Страхование в туризме

В настоящее  время при страховании туристов используются две условные схемы  личного страхования выездного  туризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

При первой схеме  отечественные страховщики имеют  с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах  работают, как правило, операторы, говорящие  по-русски. Они подскажут, что предпринять  в том или ином случае, вызовут  врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных

переговоров, предъявленные в отечественную  страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная  схема).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис —необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время  функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование  как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят  на средствах транспорта, так и  туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

В настоящее  время страховая деятельность становится популярной и в РФ. Создано большое  количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при  поездках в зарубежные страны. Все  остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного  случая, по существу заведомо обманывая  туристов и действуя на свой риск. В  то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую  или туристскую поездку, может произойти  несчастный случай. Вероятность возникновения  такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей  и т. п.).

Правоотношения  турфирм и туристов (страхователей  и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются  в договоре имущественного страхования  и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются  каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании  правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования  имущества, разрабатываемых Департаментом  страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

 

 

 

4.Финансово-экономический  аспект страхования

Как правило, туристы приобретают страховку  в турфирме при покупке путевки  на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу  предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое покрытие в этом  случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся ответственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по соглашению.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Следует отметить, что при получении травмы в  результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается  часть  страховой суммы, соответствующая  степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая  сумма выплачивается полностью  его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию  пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается  застрахованному лицу или его  наследникам не позднее 10 дней после  получения страховщиком составленного  перевозчиком акта о несчастном случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному  лицу, его представителю или  наследнику, второй — страховщику.

Часть страховой  суммы, полученной страховщиком при  осуществлении обязательного личного  страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном  законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания  рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать  состояние своего здоровья. Можно  обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и  не собирается  заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными  лыжами и т. д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на большую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса  услуг, который предлагает страховая  компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны,  в которую он направляется.

5.Страховой  полис туриста

  Медицинская  страховка туриста - это документ, который позволяет туристу за  границей чувствовать себя свободней  и юридически защищенным, на случай  внезапной болезни (или несчастного  случая). В поездке, путешествии  могут случиться непредвиденные  ситуации, в которых туристу может  понадобиться срочная помощь  врача. 

 Согласно  ст. 5 Закона РФ "О медицинском  страховании граждан в Российской  Федерации" каждый гражданин,  в отношении которого заключен  договор медицинского страхования  или который заключил такой  договор самостоятельно, получает  страховой медицинский полис.  Страховой медицинский полис  находится на руках у застрахованного  лица. Этот документ оформляется  на русском языке и государственном  языке страны временного пребывания, с помощью него должна предусматриваться  оплата медицинской помощи туристам  и возмещение их расходов при  наступлении страхового случая  непосредственно в стране временного  пребывания. Договор медицинского  страхования считается заключенным  с момента уплаты первого страхового  взноса, если условиями договора  не установлено иное.

 Страховой  медицинский полис имеет силу  на всей территории РФ, а также  на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения  о медицинском страховании граждан. 

 Возмещению  подлежат расходы, понесенные  застрахованным лицом в период  временного пребывания за пределами  государственной границы Российской  Федерации: 

- на лечение,  вызванное острым обострением  хронического заболевания 

- возникновение  вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного  (включая расходы на репарацию,  расходы по представлению возможности  транспортировки пострадавшего  застрахованного и несовершеннолетнего  лица, сопровождающих застрахованного) 

- по компенсации  убытков туроператора вследствие  расторжения договора реализации  туристического продукта по причине  смерти или госпитализации, заболевания  или несчастного случая, происшедших  с самим застрахованным и (или)  его близким родственником, а  так же по иным причинам, не  зависящим от волеизъявления  застрахованного. 

Сколько уже  писано-переписано о необходимости  хорошего страхового полиса в путешествии, а наш человек никак не может  проникнуться серьезностью темы. А  когда возникает проблема, то виноватыми получаются все вокруг (администратор  в отеле, турфирма у которой куплен тур, врачи в больнице, в конце-концов – Европейский Союз, понавыдумывавший каких-то дурацких правил и т.д.). Такова реакция обычна в случае, если пострадавший отделался легким испугом. Но случись нечто действительно плохое, то бедняге остается только посочувствовать: из-за страховки, которая была куплена «для галочки», многие наши туристы попадают на крупные суммы денег.

