Страхование в туризме

Следует отметить, что полис медицинского страхования  временно выезжающих за рубеж может  быть оформлен как индивидуальный, так и групповой. В последнем случае, т.е. при оформлении группового страхового полиса, страховые компании зачастую предусматривают скидки. Скидки могут быть также предоставлены постоянным клиентам в зависимости от частоты выездов за рубеж и длительности действия полиса.

Договор обязательного  медицинского страхования заключается в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. При этом страхователь несет ответственность за достоверность предоставленных сведений.

Если же иностранные  граждане прибывают в страну в  составе делегаций или групп, то договор страхования заключается  в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина, а страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Срок страхования  должен соответствовать периоду  пребывания иностранного гражданина в посещаемой стране, указывается в страховом полисе и может варьироваться в зависимости от обстоятельств от одного дня до одного года. Уплата страхового взноса производится одновременно за весь срок страхования наличными деньгами с одновременным вручением страхового полиса либо путем безналичных расчетов с выдачей полиса в пятидневный срок после поступления средств на счет страховой организации. Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, но не ранее даты и времени пересечения застрахованным лицом границы страны посещения.

Страховым случаем  признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухудшение состояния здоровья застрахованного лица, а несчастный случай — внезапное непредвиденное событие, происшедшее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

При наступлении  страхового случая застрахованному  необходимо незамедлительно обратиться в медучреждение или вызвать скорую медицинскую помощь. Медперсонал обязан оказать скорую и неотложную медицинскую помощь больному, а также установить личность иностранного гражданина и сообщить страховщику по телефону, указанному в полисе, о поступлении застрахованного в медучреждение. Страховая организация оплачивает медучреждению стоимость оказанных услуг, включая транспортные расходы. Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае с использованием документов, подтверждающих причину страхового случая, обоснованность и сумму расходов.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при необходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы страны пребывания.

В ситуациях, когда  стоимость оказанной неотложной медицинской помощи превышает размер страховой суммы (5000 дол. США) либо заболевание требует продолжения лечения после устранения непосредственной угрозы жизни, вопрос об оплате решается застрахованным лицом или иными гражданами и юридическими лицами, представляющими интересы застрахованного.

В ряде случаев  страховщик имеет право отказать в выплате возмещения. Затраты  медучреждений не относятся к  страховым случаям и не подлежат возмещению страховой организацией в следующих случаях:

• лечение и (или) обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем;
• заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;
• страхователь, медучреждение или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;
• оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного диагноза или лечения;
• предоставленные услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела;
• предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парикмахера или косметолога;
• скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора страхования;
• проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи.

Следующим видом  страхования, применяемом в туризме, является страхование ответственности: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответственности перевозчиков.

При организации  в европейские государства автомобильных туров, и в особенности с использованием личных автомобилей, применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцами транспортных средств, а владельцам — страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем  при данном виде страхования является возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный при эксплуатации его транспортного средства, потерпевшему.

Страховой тариф  устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного  средства, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Возмещение  вреда может осуществляться и  без судебных исков на основании  документов, подтверждающих факт страхового случая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на основании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также проявления непреодолимой силы, военных действий, несанкционированного использования автотранспортного средства.

Ответственностью  перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гражданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перевозочный документ. Объектом страхования является ответственность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам.

В гражданской  авиации страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понимается ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, применяемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями Варшавского договора в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США. Правила страхования гражданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируются на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Ассоциации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением, в котором отражаются конкретные условия страхования. Сроком страхования может быть период в течение года или один перелет.

На морском  транспорте субъектами страхования  являются судовладельцы, объектами — их ответственность, связанная с эксплуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

• ответственность за причиненный вред жизни и здоровью членов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;
• ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц и т.п.);
• ответственность, связанная с причинением вреда окружающей среде.

 

Ответственность автоперевозчика в международном  сообщении регламентирована положениями Женевской конвенции о договоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой  международных перевозок на железнодорожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о международных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписанное в 1980 г.

Страхование ответственности  перевозчика является достаточно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них — ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «Пандитранс».

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Помимо вышеупомянутых видов страхования, применяемых  в туризме, страховые компании оказывают  целый комплекс дополнительных страховых услуг, которые могут использоваться при организации поездок как индивидуальных туристов, так и туристских групп. К таким услугам относятся: страхование багажа туристов, автомобиля туриста, качества тура, гражданской ответственности туристской компании и др.

Сотрудничество между туристской и страховой компаниями является одним из важных условий организации туристской деятельности. Оно, как правило, организовывается на договорных отношениях и ориентировано на длительный срок. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на предмет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.

Таким образом, страхование в туризме является важнейшим элементом обеспечения гарантий, и прежде всего финансовых, связанных с возмещением ущерба, понесенного туристом в результате несчастных случаев, аварий, катастроф, заболеваний, смерти, порчи личного имущества или багажа туристов, предоставления некачественного отдыха, или с возмещением ущерба, нанесенного туристом в момент его пребывания за рубежом, третьим лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

Гуляев  В.Г. Организация туристской деятельности. М.: Нолидж, 2006

Горбылева З.М. Экономика туризма. Мн.: БГЭУ, 2007

Ильина  Е.Н. Туроперейтинг: организация деятельности. М.: Финансы и статистика, 2000.

Квартальное В.А. Туризм. М.: Финансы и статистика, 2007.

Менеджмент  туризма: Туризм как вид деятельности. М.: Финансы и статистика, 2008.

Менеджмент туризма: Экономика туризма. М.: Финансы и статистика, 2001.

Основы туристской деятельности / Г.И. Зорина, Е.Н. Ильина, Е.В. Мошняга и др.; Сост. Е.Н. Ильина. М.: Советский спорт, 2000.

Сенин B.C. Организация международного туризма. М.: Финансы и статистика, 2000.

Скамай  Л.Г. Страхование. М.: ИНФРА-М, 2001.

Страховое дело / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Мн.: БГЭУ, 2001.

Туризм и  гостиничное хозяйство / Под ред. А.Д. Чудновского. М.: ЭКМОС, 2000.