Страхование в туризме

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Виды страхования, применяемые в туризме

 

Наиболее эффективным  инструментом обеспечения в туризме гарантий оказания медицинской и иной помощи, а также репатриации является страхование. Как отмечено в Гаагской декларации по туризму, «должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кража, репатриация), и, в частности, стимулированию заключения соглашений в этой области, особенно между страховыми компаниями, всеми туристскими предприятиями и другими заинтересованными компаниями и группами, что позволило бы туристам обеспечить достаточное страхование по сниженным ценам». Страхование в туризме рассматривается как неотъемлемая часть туристского продукта, гарантирующая предоставление в случае необходимости медицинского обслуживания, выплаты компенсации за пострадавшее или поврежденное имущество туристов или репатриации.

Страхование туристов — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Страхование в  туризме имеет своей целью покрытие ущерба, вызываемого неблагоприятными, заранее предусмотренными событиями, которые возможны в практике туристкой деятельности, но не обязательны.

Страхование от несчастных случаев является в основном краткосрочным, заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

Страховые отношения  между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основах, преимущественной из которых является первая.

Страховое обеспечение  подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования  наступит потеря здоровья или последует смерть застрахованного. При получении застрахованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от степени ее тяжести. Все выплаты (за потерю здоровья и по случаю смерти) ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования. При установлении застрахованному лицу группы инвалидности страховщик выплачивает единовременное пособие в установленных размерах от страховой суммы. Выплата страхового обеспечения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на основании медицинских документов, документов следственных органов и т.п.

Размер страховой  суммы определяется по согласованию между страховщиком и страхователем.

Как уже отмечалось, преимущественной является добровольная форма страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц и т.д.

На практике проводятся и обязательные виды страхования. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров. На практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт является источником повышенной опасности.

Обязательное  страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международного, пригородного сообщения, внутригородского автомобильного и электрического транспорта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма  по обязательному страхованию пассажиров на железной дороге установлена в размере 100 минимальных заработных плат. Страховой взнос составляет 2% от стоимости билета, включается в нее и взимается с пассажира при продаже билета транспортной организацией.

Страховым событием является травма, полученная пассажиром, или его смерть в результате несчастного случая, происшедшего в период нахождения в пути.

Как показывает практика, обязательная форма в области  личного страхования имеет ограниченное применение, так как выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмещают понесенный страхователем ущерб.

Медицинское страхование является формой защиты интересов населения в охране здоровья. Его цель — обеспечение гарантий гражданам при возникновении страхового случая в получении медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

Медицинское страхование  относится к видам личного  страхования, предоставляющим страховую защиту в случаях неблагоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоровья застрахованных.

Риск заболеваний  может иметь для страхователя два вида финансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время болезни; во-вторых, дополнительные расходы на лечение (могут быть компенсированы через систему страхования).

Медицинское страхование  подразделяется на следующие виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Медицинское страхование осуществляется в двух формах — обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих программ медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть групповым и индивидуальным.

В туризме проводится добровольное медицинское страхование следующих лиц:

• граждан, выезжающих за рубеж;
• иностранных граждан, временно находящихся на территории страны.

Страховые организации  заключают договоры страхования  на время поездки за границу со страхователями, которыми могут выступать, физические лица (вправе заключать договоры страхования в свою пользу и в пользу третьих лиц), так и юридические, заключающие договоры только в пользу третьих лиц («застрахованных»). Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного, что увеличивает риск. В то же время возможны и ограничения. Не заключаются договоры в отношении лиц, страдающих психическими заболеваниями, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1-й и 2-й группы и старше 70 лет.

Договор страхования  заключается на основании письменного заявления юридического лица или устного заявления физического лица. В заявлении на страхование приводятся следующие данные: наименование, юридический адрес, телефон и банковские реквизиты страхователя; количество застрахованных; срок и даты пребывания за границей; страна пребывания; страховая сумма на одного застрахованного; обстоятельства, имеющие существенное значение при заключении договора страхования и непосредственно влияющие на уровень страхового риска. В случае заключения договора со страхователем юридическим лицом при страховании группы лиц страховой полис может выдаваться как на каждого члена группы, так и на всю группу с приложением списка застрахованных, исполненном на официальном бланке страхователя. Туристические фирмы, агентства заключают договоры страхования в интересах своих клиентов. В списке, подписанном руководителем и скрепленном печатью, указываются фамилия, имя застрахованного, год рождения, номер паспорта, страховая сумма. На каждого застрахованного оформляется индивидуальная сервисная карточка, содержащая данные о серии и номере полиса, сроке страхования, контактные телефоны страховщика (его представителя).

