Закон РФ «Об организации страхового
дела в РФ» и гл. 48 ГК РФ
представляют основу страхового
законодательства и содержат
правовые нормы, регулирующие как имущественное
страхование в целом (всех подотраслей
и видов), так и отдельно страхование имущества
и предпринимательских рисков и частично
страхование гражданской ответственности.
Конкретные же страховые правоотношения
устанавливаются при заключении договоров
страхования в соответствии с правилами
имущественного страхования данного вида,
действующими законами, иными нормативными
актами, регулирующими осуществление
страховой защиты.
Установление основного (первичного)
страхового правоотношения при имущественном
страховании определяется ч. 1 ст. 929 ГК
РФ: «По договору имущественного страхования
одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного
в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю)
или иному лицу, в пользу которого заключен
договор (выгодоприобретателю), причиненные
вследствие этого события убытки в застрахованном
имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя
(выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой
суммы).
Страховое законодательство регулирует
не только установление страховых
правоотношений при заключении
договора страхования, но и
вопросы их реализации в процессе
действия (исполнения) договоров имущественного
страхования. Регулируются, в частности:
условия вступления договора страхования
в силу;
права, обязанности и ответственность
сторон после заключения и
вступления договора страхования
в силу в связи с:
обнаружившимися заведомо ложными сведениями
об обстоятельствах, имеющих существенное
значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера
возмещения убытков от него, которые были
сообщены страхователем страховщику при
заключении договора страхования;
завышением страховой суммы против
страховой стоимости, явившимся
следствием обмана страхователем страховщика;
неуведомлением страхователем (выгодоприобретателем)
страховщика при значительных изменениях
в обстоятельствах, сообщенных при заключении
договора страхования, в период действия
договора, которые существенно влияют
на увеличение страхового риска;
последствия для страхователя (выгодоприобретателя)
неуплаты страхового взноса, неуведомления
страховщика в срок и способом,
предусмотренными в договоре
страхования, о наступлении страхового
случая, а также умышленного непринятия
разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах
мер по уменьшению убытков от страхового
случая;
условия замены застрахованного
лица, выгодоприобретателя в процессе
действия договора страхования;
основания освобождения страховщика
от выплаты страхового возмещения;
переход к страховщику права
страхователя на требование возмещения
вреда к виновному лицу в
пределах произведенной страховой
выплаты (суброгация);
исковая давность по требованиям,
связанным с имущественным страхованием,
и др.
Договор имущественного страхования,
если в нем не указано иное, вступает в
силу в момент уплаты страховой премии
или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ).
Однако согласно ч. 2 ст. 425 ГК РФ
стороны вправе установить, что
условия заключенного ими договора
применяются к их отношениям, возникшим
до заключения договора. Например, ч. 1
ст. 261 Кодекса торгового мореплавания
РФ (о возмещении убытков страховщиком,
возникших до заключения договора морского
страхования) предусмотрено, что договор
морского страхования сохраняет силу,
если даже к моменту его заключения миновала
возможность возникновения убытков, подлежащих
возмещению, или такие убытки уже возникли.
Здесь действие страхования (страховая
защита) распространено в прошедшее время
— до заключения договора страхования.
В связи с этой нормой КТМ можно соответственно
трактовать и правовую норму ч. 2 ст. 957
ГК РФ как предусматривающую возможность
распространения действия непосредственной
страховой защиты на страховые случаи,
происшедшие не только после вступление
договора страхования в силу, но также
до этого момента и до заключения договора.
Вступление договора имущественного
страхования в силу означает,
что с этого момента реализуются
все права и обязанности сторон,
предусмотренные не только данным
договором, но и правилами страхования,
и законодательством РФ, включая страховое
законодательство.
4.Правовое
регулирование обязательного
страхования гражданской
ответственности владельцев
транспортных средств
Правовые, организационные и экономические
основы обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств определяются
Законом РФ от 25.04.02 г. № 40-ФЗ "Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств".
Законом предусматривается всеобщность
и обязательность страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств. Не допускается использование
на территории РФ транспортных средств,
владельцы которых не исполнили установленную
Законом обязанность по страхованию своей
гражданской ответственности. Гарантируется
Законом РФ "Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств" (далее – Законом)
также возмещение вреда, причиненного
жизни, здоровью или имуществу потерпевших,
в пределах, установленных Законом (ст.
3).
