Контрольное задание по «Основы социального страхования»

               В Финляндии, например, существуют специальные бригады, которые выезжают на место дорожно-транспортного происшествия, в которых пострадали или погибли люди. Задача бригады – провести расследование обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, установить причины его возникновения и причины тяжелых последствий. В состав бригады входят полицейский, медик, специалист по транспортным средствам, психолог (для расследования сложных дорожно-транспортных происшествий привлекаются дополнительные специалисты). По итогам обработки отчетов бригад готовиться ежегодный отчет о состоянии безопасности дорожного движения и рекомендации по совершенствованию сложившейся ситуации, который направляется Правительству Финляндии. 

       Необходимо  отметить, что любые законодательные инициативы в сфере обязательного страхования могут существенно повлиять на развитие данного вида страхования и финансовую устойчивость как отдельных страховых компаний, так и всей системы обязательного страхования в целом. При внесении каких-либо изменений в законодательство целесообразно проводить всесторонние дискуссии между представителями органов государственной власти и страхового сообщества.

       Учитывая  все вышеуказанное, можно сделать  вывод, что на сегодняшний день законодательное  регулирование ОСАГО достаточно эффективно, однако, остается еще много работы по дальнейшему улучшению законодательства об ОСАГО.  

       2.2. Соотношение Добровольного Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и

       Обязательного Страхования гражданской  ответственности  владельцев транспортных средств 

       На  основании п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО  владельцы ТС, застраховавшие свою гражданскую ответственность в  соответствии с данным Законом, могут  дополнительно в добровольной форме  осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты  по обязательному страхованию для  полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Данная норма императивно определяет допустимый механизм дополнительного  страхования ответственности. Можно  ли страховаться дополнительно, используя  полис ОСАГО? На первый взгляд препятствий  нет, поскольку полис ОСАГО содержит все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ. Однако здесь возникает проблема соотношения добровольного и  обязательного страхования, условия  последнего скрупулезно определены Законом об ОСАГО.

       Судебная  практика дает отрицательный ответ  относительно возможности дострахования путем выдачи дополнительного полиса ОСАГО. Так, в Определении ВАС РФ от 09.12.2009 N ВАС-16958/09 говорится о споре по требованию о страховой выплате в ситуации, когда был выдан второй полис ОСАГО. Наличие договора добровольного страхования истец подтверждал (по его мнению) полисом ОСАГО установленной формы. ВАС РФ указал, что "полис обязательного страхования является документом установленной формы (в отношении рассматриваемого полиса действовала форма, являвшаяся Приложением N 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств) и удостоверяет заключение договора обязательного страхования". Суд пришел к выводу, что документа, удостоверяющего добровольное страхование ответственности причинившего вред лица, истец не представил. ВАС РФ не посчитал полис ОСАГО документом, которым можно оформить добровольное страхование, в страховой выплате было отказано.

       С подходом ВАС РФ можно в целом  согласиться. В Законе об ОСАГО содержатся специальные механизмы по защите интересов потерпевших, и эти  механизмы не могут быть отнесены к добровольному страхованию. Кроме  того, при оформлении договора добровольного  страхования выдаются правила страхования, утвержденные страховщиком. В случае с ОСАГО прилагаются Правила, утвержденные Правительством РФ.

       Обязательное  страхование нельзя считать добровольным. Механизм исполнения обязанности по заключению договора по ОСАГО определен  законом. Если обязанность исполнена, то иные действия по страхованию гражданской  ответственности владельцев этого  же ТС выполняются добровольно и  нормы об обязательном страховании, в том числе правила страхования, здесь неприменимы.

       В то же время указанное решение  ВАС РФ не дает ответа на главный  вопрос. Суд не оценил второй полис  ОСАГО с точки зрения действительности сделки. В итоге из решения суда получается, что второй полис ОСАГО - это не добровольное страхование, но не ясно, действителен договор или  нет. Если договор действителен, то почему отказано в выплате, если нет, то на это следовало указать в  решении. Есть основания говорить о  втором полисе ОСАГО как о ничтожной, не соответствующей закону сделке. Порядок дополнительного страхования  ответственности определен законом, оно возможно лишь в добровольной форме, а второй полис ОСАГО для этих целей не подходит.

       К сказанному можно добавить также, что  несколько полисов ОСАГО используется и в сугубо противоправных целях. Так, известен случай, когда лица застраховали свою ответственность при использовании одних и тех же транспортных средств в семи страховых компаниях! Впоследствии они неоднократно обращались в данные страховые компании за страховыми выплатами с аналогичными заявлениями о выплате страхового возмещения по одному и тому же событию.

       Кроме того, на практике встречаются также  страхование одного ТС по разным доверенностям  на разных лиц в разных страховых  организациях, страхование автомобиля по ОСАГО в двух страховых компаниях (после чего пострадавший в ДТП  обращается к страховщикам за страховым  возмещением, указывая разное время  совершения ДТП).

       Описанные ситуации служат примерами умышленных действий. Однако чаще всего желание  получить более одного полиса ОСАГО  объясняется стремлением вполне легально получить дополнительную страховую  защиту. Недоразумений можно было бы избежать, указав в Законе об ОСАГО  последствия выдачи дополнительных полисов. При решении этого вопроса  главное - экономическое содержание данных отношений. Если анализ финансовой стороны дела покажет, что для  страхования возможен лишь вариант  с выдачей одного полиса, то следует  это ясно урегулировать в Законе, подчеркнув, что выдача дополнительных полисов ОСАГО - ничтожная сделка. В то же время если окажется, что  выдача дополнительных полисов не противоречит экономике ОСАГО и организационно можно создать механизмы, исключающие  мошенничество с использованием набора полисов ОСАГО, то нужно внести соответствующие изменения в  Закон об ОСАГО, прямо предусмотрев возможность выдачи дополнительных полисов.

