Проаналізувати співвідношення добровільної та обов’язкової форми страхування на страховому ринку України протягом останніх років

Міністерство  фінансів України

Львівська державна фінансова академія

Кафедра фінансів суб’єктів господарювання

 

 

 

 

 

 

 

Індивідуальне науково-дослідне завдання

з навчальної дисципліни:

“Страхові послуги”

на тему:

“ Проаналізувати  співвідношення добровільної та обов’язкової форми страхування на страховому ринку України протягом останніх років”

 

 

 

Підготувала:

студентка 402-Ф  групи

Ревай Галина

Перевірила:

Мельник О. М.

 

 

 

Львів – 2011

ЗМІСТ

Вступ.............................................................................................................................3

1. Добровільна та обов’язкова  форми страхування.................................................4

2. Аналіз  співвідношення  добровільної та обов’язкової  форми страхування на страховому  ринку України протягом останніх років..............................................7

Задача № 18................................................................................................................12

Висновки....................................................................................................................13

Список використаної літератури.............................................................................14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступ

 

Страхування є  об’єктивно  необхідним атрибутом ринкової економіки, важливим індикатором її стану, оскільки воно забезпечує надійний захист майнових інтересів юридичних і фізичних осіб шляхом нагромадження коштів для вирішення не передбачуваних проблем. Останнім часом страховий ринок України набуває дедалі більшого розвитку,розширюються сфери страхової діяльності, формуються правові основи страхової справи.

Страхуванню властиві обов’язкова й добровільна форми.

Актуальність  дослідження даної роботи. У науковій літературі існують різні думки стосовно доцільності використання як обов’язкової, так і добровільної форми страхування. Прихильники позитивного вирішення цього питання обґрунтовують це тим, що обов’язкове страхування необхідно і доцільно там, де воно має суспільне значення для розвитку соціальних інтересів та цінностей.

Об’єктом мого дослідження є добровільна та обов’язкова форми страхування.

Мета  моєї  роботи – розкрити співвідношення добровільної та обов’язкової форми страхування на страховому ринку України протягом останніх років.

Мета обумовлює виконання таких завдань:

• розкрити суть обов’язкової та добровільної форм страхування;
• показати відмінності між дпними формами страхування;
• проаналізувати співвідношення між обов’язковою та добровільною формами страхування.

 

 

 

 

 

1. Добровільна та обов’язкова форми страхування

 

У Законі України  “Про страхування” наведено перелік 33 видів обов’язкового страхування, які здійснюються (або мають здійснюватися) в нашій країні, і встановлено, що нові види обов’язкового страхування  можуть бути введені лише шляхом внесення змін у цей Закон. Усі види страхування, що не ввійшли до цього переліку, вважаються добровільними.

   Міжнародне  право і право більшості держав  світу пов’язують впровадження  окремих видів обов’язкового  страхування з необхідністю захисту  інтересів третіх осіб у разі, коли їм завдано шкоди. Тому обов’язкова форма страхування найбільш поширена у страхуванні відповідальності, а конкретніше — у страхуванні відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки. А особисте і майнове страхування провадяться, як правило, у добровільній формі.

Держава встановлює норми обов’язкового страхування. Згідно Декрету Кабінету Міністрів України "Про страхування", обов’язкове страхування здійснюється на підставі законодавчих актів, де визначаються види, умови й порядок проведення обов’язкового страхування. При цьому страхувальник є вільним у виборі страховика, якщо інше не передбачене законодавством. Забороняється здійснення  обов'язкових видів страхування,  що не передбачені цим Законом.

 

Під обов'язковим страхуванням мається на увазі обов’язковість внесення відповідним колом страхувальників фіксованих страхових платежів, коли необхідність відшкодування матеріального збитку або надання грошової допомоги зачіпає інтереси не лише конкретного потерпілого, але й державні інтереси. Йдеться про те, що обов'язкова форма страхування стосується пріоритетних об’єктів страхового захисту.

Для обов’язкової форми страхування властиві декілька принципів.

Основними принципами обов’язкового страхування повинні бути:

• законність, що передбачає проведення на основі законодавства, що встановлює порядок та умови здійснення видів обов'язкового страхування;
• загальність для груп страхувальників (фізичних або юридичних осіб), визначених законодавством;
• безперервність страхування тих майнових інтересів страхувальників, що підлягають обов'язковому страхуванню;
• обов’язковість виконання сторонами умов обов’язкового страхування;
• публічність здійснення обов’язкового страхування з урахуванням особливостей страхових ризиків і категорій страхувальників (застрахованих осіб).

Добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.  Загальні умови й порядок здійснення  добровільного   страхування   визначаються правилами страхування,  що  встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог  цього  Закону.  Конкретні  умови  страхування визначаються  при  укладенні  договору  страхування  відповідно до законодавства.

Добровільне страхування  здійснюється на основі договору між  страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог Декрету "Про страхування". Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування. Добровільне страхування не може бути обов'язковою передумовою при реалізації інших правовідносин, не зумовлених страху-ванням.

На відміну  від обов’язкового, добровільне страхування спирається на волевиявлення страхувальника. Форма добровільного страхування реалізується через деякі принципи.

