Статистический анализ ипотечного кредитования в РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

Предмет: Статистика финансов

Тема:

Статистический  анализ ипотечного кредитования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение 3

1. Теоретические основы  ипотечного кредитования в России 5

1.1 Понятие и сущность ипотеки и ипотечного кредитования 5

1.2 Статистические методы анализа ипотечного кредитования  8

1.3 Правовая основа ипотечного кредитования  10

2. Анализ ипотечного кредитования в России 15

2.1  Виды ипотечного кредитования России 15

2.2 Анализ и динамика ипотечного кредитования за 2009 – 2011 гг в РФ  18

Заключение 32

Список литературы 34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

По данным статистики, более 60 % населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Одним из вариантов разрешения квартирного вопроса – получение банковского ипотечного кредита на приобретение жилья.

Исходя из правового понятия  ипотечного кредитования можно сделать  вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение  исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок, то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны.

В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования – одно из приоритетных направлений  государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становление – предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

В последнее время любая публикация об ипотечном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники  которой, как правило, примерно поровну  делятся на противников и сторонников  такого способа покупки жилья.

Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству  не удавалось сделать ипотеку  массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того чтобы в конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.

По мнению специалистов, если российские власти действительно реализуют  выдвинутые задачи, то в ближайшие несколько лет ипотека станет доступна большинству жителей России.

Цель данной курсовой работы рассмотреть понятие ипотечного кредитования и провести статистический анализ уровня ипотечного кредитования в России с помощью таких показателей объем задолженности по кредитам на приобретение жилья (руб. на душу населения), доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам, рефинансированных АИЖК, в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам (%),индекс доступности приобретения жилья (%),Показатель комплексной оценки развития субъекта РФ.

При написании курсовой были поставлены следующие задачи

1. рассмотреть теоретические основы  ипотечного кредитования в России (понятие и сущность ипотеки и ипотечного кредитования, статистические методы анализа)

2. Анализ ипотечного кредитования в России

Объектом исследования выступает рынок ипотечного кредитования РФ.

Предмет исследования - статистический анализ ипотечного кредитования в РФ.

В работе был проведен статистический анализ ипотечного кредитования за период 2006-2011 гг.

В работе рассмотрены все виды ипотечного кредитования, их положительные и отрицательные стороны. В любом случае право решения, несомненно, остается за потребителем, поскольку только ему доподлинно известны все особенности его финансового положения и его уровень доверия государственным и частным кредитным организациям.

 

1. Теоретические основы  ипотечного  кредитования в России

1.1 Понятие и сущность  ипотеки и ипотечного кредитования

 

Ипотека представляет собой  обременение имущественных прав собственности на объект ликвидной недвижимости. В юридическом обороте термин «ипотека» охватывает два понятия: «ипотека» – как ценная бумага и «ипотека» – как правоотношение. Ипотека, как правоотношение, представляет собой залог недвижимого ликвидного имущества, принадлежащего заемщику на правах собственности с целью получения кредитуемым лицом ипотечного кредитного займа. Как ценная бумага, ипотека подразумевает долговой инструмент – закладную, удостоверяющую права кредитора на недвижимое имущество. По законодательству закладная должна по окончании срока кредитования быть возвращена заемщику. 
Понятие и сущность ипотеки должны рассматриваться как способ обеспечения обязательств, при которых предметом залога служит ликвидное недвижимое имущество заемщика. Понятие и сущность ипотеки предусматривает разные формы кредитования: ипотеку жилищного кредитования и смешанную ипотеку. Разница между этими формами кредитования заключается в том, что в качестве обеспечения в первом случае по ипотечному кредитному займу выступает как поручительство, так и залог, а во втором случае – только залог ликвидной недвижимости, принадлежащей заемщику на правах собственности.

При рассмотрении понятия  и сущности ипотеки, как особого элемента экономической системы, правильным будет выделить три характерные черты ипотечного кредита. Первой чертой является залог недвижимости, выступающей в роли инструмента привлечения финансовых необходимых ресурсов, требуемых для развития производства. Другой особенностью понятия и сущности ипотеки является ипотечное обеспечение реализации имущественных прав на ликвидные объекты, когда иные формы в данных условиях нецелесообразны. Третьей чертой является создание с помощью ипотечного кредита фиктивного капитала на базе ценных бумаг – оборотных закладных средств, увеличивающих величину образующегося фиктивного капитала.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного  обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

Банки, предоставляющие ипотечные кредиты в России, можно разделить на две группы: специализированные и универсальные, которые, в свою очередь, делятся на государственные и частные.

Два банка с государственным  участием – Сбербанк и ВТБ 24 вместе занимают более 50% ипотечного рынка. Это совершенно логично – самая большая филиальная сеть и доступ к дешевым ресурсам позволяют поддерживать высокий уровень выдачи ипотечных и жилищных кредитов.

Самым первым специализированным ипотечным банком стал банк «ДельтаКредит», созданный в 1998 году при поддержке Инвестиционного фонда «США-Россия». В 2005 году банк «ДельтаКредит» приобрела французская банковская группа «Societe Generale». Банк практически неизменно входит в пятерку лидеров российского ипотечного рынка. Многие топ-менеджеры, прошедшие школу управления в «ДельтаКредит», занимаются развитием ипотечного кредитования на высоких постах в других кредитных организациях.

