Ипотечные банки в России

Министерство сельского  хозяйства РФ

Новосибирский Государственный  Аграрный Университет

Экономический институт

Кафедра финансов

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Тема: Ипотечные банки  в России

 

 

 

 

 

 

                                                                               Выполнила: Гавриленко Ольга

                                                                               студентка группы 4307

                                                             Проверила: Бауэр Л.В.

 

 

 

 

 

Новосибирск 2011

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………….…3

1.РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ……………………………………....5

  1.1.История развития ипотечных банков в России…………………..............5

  1.2.Современное развитие  ипотеки в России………………………………..8

2.ИПОТЕКА И ИПОТЕЧНОЕ  КРЕДИТОВАНИЕ………………………....10

3.ИПОТЕЧНЫЕ БАНКИ………………………………………………………18

   3.1.Основная деятельность  ипотечных банков………………………………18

   3.2.Организационная  структура и функции ипотечных  банков………….26

   3.3.Пассивные и  активные операции банков………………………………..31

Заключение……………………………………………………………………..33

Список использованной литературы…………………………………………35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Часть финансового рынка, на котором  перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости, называется рынком ипотечного капитала. В качестве ценных бумаг на рынке  ипотечного капитала выступают закладные, гарантирующие кредиторам получение  платежей по кредиту, а также возможность  возврата вложенных средств при невыполнении заемщиков своих обязательств за счет реализации объекта залога.

Как и все финансовые рынки, рынок  ипотечного капитала делится на первичный  и вторичный, а в зависимости  от типа недвижимости – ипотечные  рынки жилья, доходной недвижимости, промышленной недвижимости и т.д.

Среди кредиторов первичного (где обращаются первичные закладные) рынка ипотечного капитала коммерческие банки, страховые  и трастовые компании, частные  кредиторы и т.д.

Важную роль на первичном и рынке  играют федеральные агентства, выполняя на данном рынке, в основном, регулирующие функции посредством осуществления  различных правительственных программ.

Важную  роль на рынке ипотечного капитала играют ипотечные банки. Эти банки  предоставляют кредиты под залог  недвижимости (строения, квартиры, земельные участки и др.). Некоторые банки дают ссуды под залог недвижимости государству.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста  в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Актуальность ипотечного кредитования с каждым днем становиться  все очевиднее. Его смогли оценить  те, кто приобрел квартиру и живет  в ней. Схемы ипотечного кредитования дают возможность воспользоваться  ими самому широкому кругу населения. Современное ипотечное кредитование - это возможность купить не только квартиру, а и комнату в коммунальной квартире или коммерческую недвижимость. Ипотека без начального взноса - это реальная помощь многим семьям при покупке собственного жилья.

Объектом рассмотрения в курсовой работе являются ипотечные банки в России, предметом рассмотрения – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования.

Цель данной курсовой работы: рассмотреть необходимость и возможность организации ипотечного кредитования в Российской Федерации как целостной системы, основанной на развитии рыночных кредитно-финансовых механизмов и возможности использования мирового опыта.

Поставленная цель обусловила необходимость решения ряда взаимосвязанных  задач:

    -   освятить вопросы, связанные с историей развития ипотечных банков

• рассмотреть вопрос о современном развитии ипотеки в России
• посмотреть основную деятельность ипотечных банков
• разобрать активные и пассивные операции ипотечных банков

В качестве исходной информации использовалась учебная, научная,, справочная литература, а также электронные ресурсы по вопросам развития ипотечных банков в России.

1.РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНЫХ БАНКОВ

 

 

1.1.История развития ипотечных  банков в России

 

     Ипотека в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет достаточно большой опыт ипотечного кредитования.[1.c.380]

     Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования и получило название «заклад».   

 В XIII-XIV вв. заклад возник  одновременно с правом частной  собственности на землю, но  долгое время существовал фактически  без законодательного оформления. Нормативное оформление ипотека  получает гораздо позже.   

 Отличие российской  ипотеки от зарубежной было заложено в самом государственном укладе. Широким развитием института ипотеки земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам.   