       В целом, если говорить о приоритете защиты интересов потерпевших, решение  в пользу множественности полисов  как способа усиления страховой  защиты вполне логично. ОСАГО как  вариант "массового" страхования  требует особого внимания. Здесь  важно как можно более быстро внести ясность в отношении спорных  вопросов. Это касается и "многополисного" ОСАГО. 

       2.3. Оценка тенденций развития Страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

       На возмещение ущерба жизни и здоровью третьих лиц приходиться лишь 1,3% страховых выплат. При этом за период действия ОСАГО средняя выплата по ущербу, причиненному жизни и здоровью, составила 5,7 тыс. рублей. Средняя выплата по жизни и здоровью в России является чрезвычайно низкой и покрывает лишь малую долю затрат пострадавшего в ДТП в отличие от международной практики. Это явление можно считать закономерным на фоне исторического развития этого показателя в других странах. Во многом оно объясняется существенными ограничениями в правилах ОСАГО РФ на получение страховой выплаты пострадавшим или его наследниками, если иными видами обязательного социального страхования (обязательное медицинское страхование, социальное обеспечение и др.) предусмотрена компенсация причиненного вреда. Основываясь на опыте европейских стран, автор считает, что такая взаимоувязанность может быть отменена.

       Показатели убыточности страховых операций по ОСАГО в РФ имеют устойчивую тенденцию к росту и крайне неоднородны в различных регионах и по видам

       В отличие от стран ЕС в России на тенденции роста убыточности  операций по ОСАГО практически не оказывают влияния выплаты в  связи с причинением вреда  жизни и здоровью потерпевших, составляющие по-прежнему немногим более 1% в общем  показателе страховых выплат.

       Основной  проблемой, выявленной по итогам работы рынка ОСАГО за девять лет и вызывающей наибольшую озабоченность, является несбалансированность тарифов как по регионам Российской Федерации, так и по мощности ТС и возрасту водителя. Например, региональный коэффициент установлен, исходя из численности населения, а не из частоты наступления страховых случаев, что вносит указанный дисбаланс в структуру тарифов.

       Рост  убыточности страховых операций, особенно в ряде регионов РФ, на фоне критического значения размера страхового тарифа для большинства страхователей, ограничивает возможности повышения  страховых тарифов для обеспечения  финансовой устойчивости страховых  операций. Это делает необходимой  возможность свободного установления размера страховых тарифов для  определенных групп ТС. Такая дифференциация позволит государству контролировать размер тарифов для наиболее социально  незащищенной категории водителей  ТС при одновременном использовании  рыночных механизмов расчета адекватности страховых тарифов.

       Указанные выше обстоятельства должны быть приняты  во внимание при совершенствовании  условий ОСАГО и изменении страховых тарифов.

       Полноправное  участие в международной системе  «Зеленая карта» обусловлено действием  в стране закона об ОСАГО не менее  трех лет.

       По  инициативе Всероссийского Союза Страховщиков в России была создана некоммерческая ассоциация – Национальное бюро «Зеленая карта», которая зарегистрирована в  соответствии с российским законодательством.

       29 мая 2008 года Генеральная ассамблея  Совета бюро международной системы  «Зеленая карта» приняла Россию  в систему. 

       Россия  присоединилась к международной  системе "Зеленая карта" с 01.01.2009. "Зеленая карта" - это обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, выезжающих за рубеж на собственном автомобиле.

       "Зеленая  карта" обеспечивает защиту  пострадавших в дорожно-транспортном  происшествии, если виновник иностранец, и наряду с этим освобождает  автомобилистов, посещающих другие  страны, от необходимости исполнять  принятые там страховые предписания.  Полис действует на территории  всех европейских государств, а  также позволяет въехать в  Израиль, Марокко, Тунис и Иран.

       Эта система начала свою жизнь на территории европейских стран и Скандинавии  в феврале 1949 г. Россия вошла в  состав этой системы с 01.01.2009.

       Основным  преимуществом данного вида страхования  является защита интересов автовладельцев в случае, если они нанесут ущерб  здоровью, жизни или имуществу  третьих лиц в результате дорожно-транспортного  происшествия (ДТП). Наличие полиса "Зеленая карта" позволяет использовать транспортное средство на территории другой страны, входящей в эту систему, и освобождает его владельца  от дополнительного страхования.

       Страховая сумма по договору страхования не ограничена. При этом размер возмещения по каждому страховому случаю не может  превышать пределы страховой  суммы, установленной законодательством  об обязательном страховании государства, где произошло ДТП.

       Особого внимания заслуживает вопрос урегулирования убытков при наступлении страхового случая. В данном сегменте очень  высока потенциальная убыточность, так как, несмотря на незначительное количество ДТП с участием страхователей, в основном на территории стран ЕС, размер ущерба по каждому случаю значительно  превышает среднестатистические убытки по ДТП, произошедшим в России.

       В целях обеспечения стабильности страхового рынка и защиты страхователей  от потерь в результате неисполнения страховщиками своих обязательств осуществляется государственное регулирование  и контроль инвестиционной деятельности страховых организаций путем  установления определенных нормативов по объемам финансовых вложений в  различные активы, введения запретов на отдельные виды финансовых вложений, предъявления требований о представлении  страховщиками отчетной информации об инвестиционных операциях.

       Целевое назначение страховых резервов заключается  в признании страховой организацией в составе обязательств тех из них, которые связаны исключительно  с договорами страхования и необходимы для предстоящих выплат по ним. Таким образом, страховые резервы являются фактором обеспечения финансовых гарантий по договорам страхования⁵.