Банковское право

     Обеспеченность  кредита 

     Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

     Особенно  актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.

     Целевой характер кредита

     Распространяется  на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

     Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

     Нарушение данного обязательства может  стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

     Задача:

     Индивидуальный  предприниматель Васильев Б. И. заключил кредитный договор с коммерческим банком «Виза» на сумму 2 млн. руб. сроком на 3 месяца под 35 % годовых. Сумма кредита была получена Васильевым Б. И. в кассе банка наличными. Налоговая инспекция приняла постановление о наложении штрафных санкций к коммерческому банку за нарушение порядка предоставления денежных средств клиентам банка.

     Допущено  ли коммерческим банком нарушение порядка  предоставления кредита?  

     Решение:

     Так как Васильев заключил с банком кредитный  договор в качестве индивидуального  предпринимателя, ему как юридическому лицу, согласно п.п.2.1.1. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет / субсчет клиента - заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

      Тема: Правовое положение  коммерческого банка.

     1. Основания для  отзыва лицензии  на осуществление  банковских операций

     Банк  России вправе применить к кредитной  организации санкции, в случае если она нарушает банковское законодательство и нормативные акты Банка России. Причем, в статье 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая как раз и предусматривает условия и порядок отзыва банковских лицензий, ничего не говорится о правонарушении или о виновности кредитной организации. В статье 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации", который предусматривает санкции, применяемые к кредитной организации, тоже нет таких оснований для отзыва банковской лицензии. Как мы уже говорили, банковское право вообще не связывает применение санкций, включая и отзыв банковской лицензии с принципом вины. Банковская лицензия - это мера защиты клиентов кредитной организации и банковской системы от причинения им ущерба со стороны кредитной организации.

     Банк  России может приостановить или даже отозвать банковскую лицензию.

     Что касается такой меры, как приостановление  банковской лицензии, то она упоминается  в Федеральном законе "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России), но конкретно не регулируется. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" предусматривает, что при некоторых условиях, которые закреплены в этом Федеральном законе, ее руководство должно обратиться в Банк России с ходатайством о прекращении лицензии.

     Нормы, регулирующие основания и отзыв  банковской лицензии подробно закреплены в ст. 20 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон). А сам  порядок отзыва лицензии конкретизирован  в нормативных актах Банка  России.

     Федеральный закон (ст. 20) предусматривает две группы оснований для отзыва лицензии.

     Первая  группа оснований - Банк России вправе отозвать лицензию.

     Вторая  группа оснований - он обязан отозвать лицензию.

     Банк  России может отозвать у кредитной  организации лицензию на осуществление банковских операций при следующих условиях.

     1. если обнаружилась недостоверность тех сведений, на основании которых была выдана лицензия. Здесь нужно иметь в виду, что Банк России в соответствии с нормами нового Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (часть пятая статьи 73), имеет право проводить проверки только за пять лет прошлой деятельности кредитной организации и не более.

     2. если имеет место задержка начала осуществления банковских операций, предусмотренных банковской лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи. Обычно такое возможно только в случаях, когда учредители потеряли всякий интерес к созданной ими кредитной организации. Ведь достаточно провести минимальную операцию, чтобы кредитная организация не имела такого основания для отзыва лицензии.

     3. если установлены факты существенной недостоверности отчетных данных.

     Применительно к этому основанию отзыва лицензии имеется одну тонкость, на которую  надо обратить внимание.

     В частности, Банк России конкретизировал, что банковская лицензия может быть отозвана по этому основанию, если факты существенной недостоверности отчетности позволяют утверждать, что: кредитная организация не выполняет требования по формированию резервов, создаваемых в соответствии с нормативными актами Банка России. И, кроме того, - если она не соблюдает значения обязательных нормативов, за исключением тех, за которые Банк России в соответствии с актами Банка России не применяет принудительные меры воздействия. Или если она допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

     Дальше  Банк России называет и такой недостаток: кредитная организация не исполняет  своевременно и в полном объеме свои денежные обязательства перед кредиторами (вкладчиками) или обязанности по уплате обязательных платежей. А также если она имеет иное (иные) отличное (отличные) от пункта 3 части 1 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" основание (основания) для отзыва лицензии на осуществление банковских операций.