Среди других специализированных ипотечных банков можно выделить Городской ипотечный банк, Русский  ипотечный банк, ИпоТек Банк, банк «Московское ипотечное агентство» (МИА). Финансовый кризис внес свои коррективы в данный список. Из чисто специализированных ипотечных банков на рынке остался только МИА. Остальные либо были поглащены (ГИБ), либо перепрофилировались в универсальные банки (РИБ). На сайте ИпоТек Банка вообще отсутствует слово "ипотека".

• Банк «ДельтаКредит» среди специализированных ипотечных банков оказался наиболее стабильным, ни на один день не прекращая выдачу кредитов. В настоящий момент «ДельтаКредит» создает федеральную сеть партнеров, которые выдают кредиты по его программам.

• Городской ипотечный банк в 2009 году отказался от собственных ипотечных программ, и до середины 2010 года выступал сервисным агентом Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В июле 2010 года Восточный экспресс банк приобрел 100% долей Городского ипотечного банка у банка "Morgan Stanley". С конца 2010 года Городской ипотечный банк прекратил выдачу ипотечных кредитов и в настоящее время его дейтельность ограничена обслуживанием выданных ипотечных кредитов. 

• ИпоТек Банк, созданный в сентябре 2007 года, успел проработать всего  один год. С октября 2008 года банк не выдает ипотечных кредитов. 

• Русский ипотечный банк, помимо выдачи кредитов с 2007 года активно занимался продвижением своих программ через агентов, рефинансируя выданные ими кредиты в рамках программы «Русская ипотека». После покупки Собинбанка, которому принадлежало 100% Русского ипотечного банка, Газэнергопромбанком, банк практически прекратил ипотечную деятельность. С конца 2009 года Русский ипотечный банк вошел в число партнеров АИЖК и в настоящий момент выдает ипотечные кредиты по стандартам АИЖК. С июля 2010 года Русский ипотечный банк возобновил действие собственных ипотечных программ.

• Банк «МИА», созданный в 2000 году, принадлежит Правительству Москвы, и является его агентом по реализации программ социальной ипотеки. В то же время продуктовая линейка банка содержит предложения по коммерческой ипотеке.

• Флексинвест Банк – первоначально работал в Самаре под названием Волжский Универсальный банк. 21 апреля 2008 года инвестиционный фонд Aurora Russia Limited приобрел 100% акций ОАО «Волжский Универсальный Банк», после чего он стал позиционироваться как специализированный ипотечный банк, предоставляющий кредиты по собственным программам и по стандартам АИЖК. В настоящий момент действует только головной офис банка в Москве.

 

 

1.2 Статистические методы  анализа ипотечного кредитования

 

Успешное развитие рынка  ипотечного кредитования в целом  в России будет невозможным без сглаживания существующих региональных различий и обеспечения равных возможностей для населения по использованию механизмов ипотечного кредитования. С этой целью государство через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию должно проводить дифференцированную политику по развитию ипотечного кредитования в регионах.

Для того чтобы такая  политика была эффективной, необходимо выделить группы регионов со схожими  характеристиками развития рынка ипотечных  кредитов («кластеры») и для каждого  кластера предложить мероприятия по развитию ипотечного кредитования, учитывающие особенности каждого «кластера». Количество «кластеров» должно быть небольшим, т.к. в противном случае резко вырастают затраты на разработку и реализацию дифференцированной политики.

Целесообразным, на наш  взгляд, является выделение 4 «кластеров»:

Группа 1. Регионы с  высокоразвитым рынком ипотечного кредитования.

Группа 2. Регионы с  развитым или активно развивающимся  рынком ипотечного кредитования.

Группа 3. Регионы с  развивающимся рынком ипотечного кредитования.

Группа 4. Регионы с  неразвитым рынком ипотечного кредитования.

Для классификации регионов по степени развития ипотечного кредитования можно применить статистические методы, использующие следующие 4 показателя, доступных в официальной статистике:

·         объем задолженности по кредитам на приобретение жилья (руб. на душу населения)

Данный показатель отражает развитость механизмов кредитования населения  на цели приобретения жилья на территории субъекта Российской Федерации.

·         доля задолженности по ипотечным жилищным кредитам, рефинансированных АИЖК, в общем объеме задолженности по ипотечным жилищным кредитам (%)

Показатель характеризует, с одной стороны, наличие в  субъекте РФ необходимой инфраструктуры для ипотечного кредитования и рефинансирования кредитов, а с другой стороны - степень зависимости объемов ипотечного кредитования на территории субъекта РФ от объемов рефинансирования через АИЖК.

·         индекс доступности приобретения жилья (%)

Индекс доступности приобретения жилья отражает возможности средней по размеру семьи и имеющей средние доходы на одного человека приобрести стандартную квартиру площадью 54 кв. м. по средней цене с помощью ипотечного кредита.

·         Показатель комплексной оценки развития субъекта РФ