В большинстве  случаев договор страхования  представляет собой бланк размером с треть листа писчей бумаги, на котором нужно заполнить какие-то поля. В зависимости от того, где  будет стоять галочка и какая цифра вписана, зависит общая стоимость полиса.

 Начнем  с того, что страхование туриста  за границей может быть компенсационным  (нужно самому платить за оказанные  медуслуги и потом страховая возвращает деньги) и сервисным (то есть вы не обязаны лично оплатить услуги, медицинское учреждение сразу же выясняет финансовые вопросы со страховой). Надо обязательно уточнить, какой именно вид страхования предлагает компания. Это должно быть внятно прописано в договоре страхования. Также надо быть готовым, что в Турции, Египте, все-таки надо будет платить на месте вне зависимости от типа и программы страхования. Таковы уж особенности этих стран. Впрочем, врачи европейских стран могут тоже отказаться работать без оплаты на месте. Например: в Польше врачи скорой помощи наотрез отказались оказывать помощь украинке, основываясь на том, что в полисе была указана программа страхования А (самая дешевая). Только вид наличных заставил тамошних врачей доставить пострадавшую в больницу.

Программы страхования. Каждая страховая компания разрабатывает  несколько вариантов набора услуг (т. н. покрываемыми рисками). Называют их по-разному. Чаще всего: А, B, C. Или  «стандарт», «классическая» и т.д. В  любом случае есть какая-то базовая, самая дешевая программа, включающая в себя только оказание экстренной медицинской помощи и приобретение необходимых медикаментов, а также  предоставление услуг по транспортировке  при травме, внезапном остром заболевании  или смерти. У некоторых компаний набор рисков сведен к такому минимуму, что страховка просто теряет смысл. Ведь по статистике, большинство неприятностей, случающихся с туристами, требует  затрат в пределах 150—200 евро (в эту  сумму как раз попадает несложная  стоматология). А теперь представьте: вы вдруг обнаруживаете, что в  купленной вами страховке франшиза равна $150. Более того, встречаются  страховки, где нет упоминания конкретно  о стоматологической помощи. И  в таком случае внезапно разболевшийся  зуб вам придется лечить за свои наличные. Потому что египетский (турецкий, кипрский и, в общем-то, любой) стоматолог вам скажет: «Нет у вас моих услуг  в полисе!».

 Именно  такими дешевыми и непонятно  от чего страхующими полисами  снабжают турпакеты многие операторы  на массовых направлениях. Не  забывайте — покрываемые риски,  входящие в каждую программу,  расписаны в буклете, обязательно  прилагаемом к бланку полиса. Изучите его перед тем, как  поставить галочку возле программы  страхования.

Период и  срок страхования. Сейчас нет согласия в том, на какое время нужно  страховаться. Так, визовый кодекс ЕС требует, чтобы полис превышал длительность планируемого пребывания в стране на 15 дней. В принципе, это разумное требование (из-за исландского вулкана  автор сам просидел пару лишних дней в Турции с просроченной страховкой). Но в то же время консульские отделы Чехии, Венгрии, Польши, Финляндии для  оформления визы требуют страховку, оформленную только на срок пребывания в стране.

 Германия  даже поставила в зависимость  от длительности страховки время,  на которое может быть выдана  виза. Вот пример, приведенный консульско-правовым отделом Посольства Германии: планируется гостевая поездка на 10 дней, начиная с 10.11. Клиент просит, чтобы визу выдали с дополнительным периодом. Для этого нужно оформить полис на 10 дней (фактическое пребывание) в пределах с 10.11 по 03.12.

 Словакия  и Австрия требуют, чтобы действие  полиса распространялось на время  пребывания в стране плюс 15 дней, а количество застрахованных  дней отвечало только запланированной  длительности поездки. Объясню  на примере: вы едете на 10 дней с 01.11 по 10.11. Действие страхового полиса должно распространяться на этот срок 01—25.11, из них застрахованных дней — 10.