При страховании  членов одной семьи, выезжающих за рубеж, может выдаваться один полис на семью. В этом случае в полисе указываются фамилия, имя, год рождения, номер паспорта каждого члена семьи, в пользу которого заключается договор страхования.

Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, то последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Договор страхования  действует только в пределах стран, указанных в страховом полисе. При этом страховая защита не предоставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только после пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возвращении из поездки с момента пересечения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несет.

Страховыми  случаями признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

• расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время поездки за границу;
• смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

При этом под  несчастным случаем признается внезапное, непреднамеренное событие, произошедшее с застрахованным во время его поездки за границу в период действия договора страхования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими острое расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Болезнью считается остро наступившее ухудшение состояния здоровья застрахованного, при котором отсутствие срочного медицинского вмешательства может привести к серьезному нарушению функций организма, в том числе стойкой дисфункции какого-либо органа или к угрозе жизни застрахованного.

К страховым  случаям не относятся: случаи, происшедшие с туристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хронических заболеваний (за исключением обострений, угрожающих жизни); лечение и протезирование зубов (за исключением снятия острой боли); прерывание беременности (за исключением последствий травм, ушибов или ранений, когда может возникнуть угроза жизни беременной). В подобных случаях все расходы, связанные с оказанием медицинской помощи, оплачиваются самим туристом.

При наступлении  страхового случая застрахованный обязан немедленно (до обращения к врачу) обратиться в ближайший сервисный центр международной сети медицинского ассистанса — зарубежного партнера страховщика (адреса и телефоны указаны в полисе) или информировать об этом страховщика и сообщить причину обращения и какого рода помощь необходима. В случае невозможности произвести срочный звонок в сервисный центр перед консультацией с врачом или отправкой в клинику застрахованный должен при первой же возможности позвонить страховщику. При обращении в клинику или к врачу застрахованный в любом случае должен предъявить свой страховой полис (индивидуальную сервисную карточку).

Правилами страхования  четко оговариваются расходы, которые при наступлении страхового случая возмещаются страховщиком. К ним относятся следующие расходы:

• по амбулаторному лечению, включая расходы на врачебные услуги, диагностические и лабораторные исследования, назначенные врачом по медицинским показаниям, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевязочные средства и средства фиксации;
• по стационарному лечению: размещение в больнице, проведение операций, включая оплату необходимых медикаментов, перевязочных средств, до приведения застрахованного в транспортабельное состояние и возможности его медицинской эвакуации в страну постоянного проживания;
• по транспортировке специализированным медицинским транспортом в ближайшую больницу или к врачу;
• по медицинской эвакуации застрахованного из-за границы к месту его постоянного проживания или до ближайшего к месту проживания медицинского учреждения, включая расходы на сопровождающее лицо;
• в случае смерти застрахованного возмещаются затраты по проведению репатриации останков к месту захоронения в стране постоянного проживания, включая подготовительные и транспортные расходы (за исключением расходов на погребение или кремацию).

Оплата медицинских услуг, оказанных застрахованному за границей, при признании случая страховым, осуществляются страховщиком путем перечисления денежных сумм зарубежному партнеру в соответствии с договором о сотрудничестве и только по предъявлении счета с приложенными к нему документами (данные страхового полиса, выписки из амбулаторной карты или из истории болезни с перечнем оказанных медицинских услуг и их стоимости, счет-фактура и т.д.).

В исключительных случаях, когда застрахованный оплатил  оказанные ему услуги самостоятельно, страховщик выплачивает ему страховое обеспечение после возвращения из-за границы. Для получения последнего застрахованный должен представить страховщику в срок не позднее 30 дней после возвращения из-за границы заявление, оригинал страхового полиса (индивидуальной сервисной карточки) или их ксерокопии с приложением документов, имеющих оригинальные штампы об их оплате (счета медицинского учреждения, на медико-транспортные расходы, за телефонные переговоры, кассовые чеки и т.п.). Выплата страхового обеспечения производится на основании акта о страховом случае, который составляется страховщиком, а также подписывается застрахованным.