 В 1754 г. были созданы  государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургские и Московские  конторы Государственного банка  для дворянства при Сенате  и Сенатской Конторе, для купцов  – в Петербургском порту при  коммерц-коллегии. Банки кредитовали  дворянство и купечество под  залог имений. В 1786 г. они были  реорганизованы в Государственный  Заёмный банк.[4.c.127]   

 С 1 января 1835 г. в  России был введён Свод Гражданских  Законов (автор М.М.Сперанский), где  залоговое право подвергалось  подробному регламентированию. Залог  существовал в следующих видах:

• с государством (казённая ипотека);
• между частными лицами (частная ипотека);
• по займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).

     В 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве начали открываться первые сберегательные кассы. В  1849 г. были приняты решения о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.[4.c.129]

     В это же время в России начали образовываться частные кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество.

     В 1869 г. был образован первый частный ипотечный банк на началах круговой ответственности заёмщиков, а в 1871г. в г. Харькове – первый акционерный земельный банк,  выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости.

     В связи с тяжёлым положением крестьян (они получили не лучшие земли) в 1882 г. был образован Крестьянский поземельный банк для выдачи ссуд крестьянам при покупке земли. Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды выдавались в объёме 70%  от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год.

     В 1885 г. открывается Дворянский (чисто ипотечный) банк для помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5% годовых) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет. При этом дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент. [4.c.147]

     На рубеже веков возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские кассы, которые получают огромную помощь от государства.  Затем происходит объединение кредитных товариществ в кредитные союзы. 

     К 1914 г. Россия далеко продвинулась вперёд в области ипотечного кредита. Существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Кредитно-банковская система включала: государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты. В неё входили:

• Дворянский земельный банк;
• Крестьянский поземельный банк;
• городские кредитные общества и городские общественные банки;
• земские банки;
• общества взаимного поземельного кредита;
• ссудно-сберегательные товарищества;
• кредита товарищества и др.

     К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.

     К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России  закончилось. После революции частная собственность была ликвидирована, и ипотечные банки прекратили своё существование.  Лишь 70 с лишним лет спустя ипотека в России вновь начала возрождаться. [4.c.199]

 

1.2.Современное развитие  ипотеки в России

 

Обзор основных текущих  тенденций ипотечного рынка 

     Мировой экономический кризис весьма неблагоприятно отразился на ипотеке в России. Как полагают аналитики, количество выданных населению кредитов фактически откатилось к уровню 2004 года.

     Подавляющее большинство отечественных банков ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки по кредитам. Например, некоторые банки установили дополнительное увеличение процентов по кредиту для заемщиков с особым риском. К их числу относят лиц с «серыми» доходами и предпринимателей.

     Также в современном ипотечном кредитовании наметилась тенденция - банки отказывают в выдаче кредитов на покупку объектов первичного рынка жилья. А многие банки вообще отказываются от ипотечного кредитования и занимаются привлечением денежных средств, всячески рекламируя вклады.

Анализ перспектив ипотечного рынка

     Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой кризис. Большинство экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений в отечественном ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем через полтора-два года. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие населения имеют определяющее значение для возрождения ипотеки.

     Как полагают аналитики, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий.

     Большое будущее видится за земельной ипотекой и ипотекой водных и воздушных судов.

      Действующее в России законодательство юридически обеспечивает возможность приобретения разных видов недвижимого под залог. Так, например, законом наряду с ипотекой жилых помещений предусматривается ипотека земельных участков, зданий и сооружений, воздушных и водных судов.

     Мировой экономический кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё вернется на прежние темпы развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.ИПОТЕКА И ИПОТЕЧНОЕ  КРЕДИТОВАНИЕ

 

 

Ипотека (гр. hypotheka – залог, заклад) – представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора – залогодержателя к должнику (залогодателю).

Существует и другое понятие  ипотеки. Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.

В нашей стране порядок  осуществления ипотеки регулируется законом РФ “О залоге” . (Глава 2. Закон предприятия, строения, здания, сооружения и иных объектов, непосредственно связанных с землей (ипотека)) и Основными положениями о залоге недвижимого имущества – ипотеке  .

В июле 1995 года Госдума приняла  в первом чтении проект Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”.

Этот проект – развитие существующих положений о залоге вообще и Положений Гражданского кодекса РФ о залоге недвижимости в частности. Закон об ипотеке  не вносит изменений в отношении  собственности, но создает четкую процедуру  залога недвижимого имущества. Главная  цель закона – повысить надежность и эффективность использования  ипотеки как способа обеспечения  недвижимым имуществом кредитных обязательств с односторонней защитой интересов  собственников этого имущества.[5.c.237]