     Какой-нибудь из этих недостатков или все они  вместе должны присутствовать, для  того чтобы дать оценку того существенное или несущественное их влияние - об этом в нормативном акте Банка  России ничего не сказано. По видимому имеется в виду какая-то одна из четырех позиций ранжированных в этом нормативном акте.

     4. если происходит задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации).

     5. в случае осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией. Информация об этом может чаще всего поступить в Банк России в ходе проведения инспекторской проверки или из правоохранительных органов.

     6. в случаях неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

     7. в случае неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц.

     8. при наличии ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.

     9. в случаях неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

     Все это те основания, когда Банк России решает, и от его оценки зависит, - отзывать или не отзывать банковскую лицензию. Как уже говорилось во второй лекции, Банк России применяет  санкции не за правонарушение, а  за нарушение. Правонарушение всегда имеет формально определенный состав правонарушения, который ему свойственен в силу того, что по общему правилу, ответственности нет, если нет состава правонарушения. Но, как мы видим реальность такова, что сама банковская система создается, для того чтобы создать возможность для управления рисками, которые связаны с тем, что кредитные организации привлекают и размещают от своего имени и за свой счет чужие денежные средства. В этом проявляется экономическая сущность кредитной организации. А юридически это означает, что в этой области правового регулирования не может быть четких формальных составов правонарушений. Ведь Банк России, как регулятор системы может учесть не просто формальный момент того или иного нарушения, а и все другие факторы. Допустим, кредитная организация имеет высокую доходность, и при этом сохраняет стабильность, несмотря на допущенные нарушения. А самое главное - цена санкции. Нужно взвесить стоит того отзыв банковской лицензии, если из-за этого пострадают вкладчики и многочисленные клиенты кредитной организации. Нужно принимать во внимание множество моментов экономического характера. Вот поэтому я считаю, здесь совершенно не применимы категории административного права с его жесткими конструкциями составов правонарушений. Здесь речь должна идти о филигранном регулировании банковской системы. Конечно, банковское право предполагает высокий уровень компетентности Банка России и чувство ответственности его менеджеров.

     Однако  бывают и такие ситуации, когда  оценка очевидна, и медлить с отзывом банковской лицензии просто недопустимо. Для таких случаев предусмотрена императивная обязанность Банка России, которая не оставляет ему места для выбора.

     Банк  России обязан отозвать лицензию на осуществление  банковских операций в случаях:

     1. если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов. Но здесь надо иметь в виду, что если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

     2. если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Для реорганизованных кредитных организаций в отношении даты, на которую рассчитывается этот капитал, имеется некоторая специфика.

     В разъяснении Банка России говорится, что под минимальным значением  уставного капитала, указанным в  пункте 2 части 2 статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" для кредитных организаций, осуществивших ранее процедуру реорганизации, понимается значение норматива минимального размера уставного капитала, установленное нормативными актами Банка России, действовавшими:

     при преобразовании - на дату подачи документов для первоначальной государственной реорганизации кредитной организации;

     при присоединении - на дату подачи документов для первоначальной государственной  регистрации, присоединяющей кредитной  организации;

     при слиянии - на дату подачи документов для первоначальной государственной регистрации той кредитной организации, которая имела больший размер уставного капитала;

     при разделении и выделении - на дату подачи документов для государственной  регистрации кредитных организаций, образовавшихся в результате реорганизации.

     Под датой первоначальной регистрации  кредитной организации понимается день, когда учредители впервые подали документы на регистрацию кредитной  организации. При этом применяются  требования Банка России к минимальному размеру уставного капитала, действовавшие на указанную дату.