство страховых тарифов. Иными словами, сегодня калькулятор ОСАГО отличается некоторыми нелогичными положениями, например, он не принимает во внимание особенности некоторых марок  автомобилей, снижающих или повышающих риск возникновения аварийных ситуаций.

       Вся система определения стоимости  страхового полиса построена на количестве лошадиных сил у автомобиля. Это  не представляется справедливым. Так, владелец лимузина с мощностью мотора в 250 лошадиных сил и хозяин спортивного  кара с такой же мощностью мотора при остальных равных параметрах (регион проживания, стаж вождения, количество допущенных к управлению лиц), приобретут полис по одной стоимости. В то же время, опасность второго в  несколько раз выше.

       Еще одна проблема возникает из того, что  Законом об ОСАГО установлено обязательное установление вины, нанёсшего ущерб, гражданина. Однако процедура установления такой вины никак не регламентирована. В итоге при отсутствии состава административного правонарушения в действиях виновного лица, Страховые организации отказывают в выплате страхового возмещения.