Владельцы транспортных средств
обязаны в соответствии с Законом
и за свой счет в качестве
страхователей страховать риск
своей гражданской ответственности,
которая может наступить вследствие
причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц при использовании
транспортных средств (ч. 1 ст. 4). При возникновении
права владения транспортным средством
(приобретение его в собственность, получение
в хозяйственное ведение или оперативное
управление, по праву аренды, на основании
доверенности на право управления транспортным
средством или распоряжения соответствующего
органа о передаче данному лицу транспортного
средства) владелец транспортного средства
обязан застраховать свою гражданскую
ответственность до регистрации транспортного
средства, но не позднее чем через 5 дней
после возникновения права владения (ч.
2 ст. 4).
Обязанность по страхованию гражданской
ответственности распространяется
на владельцев всех используемых
на территории РФ транспортных
средств, за исключением случаев:
1) когда обязанность по страхованию
гражданской ответственности владельца
транспортного средства выполнена
за него в соответствии с
Законом иным лицом – страхователем
(ч. 4 ст. 4);
2) нераспространения обязанности
страховать гражданскую ответственность
на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная
конструктивная скорость которых
составляет не более 20 км в
час;
б) транспортных средств, на
которые по их техническим
характеристикам не распространяются
положения законодательства РФ
о допуске транспортных средств
к участию в дорожном движении на территории
РФ;
в) транспортных средств Вооруженных
Сил РФ, за исключением автобусов,
легковых автомобилей и прицепов
к ним, иных используемых для
обеспечения хозяйственной деятельности
Вооруженных Сил РФ транспортных средств;
г) транспортных средств, зарегистрированных
в иностранных государствах, если
гражданская ответственность владельцев
таких транспортных средств застрахована
в рамках международных систем
обязательного страхования, участником
которых является РФ (ч. 3 ст. 4).
Условия, на которых заключается
договор обязательного страхования,
должны соответствовать типовым
условиям договора обязательного
страхования, содержащимся в издаваемых
Правительством РФ правилах обязательного
страхования (ст. 5).
Объектом обязательного страхования
являются имущественные интересы,
связанные с риском гражданской
ответственности владельца транспортного
средства по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу
потерпевших при использовании транспортного
средства на территории РФ (ч. 1 ст. 6).
В качестве страхового риска
по данному виду обязательного
страхования Законом устанавливается
наступление гражданской ответственности
владельца транспортного средства
по обязательствам, указанным в ч. 1
ст. 6, за исключением возникновения ответственности
вследствие случаях указанных в ч. 2 ст.
6 Закона.
При наступлении гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств в указанных в ч. 2 ст.
6 Закона случаях причиненный
вред подлежит возмещению ими в соответствии
с законодательством РФ.
Страховые
тарифы по обязательному страхованию
ответственности владельцев транспортных
средств (или их предельные уровни),
структура страховых тарифов
и порядок их применения страховщиками
при определении страховой премии по договору
обязательного страхования устанавливаются
Правительством РФ в соответствии с настоящим
Законом.
Страховые тарифы состоят в
соответствии с настоящим Законом
из базовых ставок и коэффициентов.
Страховые премии по договору обязательного
страхования рассчитываются как произведение
базовых ставок и коэффициентов страховых
тарифов.
Срок действия договора обязательного
страхования, установленный Законом,
составляет 1 год. Договор обязательного
страхования продлевается на следующий
год, если страхователь не позднее, чем
за два месяца до истечения срока действия
этого договора не уведомил страховщика
об отказе от его продления.
При приобретении транспортного
средства (покупке, наследовании, принятии
в дар и тому подобном) его владелец
вправе заключить договор обязательного
страхования на срок следования к месту
регистрации транспортного средства.
А затем владелец транспортного средства
обязан до его регистрации заключить договор
обязательного страхования на один год
(ч. 3 ст. 10).
По договору обязательного страхования
является застрахованным риск
гражданской ответственности самого
страхователя, иного названного
в договоре обязательного страхования
владельца транспортного средства,
а также других использующих
транспортное средство на законном основании
владельцев (ч. 2 ст. 15). При заключении договора
обязательного страхования страховщик
вручает страхователю страховой полис
и специальный знак государственного
образца, крепящийся на транспортном средстве.
Документом, удостоверяющим обязательное
страхование гражданской ответственности
владельца транспортного средства, является
страховой полис (ч. 3 ст. 15).
Принятие Закона РФ "Об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств"
создает важнейшие предпосылки для участия
РФ в международных системах обязательного
страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. В частности,
принятие этого Закона является одним
из основных условий для присоединения
к Универсальному договору об обязательном
страховании гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств
(Лондон, 1953 г.) – система "Зеленая карта".
Этот международный договор не допускает
пребывание на территории иностранного
государства – участника договора автовладельца
без наличия единого страхового полиса
о страховании его гражданской ответственности
за причинение вреда жизни, здоровью или
имуществу лиц при использовании транспортного
средства на территории этого государства.