Имущество юридических лиц

      При нанесении ущерба застрахованному  имуществу страховщик, во-первых, устанавливает  основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяет его  размер. Основанием для принятия решения  о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается:

      • заявлением страхователя о наступлении  страхового случая;

      • перечнем уничтоженного (похищенного  или поврежденного) имущества;

      • страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

      В имущественном страховании в  договор может быть включена оговорка о применении франшизы – освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.

      Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием страховой выплаты в связи со страховым случаем. К заявлению прилагаются подлинник страхового полиса и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его обстоятельства и причины.

      Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

      • при истечении срока страхования;

      • после исполнения страховщиком своих  обязанностей по страховой защите в  полном объеме еще до окончания срока страхования;

      • при смене собственника застрахованного  имущества;

      • при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;

      • при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.д.  

 

3. Виды имущественного страхования юридических лиц 

         Практически все российские страховые компании страхуют риски, связанные с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества и возникшие в результате:

      – пожара;

      – удара молнии;

      – взрыва;

      – природных и стихийных бедствий;

      – действия воды;

      – постороннего воздействия;

      – противоправных действий третьих лиц;

      – падения пилотируемых летательных  объектов и их частей;

      – боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений.

      Пожар. Имущественное страхование юридических лиц от пожара («огневое страхование») наиболее востребованно. Правила страхования и договор могут предусматривать возмещение страхователю убытков, причиненных в результате воздействия на застрахованное имущество продуктов горения, горячих газов, высокой температуры, а так же если ущерб был причинен в результате принятых мер по тушению пожара.

      Каждая  страховая компания оговаривает  случаи, когда убытки, возникшие в результате пожара, не возмещаются, например при самовозгорании, произошедшем вследствие естественных свойств застрахованного имущества. Но такого понятия, как «самовозгорание», у пожарных нет, — при возникновении пожара всегда есть какая-то причина, например аварийный режим работы приборов, нарушение условий хранения, транспортировки товара или технологии производства.

      В России пока не получили широкого распространения  случаи умышленных поджогов имущества с целью получения страхового возмещения. Страховые компании редко обращаются в специализированные организации, проводящие пожарные экспертизы для установления причин пожара. Но за рубежом устойчивым спросом пользуются услуги специалистов-поджигателей, способных поджечь имущество так, чтобы даже при проведении экспертизы пожар был признан страховым случаем.

      Пока  российские страховщики в большинстве случаев производят выплаты страхователю только на основании акта о пожаре. Но орган пожарной охраны и его должностное лицо, составляющее этот акт, обычно не могут установить истинную причину пожара.

      Правила страхования компании могут предусматривать обязательное уведомление страховщика о наступлении страхового случая (пожара) в течение трех суток. Однако на практике в договоре указывают, что такое извещение должно производиться в течение 24 часов, поскольку при более длительном сроке картина на месте пожара может существенно измениться.

      Удар  молнии. От него обычно страхуют одновременно со страхованием от пожара, поскольку в результате воздействия высоких температур имущество может не только получить механические и иные повреждения, но и воспламениться. Кроме того, возможен выход из строя оборудования, приборов, повреждение различных коммуникаций.

      Природные силы и стихийные бедствия. В последнее  время этот вид страхования имущества  стал особенно актуальным. Например, в  Москве интерес начал расти после лета 1998 г., когда ураган причинил убытки многим предприятиям и организациям.

      Имущество страхуют от:

      – бури, урагана, вихря, смерча, шторма (т.е. силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими на застрахованное имущество);

      – наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода. Эти явления  могут быть вызваны повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных и естественных плотин;

      – землетрясения (естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению имущества);

      – перемещения или просадки грунта, оползня, обвала (т.е. любых внезапных перемещений грунта);

      – селей, снежных лавин, камнепада (воздействия  двигающихся грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней);

      – града, гололеда, обильного снегопада (образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого  снега на открытые элементы застрахованного имущества, если это привело к его гибели или повреждению);

      – действия морозов (например, при механическом разрушении в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества).

      Правила страхования (договор) обычно предусматривают, что если при изучении обстоятельств страховщик ( эксперт) установит, что разрушения здания или сооружения произошли из-за скрытых или явных строительных дефектов, ошибок при проектировке и т.д., возмещения убытков не будет. То же относится к ветхим зданиям и конструкциям.

      Чтобы у страховой компании были основания  для выплаты возмещения, среди прочих документов клиенту необходимо получить справку из метеослужбы.

      Противоправные  действия третьих лиц. Страхование  по этому риску также достаточно востребовано в России, поскольку кражи, разбои, грабежи, акты вандализма и хулиганские действия могут нанести существенный ущерб имущественным интересам клиента.

