Актуальность использования электронных платежей в банковской практике: анализ зарубежного опыта и возможности его использования в Рос

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

 

Кафедра финансов и кредита

 

 

 

 

 

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

 

 

Студентки    

Отделение   заочное    Факультет   экономики и управления

На тему:       Актуальность использования электронных платежей                                                                     в банковской практике: анализ зарубежного опыта

и возможности его  использования в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва, 2009г.

                                                    

                                                      ПЛАН

дипломной работы

     на тему: Актуальность использования электронных платежей в банковской практике: анализ зарубежного опыта и возможности его использования в России.

студентки  6 курса  

факультет  экономики и  управления

Введение 

Глава 1. Сущность и основные понятия электронной системы безналичных расчётов

1.1. Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

1.2.    Платежные  системы

1.3.   Удалённое банковское  обслуживание 

 Глава 2. Анализ работы электронных систем расчётов

2.1.    Организация  электронного документооборота 

2.2.    Достоинства  и недостатки электронных банковских  услуг 

2.3.    Исследование  рынка Интернет-банкинга в России

2.4.    Системы  платежей через Интернет банка  «Платина»

2.5. Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчётов

Глава 3. Принципы реализации системы электронных  расчётов

            3.1.    Проблемы внедрения  электронных систем расчётов  в банках

            3.2.    Перспективы развития  электронных банковских услуг

Заключение 

Список используемых источников и литературы

Приложения

СОДЕРЖАНИЕ 

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………...6

 

ГЛАВА  1.  СУЩНОСТЬ И ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ……………………………..………......9

1.1.   Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов..9

      1.2.   Платежные системы…………………………………………………….....13

      1.3.   Удалённое банковское обслуживание…………………………………....20

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАБОТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЁТОВ………………………………………….…………………………….…29 

      2.1.    Организация электронного документооборотаю……………………….29

      2.2.    Достоинства и недостатки электронных  банковских услуг……………40

      2.3.    Исследование рынка Интернет-банкинга  в России……………………..45

      2.4.    Системы платежей через Интернет банка «Платина»……………….…49

      2.5.    Экономическая эффективность внедрения  и использования систем 

                 электронных расчётов……………………………………………………53

 

ГЛАВА  3. ПРИНЦИПЫ РЕАЛИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЁТОВ…….………………………………………………………………….…60

      3.1.    Проблемы внедрения электронных  систем расчётов в банках………...60

      3.2.    Перспективы развития электронных  банковских услуг………………..63

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………...…66

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И  ЛИТЕРАТУРЫ……………...67

ПРИЛОЖЕНИЯ ………………………………………………………………..……71

 

 

 

Введение

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств  сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения  происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

В последние годы наметилось стремление российских банков к расширению перечня услуг, предлагаемых корпоративной клиентуре и диверсификации собственного бизнеса за счет развития розничных операций. Для этого банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

С помощью организации  систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней  России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и  чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все  чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

Предметом исследования данной работы являются розничные электронные  банковские услуги, как высокотехнологичные  банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных  расчетов в современном коммерческом банке  с точки зрения:

- современного уровня банковских услуг;

- развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

- технологии работы электронных  банковских продуктов;

- безопасности проведения расчетов;

- правовой базы;

- возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных  услуг в  коммерческих банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность и основные понятия электронной  системы 

безналичных расчетов

 

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск  в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы  расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

В настоящее время  этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

    Сегодня в  России уже имеется опыт эммитирования  как зарубежных карточек по  лицензии крупнейших финансовых  ассоциаций, так и собственных  рублевых и валютных кредитных  и дебетных карт.

 

1.1 Пластиковые  карты, как одна  из основ  системы электронных расчетов

 

В настоящее время  пластиковые карточки - это  инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования  и в последнее время все  чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих  работах рассматривает основные понятия и принципы использования  пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как  по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала  определенные стандарты на внешний  вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу  карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод  о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой “технологической революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя  чеки и чековые книжки.

Банк заинтересован  работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов, имеются  в виду, во - первых, те суммы, которые  владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во - вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности “карточных” операций.

За все операции с  карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение  самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из  платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка  как участника инновационных  процессов.

Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.