Отчет по преддипломной практике в ОАО АКБ "Росбанк"

Таблица 3.4. Автоэкспресс – кредит на новые автомобили

Таблица 3.5. Ипотечный ломбард классический

     За 2008г. выдано потребительских кредитов на сумму 3 158 997 тыс.руб., 51 478 шт., прирост ссудной задолженности за год составил 1 067 384 тыс.руб., процент оседания выданных кредитов в портфеле составил 34%.

     За 2008г. от розничного кредитования получен  доход (% и комиссионный) в размере 606 419 тыс.руб.

     На  начало 2009 года картина по кредитованию изменилась не в лучшую сторону, кредитование физических лиц и добросовестных заемщиков заметно приостановилось. Наибольшую долю в кредитовании занимают корпоративные клиенты. В сложившемся  финансово-экономическом положении  в стране, банк изменил свои ориентиры, теперь политика банка направлена не на привлечение новых заемщиков, а на сохранение «надежных» клиентов, проверенных долгосрочным взаимовыгодным сотрудничеством.  

     4. Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц

     Кредитные операции являются одним из важнейших  видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет  позицию наиболее доходной статьи активов  кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.

     Кредитование  является одним из приоритетных направлений  деятельности банков.

     Банковское  кредитование как юридических так и физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.

     Проводя анализ банка, в котором видно, что  наибольшую долю в активе занимают кредиты предоставленные клиентам банка, а межбанковские расчеты  преобладают в структуре пассива  баланса.

     Расчет  финансового состояния банка, позволяет  сделать основной вывод: финансовое состояние за рассматриваемый период можно оценить как хорошее, все  показатели находятся в пределах допустимого.

     В целом процесс кредитования развит очень хорошо, но имеются некоторые  недостатки:

     1. Небольшое количество программ ипотечного кредитования;

     2. Недостаточно охвачен сегмент  рынка;

     3. Недостаточно развиты зарплатные проекты;

     4. В банке отсутствуют программы  образовательных кредитов.

     С целью устранения перечисленных  недостатков в процессе кредитования предлагаются следующие:

     1. Увеличить количество рабочих  дней;

     2. Внедрить новую программу кредита на образование.

     Образовательный кредит – это вид долгосрочного  кредита, который относительно недавно  появился в нашей стране, в связи  с переходом большинства учебных  заведений на коммерческую основу. До сих пор многие считают, что  на образовательные цели удобно взять  обычный потребительский кредит, однако это неверно. Образовательный кредит имеет несомненные преимущества, по сравнению с нецелевыми краткосрочными кредитами. Как новый кредитный продукт, образовательный кредит предоставляется далеко не всеми банками (кредитными организациями).

     Принципиальными отличиями образовательного кредита  является то, что он выдаётся только для оплаты образовательных услуг (или сопутствующих обучению расходов), заёмщиками являются молодые люди уже  с 14-16 лет, а основные выплаты по нему приходятся на время после окончания  обучения. Процентные ставки по образовательным  кредитам в России на сегодняшний  день достаточно велики и составляют 12%-19% процентов годовых, а вот  максимальный размер кредита – напротив, пока ещё ограничен суммой в 140 тыс. рублей или 5-6 тыс. долларов. Максимальный срок образовательного кредита – 10-11 лет.

     Государство на современном этапе очень заинтересовано в продвижении и распространении  кредитования на образовательные цели, есть законопроекты, призванные оптимизировать проценты, сроки и условия образовательных  кредитов с точки зрения их доступности.

     Для получения образовательного кредита  необходимо поступить в государственное  или негосударственное учреждение высшего или среднего профессионального  образования, которое имеет государственную  аккредитацию.

     Различают такие виды образовательных кредитных  договоров, как договор основного  образовательного кредита и договор  сопутствующего образовательного кредита. Под сопутствующими образованию  расходами понимается проживание, питание  и некоторые другие траты студента в период обучения.

     Механизм  получения образовательных кредитов в нестоящее время далёк от совершенства, поэтому часто возникают  следующие проблемы:

• взять кредит на образование можно только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении, а это не всегда выгодно заёмщику. Кроме того, конкурс, при поступлении в такие учебные заведения (имеющие договор с банком), всегда гораздо выше;
• требуются поручители или имущество в качестве залога, что не всегда может быть в наличии у заемщика. Для получения образовательного кредита чаще всего требуется наличие одного или двух поручителей, достаточно платёжеспособных граждан. Родители, старшие сёстра и братья могут стать поручителями, но только по их личному согласию. В качестве залога банки могут принимать недвижимость, автомобили, драгоценные металлы, ценные бумаги, но данные материальные ценности не всегда имеются в наличии у студента, который хочет повысить свой уровень образования;
• расторжение или изменение условий договора образовательного кредита, а также перевод заёмщика в другое образовательное учреждение всегда влечёт за собой существенные финансовые траты;
• заёмщик должен иметь гражданство России, а также, в большинстве случаев, требуется наличие постоянной регистрации в районе, где расположен банк-кредитор;
• в большинстве случаев банки обговаривают в договоре такое условие, что если студент-заёмщик неуспешно сдал сессию – выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым;
• если стоимость обучения выше максимального размера кредита – приходится либо брать дополнительный потребительский кредит, либо искать более дешёвое учебное заведение;
• обязательное страхование заёмщика проводится только в компаниях, аккредитованных банком, что не всегда удобно;
• существенная переплата за обучение, в том числе и за ведение счёта в банке.

     Несомненно, положительными сторонами образовательного кредита являются:

• возможность оплатить все виды обучения: как на дневном, так и на вечернем или заочном отделениях, а также в аспирантуре. Можно оплатить учёбу в техникуме (училище), колледже, институте, университете и в академии;
• возможность выплачивать в период обучения только проценты по кредиту, а основную часть – в течение пяти лет после получения диплома. Хотя есть и образовательные кредиты с равнодолевыми выплатами, равномерно распределёнными на весь срок кредитования, это удобно, к примеру, для работающих студентов-заочников;
• перевод денег от банка к образовательному учреждению чаще всего происходит по безналичному расчёту, в установленные договором сроки, то есть, снижается риск отчисления за неоплату услуг образовательного учреждения;
• возможность получения компенсации от государства, в размере до 40%-60% от суммы обучения.

     Абитуриенту, претендующему на образовательный  кредит, нужно собрать все документы  и подать заявку в банк заблаговременно, сразу после сдачи вступительных  экзаменов, так как принятие решения  о выдаче образовательного кредита  занимает до 15-20 дней.

     Совершенно  очевидно, что брать образовательный  кредит стоит только в том случае, если есть уверенность в том, что  профессиональная деятельность после  окончания обучения будет приносить  высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит – дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей  будущей конкурентоспособности  на рынке труда....