Формирование кредитных отношений между заемщиком и банком

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ УКРАИНЫ

ХАРЬКОВСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

Кафедра банковского  дела

 

 

 

 

 

Индивидуальное научно-исследовательское  задание

по курсу: «Деньги и  кредит»

на тему:

 

«Формирование кредитных  отношений между заемщиком и банком.»

 

 

 

 

 

 

Проверил:                                                                Выполнила:

преподователь                                                            студентка

Штаер О.М.                                                                II курса 1  группы

                                                                                     Ф-та «УиА»

                                                                                    Бурдовицына А.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Харьков, 2008

 

Содержание

 

Введение        3

1. Кредитный договор:  понятие, сущность, порядок заключения  и исполнения           5

2. Правовая природа кредитного договора      16

3. Стороны кредитного договора       18

4. Предмет кредитного договора        19

5. Ответственность сторон по кредитному договору    21

6. Динамика  требований банков по кредитам, предоставленным в экономику  Украины           26

Заключение          29

Список литературы         30

 

Введение.

Для развития любого социально-экономического общества кредит выступает как система денежных отношений, связанная с временным перераспределением собственных денежных потоков предприятий, организаций и населения.

В современных условиях кредит приобретает свои специфические  черты, обеспечивает рациональное использование денежных ресурсов и выступает как фактор ускорения процесса расширенного воспроизводства, регулятор денежного обращения, то есть изменяет наличный оборот в безналичный.

Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с  денежными средствами. Кредитование, т. е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам.

Необходимость использования  кредита обусловлена тем, что  поступление средств предприятию  и его платежи не сходятся во времени, и по суммам. Поэтому банк должен строить кредитные отношения с предприятиями таким образом, чтобы способствовать достижению прибыльной деятельности, внедрению в производство научно-технического прогресса, расширению ассортимента товаров и услуг.

Для формирования стойких кредитных отношений между заемщиками и банками необходимым требованием является научно обоснованная разработка механизма кредитования. Этот механизм на данном этапе развития банковской системы, по мнению специалистов, еще не усовершенствован, каждый его этап в условиях экономической неопределенности приобретает специфические черты.

Ведь, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся правильного составления и законного выполнения обязанностей по кредитному договору приобретают первостепенное значение.

Эти вопросы будут подробно раскрыты в данной работе.

 

1. Кредитный договор: понятие, сущность, порядок заключения и исполнения.

Важным этапом процедуры  осуществления кредитных операций является заключение кредитного договора (соглашения). Следует сказать, что кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Во-первых, субъекты кредитования (банк-кредитор и заемщик) выступают как юридически самостоятельные лица. Во-вторых, выступают как гаранты имущества один перед другим, и, в-третьих, как субъекты, которые проявляют взаимную экономическую заинтересованность один другим. Действительно, все вопросы, связанные с кредитованием разрешаются заемщиком и банком именно на договорных началах, путем заключения кредитного договора.

Кредитный договор –  это соглашение, по которому одна сторона (кредитор), обязуется предоставить кредит другой стороне (заемщику) на установленных условиях и размере, а заемщик обязуется в установленный срок возвратить кредит кредитору и уплатить за него проценты. В юридической литературе отмечают, что сторонами кредитного договора выступают заимодатель и заемщик, банк и клиент, кредитор и заемщик.

Возникновение кредитных  отношений между предприятиями и банками возможно при таких условиях:

1. Участники кредитного  договора должны быть юридическими лицами и функционировать на принципах коммерческого расчета.

2. Необходимо наличие  экономических и юридических  гарантий возвратности кредита  после определенного срока.

3. Предприятие (заемщик)  либо должно быть собственником  имущества, либо обладать правом пользования и распоряжения им.

4. Кредитор должен  быть также заинтересован в выдаче кредита, как предприятие в его получении, то есть должны сохраняться экономические интересы хозяйствования.

Кредитный договор является реальным, то есть для его заключения необходимо не только получить согласие на предоставление кредита, но и осуществить передачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банк обязуется предоставить кредит в пределах обозначенной суммы, однако сам кредитный договор может считаться заключенным только с момента предоставления этой суммы.

Некоторые авторы, которые  исследовали правовую природу кредитного договора уже с учетом действующего законодательства и современной банковской практики, считают, что кредитный договор может быть как реальным, (это вытекает из его правовой природы, как разновидности договора займа), так и конценсуальным, если из содержания договора вытекает, что банк или иное финансово-кредитное учреждение, занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит в сроки, размере и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случае лицо, которое обязалось предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора.

Кредитные договоры должны заключаться только на основании свободного волеизъявления сторон. Добровольность вступления сторон в кредитное соглашение выражена в выборе банка, в который обращается заемщик за кредитом, а также в решении банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основании свободного волеизъявления (внешнее выражение воли). Это – сущность кредитного договора, так как без волеизъявления соглашения нет.

В соответствии с Положением «О кредитовании», утвержденным Постановлением Правления НБУ от 28.09.95 г. № 246, кредитные договора заключаются только в письменной форме.

Согласно п.2 ст.154 ГК Украины, если согласно закону договор должен быть заключен в письменной форме, то он может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, телеграммами и т.п., подписанными стороной, которая их посылает.