По-перше, в ній  застосовуються як законодавчі норми, так і добровільні засади. В законодавчому порядку встановлюються об'єкти страхування, що підлягають добровільній формі, та його найбільш загальні умови.

По-друге, добровільність цієї форми страхування стосується лише страхувальників, бо страховик неправомірний відмовити в страхуванні об'єктів, якщо немає порушення законодавства.

По-третє, для  добровільного страхування властиве неповне охоплення об'єктів, тому що не всі потенційні страхувальники бажають укласти договори страхування.

По-четверте, на відміну від обов’язкового, добровільне страхування завжди діє в межах певного періоду, зумовленого договором. Саме в ньому чітко фіксується початок прав і обов'язків сторін та дата їх припинення.

По-п’яте, права і обов’язки сторін в добровільному страхуванні виникають лише у випадку обов'язкових виплат разового або періодичного страхових внесків, зразу ж після виплати першого з них.

По-шосте, обсяг  страхового забезпечення по добровільній формі страхування встановлюється самим страхувальником. Розмір страхової суми по договору довгострокового страхування визначається за домовленістю партнерів.

Раціональна погодженість обов’язкового й добровільного страхування створює необхідну базу для сформування такого страхового ринку, сукупність видів страхування якого забезпечувала б різноманітний обсяг страхового захисту виробництва та інтересів людей. Поки що співвідношення різних видів страхової діяльності в Україні ще далеке від раціонального.

 

2. Аналіз  співвідношення добровільної  та обов’язкової форми страхування  на страховому ринку України  протягом останніх років

Загалом дуже незначним  є сегмент страхування життя, що має визначальне значення в  розвитку економіки країни. Найбільш питому вагу займає майнове страхування, слаборозвиненими залишаються галузі особистого страхування та страхування відповідальності. Від страхування обов’язкової цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (за внутрішніми та зовнішніми договорами) надійшло 1019,1 млн. грн. (13,4% від загальної суми премій), а також разом за видами добровільного особистого страхування – 814,0 млн. грн. (10,7 відповідно).

Особливої уваги  заслуговує аналіз загального рівня  страхових виплат в Україні. За підсумками 2008 року рівень валових виплат складав 29,4 %, чистих – 41,0 %. Рівень чистих страхових виплат перевищує рівень валових, оскільки під час обчислення не враховуються частки виплат, що сплачуються за договорами внутрішнього перестрахування ризиків, та частки страхових премій, що сплачуються за операціями внутрішнього перестрахування.

Високий рівень виплат спостерігався за державним  обов’язковим страхуванням (94,8%), а  також за добровільним майновим та особистим страхуванням (табл.1).

Структура та обсяги страхових премій за видами страхування, 2008 р.

Таблиця 1

Види страхування	Структура страхових  премій, %
	валових	чистих
Страхування життя	4,6	6,9
Види страхування, інші, ніж страхування життя, у  тому числі:	95,4	93,1
добровільне особисте страхування	6,0	8,5
добровільне майнове страхування, з нього	76,7	69,4
страхування фінансових ризиків	15,4	8,7
добровільне страхування відповідальності	4,2	3,2
недержавне обов’язкове страхування, з нього:	8,4	11,9
страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту	6,1	8,9
державне обов’язкове страхування	0,1	0,1

 

Структура чистих страхових виплат у 2008 році

Таблиця 2

Форми страхування	%
Добровільне майнове  страхування	62,7
Страхування фінансових ризиків	17,1
Добровільне особисте страхування	6,2
Добровільне страхування  відповідальності	0,4
Недержавне  обов’язкове страхування	6,2
Страхування цивільної  відповідальності власників транспортних засобів	6,1
Державне обов’язкове страхування	0,2
Страхування життя	0,4

 

За структурою та обсягами страхових премій за видами страхування у 2008 році переважала добровільна форма страхування і на страховому ринку становила 88% від загальних обсягів страхових премій. За структурою чистих страхових виплат у 2008 році переважала добровільна форма страхування і становила 85 % від загальних обсягів страхових виплат.

Страхові премії за видами страхування за 12 місяців 2008  – 2009  рр. (обсяги, структура та темпи приросту) наведено в таблиці 3.

Таблиця 3

 

 

 

Структура чистих страхових виплат у 2009 році

Таблиця 4

Форми страхування	%
Добровільне майнове  страхування	77
Добровільне особисте страхування	11
Добровільне страхування  відповідальності	0,4
Недержавне  обов’язкове страхування	11
Державне обов’язкове страхування	0,1
Страхування життя	1

 

У структурі  валових страхових премій за видами страхування у 2009 році найбільша частка  страхових  премій  належить  таким  видам  страхування,  як: автострахування (КАСКО,  «Автоцивілка»)  – 5 318,8  млн.  грн.  (або 26%), оскільки наземний автомобільний транспорт – найбільш наближений до людей засіб  пересування;  страхування  майна  –  3 166,8 млн.  грн.  (або  15%); страхування  фінансових  ризиків  –  2  488,4  млн.  грн.  (12%),  у  переважній більшості має схемно-оптимізаційний характер.