Статистика страхования страхового рынка

К функциям Росстрахнадзора относятся также ведение единого Го­сударственного реестра страховщиков и их объединений, Реестра стра­ховых брокеров и разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности. Кроме этого Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью занимается обобщением практики страховой деятельности, разработкой предложений по разви­тию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

                            Полномочия Росстрахнадзора

            получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, необхо­димую для выполнения своих функций информацию от предпри­ятий, учреждений и организаций, в том числе от банков, а также от физических лиц;

            осуществлять проверки за соблюдением законодательства Россий­ской Федерации о страховании и достоверности представляемой от­четности;

            при выявлении нарушений требований законодательства давать субъектам страхового рынка рекомендации по их устранению, а в случае невыполнения рекомендаций приостанавливать или ограни­чивать действие лицензий этих субъектов впредь до устранения выяв­ленных нарушений либо принимать решение об отзыве их лицензий;

            обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой компании в случае неоднократного нарушения законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации институциональных единиц, осуществляющих страховые услуги без лицензии.

Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхова­ния позволяет сформировать такую систему страхования, которая обес­печивает универсальный объем страховой защиты общества в целом.

Принципы обязательной формы страхования:  

            устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан за­страховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;

            имеет сплошной охват;

            распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подле­жащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет авто­матически включаться в сферу страхования, учитываться при оче­редной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;

            является бессрочным;

            осуществляется нормированное страховое обеспечение.

              Принципы добровольной формы страхования

                  Действует одновременно и в силу закона, и на добровольных нача­лах;

            добровольное участие в страховании относится только к страхова­телям;

                  имеет выборочный охват;

    всегда ограничена сроком страхования;

                            действует только при уплате разового или периодических страховых

взносов;

                  страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Соотношение между добровольным и обязательными формами

за 2004 год  по Российской Федерации

Основной причиной падения сборов  по добровольным видам страхования стало  их снижение  по  страхованию жизни: взносы уменьшились  на 31,6%, а выплаты — на 21,1.

Показатели 2004 года по личному и имущественному страхованию выросли на 27,5  и 21,8% соответственно. В 2004 году на добровольные виды страхования приходилось 67,9% от общей суммы сборов страховых премий, где 21,6%-сборы по страхованию жизни. Доля имущественных видов (кроме страхования ответственности)-32,5%, на  премии по страхованию ответственности пришлось всего 2,6%.

Иногда страховые компании создают так называемый страховой пул — объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Страховой пул создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Обычно компания, принимаю­щая риски на страхование, выдает полис от имени всех членов пула в доле их участия в нем. Принимающая страховая компания может про­извести перестрахование таких рисков за общий счет или в общую пользу.

Кроме страхования на практике используется и такой инструмент оптимизации уровня принятых рисков, как перестрахование.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование определенные риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансо­вых возможностей, на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспече­ния собственной финансовой устойчивости и рентабельности. Одновре­менно передается и соответствующая доля страховой премии.

Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому (третьему, четвертому) страховщику (перестра­ховщику), такую операцию называют ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, —ретроцессинером.

2.2. Основные показатели статистики страхования и методология их исчисления.

Страхование — процесс двусторонний. Основные субъекты страхо­вания следующие.

Страхователь (полисодержателъ) — дееспособное физическое или юридическое лицо, уплатившее страховой взнос и вступившее в кон­кретное страховое обязательство со страховщиком. Страхователями могут быть как резиденты и нерезиденты, так и лица без гражданства, представляющие различные типы собственности, различные отрасли (сектора) экономики. Основная обязанность страхователя состоит в осуществлении регулярных страховых взносов (премии, платежи).

Страховщик — юридическое лицо любой организационно-право­вой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на эту деятельность на территории России. Страховщиками могут быть государственные, акционерные, частные или совместные страховые организации. Страховщики могут осущест­влять страховую деятельность напрямую или через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые посредники являются связующим звеном между страхо­вой компанией и ее клиентами — они выполняют непосредственное страховое обслуживание.

Основные функции страховых посредников можно классифициро­вать следующим образом:

                  информирование клиентов о специфике деятельности страховой компании и условиях страхования;

                  принятие и первичный анализ качества страховых предложений, за­ключение, возобновление договора страхования и инкассация стра­ховых взносов;

                  разъяснения клиентам их прав и обязанностей (действий) при на­ступлении страхового случая.

В зависимости от способа и места приобретения различают следую­щие виды страховых полисов:

                  индивидуальный — приобретается исключительно по месту житель­ства и желанию клиента;

                  коллективный — страхуются работники коллектива (чаще от не­счастного случая и страхование жизни);

                  смешанный, который основывается на сотрудничестве территори­альных посредников со специализированными компаниями, а также на налаживании оптимального компромисса в процессе совместной деятельности субъектов государственного и негосударственного страхования.

Страховые агенты — физические или юридические лица, осущест­вляющие свою деятельность от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зареги­стрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в Росстрахнадзор извещение о намерении вести посредническую деятельность по страхованию не Позже чем за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна

быть приложена копия свидетельства (разрешения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключе­нием договоров страхования от имени иностранных страховых органи­заций на территории Российской Федерации, допускается в том случае, если это предусмотрено соответствующим межгосударственным согла­шением с участием России.

Страховой брокер:

• представляет интересы клиента•действует как консультант своего клиента и информирует его о диа­пазоне предоставляемых компанией доступных страховых услуг; » ведет переговоры от имени своего клиента с целью достижения при­емлемого компромисса между размером страхового покрытия и сто­имостью страхования в пользу клиента, иными словами, обеспечи­вает полную цепочку услуг — от привлечения клиента и размещения риска до урегулирования рисков в случае возникновения страхового случая;

• обеспечивает максимально (оптимально) высокий стандарт распре­деления риска и дает гарантии клиенту, что при наступлении стра­хового случая он будет достаточно обеспечен. Для этого он должен знать уровень финансовой и социальной устойчивости не только конкретного клиента, но и страховой компании;

• умеет создать устойчивую схему превращения значимых потенци­альных клиентов в реальных партнеров страховщика.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования или по закону. Размер страхового взноса исчисляется в соответствии со страховым та­рифом.

Основные показатели развития страхового рынка