Сегодня кредитные отношения  оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа, который, однако, объединяет сразу два договора: предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно кредитный договор.

Несоблюдение форсы  кредитного договора, которой требует  закон влечет за собой недействительность соглашения. (ст.45 ГК Украины). Форма кредитного договора утверждена Правлением НБУ, как приложение к Положению «О кредитовании». Учреждения банка в соответствии со своей практикой в кредитовании используют свои типовые формы договора с внесением в случае необходимости соответствующих изменений и дополнений.

Согласно Указу Президента Украины от 6 ноября 1998 года «О гербовом сборе», и других законодательных актов Украины, осуществляется маркировка всех оригиналов договоров субъектов хозяйственной деятельности.

Итак, для получения  кредита предприятие обращается в банк. Вся процедура получения кредита осуществляется в таком порядке:

1. Предварительные переговоры.

2. Предоставление в  банк заявления и других документов  на получение кредита.

3. Оценка банком эффективности  коммерческого соглашения предприятия.

4.Согласование банка  на предоставление кредита.

5.Подписание кредитного  договора между предприятием  и банком.

6. Предоставление кредита.

7. Контроль банка за  исполнением предприятием условий  кредитования.

На первом этапе предприятие  и банк ведут переговоры по поводу возможного заключения кредитного соглашения. При позитивных последствиях переговоров банк готов принять документы предприятия к рассмотрению.

На втором этапе предприятие  обращается в банк и подает ему документы, необходимые для определения юридического статуса, финансового состояния предприятия, оценке проекта, анализа возможности его успешной реализации, обеспечения кредита, в том числе:

1 заявка предприятия;

2. Копии учредительных документов (Устав, Учредительный договор) и изменения, дополнения к ним (если такие были).

3. Бизнес-план проекта и приложения к нему либо технико-экономическое обоснование.

4. Балансы предприятия, отчеты о финансовых результатах за последние три года деятельности.

5. Перечень и расчеты стоимости имущества, которое передается банку в залог, с определением его остаточной стоимости, года строительства или выпуска, места нахождения, кратной характеристики.

Если заемщик не является клиентом банка-кредитора, то по его  требованию он дополнительно предоставляет:

а) справку о движении средств на всех счетах либо выписки со счетов предприятия заемщика, удостоверенные банком, который обслуживает предприятие, за последние 6-12 месяцев;

б) справку об отсутствии задолженности по банковским кредитам и о сроках возврата предприятием-заемщиком ранее полученных кредитов;

в) нотариально удостоверенные образцы подписей и оттисков печатей.

Дав согласие на выдачу долгосрочного  кредита на строительство новых  объектов, расширение действующих мощностей, их реконструкцию или техническое переоснащение, банк требует от предприятия вложения его собственных средств, как правило, в размере от 10 до 30% стоимости проекта.

При этом предприятие  подает в учреждение банка документы согласно стандартному перечню документов для долгосрочного кредитования, а также дополнительно:

1. Сводную смету строительства.

2. Сведения о договорной  цене.

3. Контракты и договоры на выполнение работ по строительству, поставке оборудования и его монтажа.

4. Документ об отводе земельного участка под строительство данного объекта.

5. Разрешение органов исполнительной власти на проведение строительных работ.

6. Заключение экспертизы – ведомственной, экологической, охраны труда, энергетической.

Для предприятий, которые  являются надежными и постоянными клиентами банка, перечень документов может быть и меньшим. На третьем этапе банк изучает формальную и неформальную информацию о предприятии, оценивает его деловую репутацию и имидж, анализирует кредитоспособность, проводит углубленное исследование его финансового состояния и определяет меру риска, определяет перспективы развития предприятия, проверяет наличие источников и гарантий погашения кредита.

Кредитоспособность предприятия  оценивается на основании системы  показателей, которые отражают размещение и источники оборотных средств, результаты финансовой деятельности. Выбор показателей зависит от особенностей производственной деятельности, отраслевой специфики и других факторов специфики и других факторов. Во время анализа кредитоспособности учитывается также наличие или отсутствие в прошлом кредитных отношений предприятия с банком, размер и сроки предоставления займа.

1. Финансовые коэффициенты - дают возможность оценить финансовое состояние и эффективность работы предприятия.

2. Движение средств - анализ данного фактора дает возможность выявить тенденции и сезонную потребность предприятия в денежных средствах.

3. Оценка деловой среды - дает возможность определения степени влияния на предприятия риска, связанного с деловой средой.

В Украине существует Межбанковская служба безопасности «СКИФ», которая предоставляет пользователям – коммерческим банкам, финансовым учреждениям, страховым компаниям, государственным и коммерческим предприятиям, сведения по кредитной биографии того или иного предприятия. Такие как, наличие претензий к нему со стороны контролирующих органов, об участии в хозяйственных процессах, о задолженности, которая имеет место по кредитам и поставкам, об общей деловой репутации и другие сведения, влияющие на уровень безопасности участников финансовых и имущественных соглашений. Такая информация играет важную роль в минимизации рисков финансово-хозяйственной деятельности субъектов правоотношений.