      При страховании от этого вида рисков нужно внимательно отнестись  к формулировкам, указанным в Правилах страхования компании и в договоре страхования. Так, если в договоре указано, что страхователю возмещают «ущерб, причиненный в результате противоправных действий третьих лиц: в случае кражи», то страховая компания не несет ответственности, если имущество утрачено или повреждено в результате разбойного нападения или при мошенничестве. Кроме того, есть нюансы квалификации тех или иных деяний по уголовному и административному кодексу. Например, для подтверждения наступления страхового случая страховая компания требует документ, подтверждающий, что по данному факту возбуждено уголовное дело. Это положение о возбуждении уголовного дела может быть указано в договоре как единственное и необходимое условие получения страховой выплаты.

      В договоре страхования может быть указано, что «возмещаются только убытки, возникшие при умышленном уничтожении и повреждении застрахованного имущества и его частей». Но в уголовном праве вина может выражаться либо в форме умысла (прямого или косвенного), либо в форме неосторожности (легкомыслие или небрежность). Получается, что если имущество повреждено или уничтожено и установлен тот человек, чье легкомыслие стало причиной возникновения крупных убытков, страховщик ответственности не несет.

      Бывает, что на основании заявления, например о краже, возбуждается уголовное дело. Страхователь приносит в страховую компанию справку установленной формы и получает на основании одного только факта возбуждения уголовного дела страховое возмещение по договору. Но впоследствии, например за отсутствием события преступления, это дело прекращается. В этом случае страховщик может потребовать от страхователя возврата необоснованно выплаченного страхового возмещения.

      Действие  воды: авария водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных или иных гидравлических систем в зданиях и сооружениях, а также проникновение туда воды или иных жидкостей из соседних помещений. В договоре может быть указано, что убыток возмещается только в случае, если проникновение жидкости произошло сбоку, снизу или сверху и было внезапным. По условиям страхования страхователю надлежит принять все меры для предотвращения такого воздействия или хотя бы снижения размера убытков, например эвакуировать неповрежденный товар со склада (при урегулировании убытков клиенту надлежит представить этому соответствующие доказательства).

      Правила страхования или договор могут  предусматривать, что не подлежат возмещению убытки, образовавшиеся от проникновения воды или жидкости через открытые окна либо отверстия, проделанные специально или образовавшиеся из-за ветхости. Может быть указано, что товары на складе, иное имущество, находящееся в подвалах, полуподвалах, необходимо хранить на высоте не менее 10 см от пола, т.е. на специальных стеллажах и подставках.

      Прежде  чем застраховать имущество от этого риска, представитель страховщика должен ознакомиться со всеми гидравлическими системами. Он может затребовать необходимую документацию, в т.ч. от коммунальных служб. Если будет установлено, что коммуникации находятся в аварийном или предаварийном состоянии, скорее всего договор не будет заключен до устранения потенциальным клиентом всех недостатков. В любом случае страховщик на основании договора или Правил страхования снимает с себя ответственность за убытки, возникшие вследствие естественного износа или коррозии систем, а также если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками.

      При аварии водопроводных, канализационных  и отопительных систем необходимы справки  тех аварийных и коммунальных служб, которые их обслуживают. В этих справках указываются причины аварий. Если обнаружится, что страхователь допустил халатность или не выполнил предписания страховщика или коммунальной службы по устранению недостатков работы систем, например не заменил проржавевшие трубы, страховщик не будет обязан выплачивать страховое возмещение.

      Если  авария произошла вне застрахованного  помещения, то условием получения возмещения станет передача страховой компании права требования к виновному третьему лицу для предъявления ею гражданского иска в порядке регресса. Если страхователь не передает это право требования страховщику, выплата по договору страхования не производится.

      Постороннее воздействие. При страховании от этого риска страховщик возмещает страхователю убытки, причиненные в результате наезда транспортных средств и самоходных машин, не принадлежащих страхователю, на застрахованное имущество. Пример. К складскому помещению было подано транспортное средство, перевозящее товар. По оплошности водителя машина задела угол застрахованного здания и причинила ему повреждения.

      Бой оконных стекол, зеркал, витрин и  иных подобных сооружений. Этот риск может  не входить в стандартный общий  пакет предложений страховых компаний, его прописывают в договоре отдельно. При этом страховщик возмещает убытки страхователя (выгодоприобретателя), если имущество было разбито случайно либо в результате преднамеренных действий третьих лиц. Но в договоре следует оговорить, посчитает или нет страховщик страховым случаем, если на стекле образуются, например, лишь небольшие трещины.