Интернета для развития банковского бизнеса

     1.4 Интернет в банке  — не миф, а  реальность

     Сейчас  Интернет в банке —это  не миф, а реальность. Редкая компания или банк, используя Интернет, довольствуется одним провайдером.

     Чтобы избежать сбоев при переключении от одного провайдера к другому, нужны  современные проверенные решения. Руководители банков сталкиваются с  проблемы при поиске оптимального решения  для доступа в Интернете.

     Проблема  проста и характерна, пожалуй, для  многих банков и компаний. Ни один провайдер  не гарантирует бесперебойную работоспособность  подключения к Интернету. А для  банка, многие клиентские сервисы которого зависят от работы канала Интернета, это всегда было критично и недопустимо. Для обеспечения бесперебойной  работы некоторые банки были подключены  двумя каналами к сети Интернет, но переключение каналов между провайдерами настроить автоматически никак  не удавалось из-за отсутствия технических  средств, действительно полноценно выполняющих такие задания. Покупать автономную зону или договариваться с провайдером о резервировании трафика возможности не было. Выделенные каналы до Москвы из городов размещения филиалов показались слишком дорогими.⁷ Переключаться же с одного провайдера на другого в обычных условиях очень и очень сложно — по крайней мере, трудно обеспечить полноценную бесперебойную связь. Многие банки хотели получить единую систему подключения к каналам связи с обеспечением безопасности, поддержкой QoS для работы IP-телефонии. Также нужна была система мониторинга событий информационной безопасности, руководство должно было анализировать, кто из сотрудников использовал те или иные ресурсы. Но самой главной задачей, стоявшей перед банками, было обеспечение бесперебойного доступа.

     Существует  такая система как «StoneGate» используйся при решении проблемы переключения каналов провайдеров, и многие банки выбрали именно её.

     При работе с этой системой пользователи вообще не замечали автоматического  переключения системы, не было ни одного сбоя. К тому же подобное решение  уже было реализовано к тому моменту  в нескольких телекоммуникационных компаниях, так что банки не были здесь первооткрывателями. Благодаря  системе банки получают бесперебойный  и недорогой Интернет, объединение  всех филиалов и офисов в единую защищенную сеть.

     В системе предусмотрена функция IPS (intrusion prevention system — система предотвращения вторжений), она дает возможность  отражать атаки на уровне банковских приложений и операционных систем на сеть банка. Важно, что внутри системы  предусмотрена функция эффективной  проверки — Voice over IP.

     Важным  для банка было то, что в рамках системы StoneGate устанавливается в  банке единый менеджмент, который  управляет всеми межсетевыми  экранами распределенной сети банка. Таким  образом, банки смогли централизовать функции управления межсетевым экранированием в единой точке, оставив потенциальные  возможности по управлению локальными межсетевыми экранами с рабочего места администратора филиала. При  этом действия всех филиальных администраторов  можно проанализировать из системы  централизованного управления. Отдельные  правила фильтрации и доступа  остались недоступными для администраторов  филиалов. В целом всей системой руководит один специалист по безопасности в центре, поэтому никакой необходимости  держать таких специалистов в  филиалах теперь нет. Один специалист во всем банке может дистанционно не только полноценно контролировать ситуацию, но и самостоятельно решать любую проблему, возникающую в  филиале. Получается очень серьезная  экономия кадровых ресурсов банка.

       Во время работы в рамках  системы StoneGate можно организовать  бесперебойное подключение не  только между двумя, но и  даже между десятком провайдеров.  Вполне хватает двух независимых  провайдеров, ведь вероятность,  что у них одновременно произойдет  сбой, очень мала. И самое интересное  — это могут быть два независимых  провайдера, предоставляющих доступ  в Интернет по недорогой технологии ADSL. Но, конечно, вопрос с выбором  провайдеров каждый банк решает  сам, исходя из своих потребностей. Главное, что возможности, которые  обеспечивает система StoneGate, широки, удобны и экономичны.

     Подключать  к системе новые филиалы очень  просто и недорого: при наличии  интернет-доступа приличного уровня можно полностью подключить филиал за один день силами все того же одного сотрудника. При этом не важно, какой  провайдер предоставляет доступ в Интернет в конкретном филиале, главное, чтобы скорость удовлетворяла  основным требованиям банка. В зависимости  от значения филиала или удаленного офиса в них устанавливается  либо кластерное решение, либо одиночный  межсетевой экран. ⁸

     1.5 Нормативные акты, регулирующие осуществление  банковских операций

     Осуществление банковских операций регулируется различными нормативными актами:

• Гражданский Кодекс РФ часть первая от 30 ноября 1994 года N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2009) определяет понятия кредита, банковского вклада, банковского счета, регулирует кредитные, расчетные отношения, общие положения учреждения кредитной организации и условия осуществления ее деятельности;
• Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп., вступающими в силу с 10.01.2009) определяет Центральный банк РФ как орган, регулирующий деятельность кредитных организаций, осуществляющий банковский надзор и банковский контроль, основные положения осуществления банковской деятельности;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 30.12.2008) регулирует основные положения осуществления банковской деятельности, организации, реорганизации и ликвидации кредитных учреждений, определяет основные понятия и виды банковских операций.
• Положение ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (с изм. и доп., вступающими в силу с 11.01.2009) определяет правила оформления банковских операций.

     Нормативные акты, регулирующие отдельные виды банковских операций:

• Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступающими в силу с 26.01.2009) определяет понятие ипотеки, условия предоставления ипотеки;
• Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (ред. от 26.07.2006);
• Положение от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от 23.09.2008).

        3.2Правовые основы  осуществления операций  Интернет-банкинга.

     В соответствии с Указанием Банка  России от 09.04. 1999 г. № 536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями пластиковых карт и предоплаченных финансовых средств» банки-резиденты не должны получать в Центральном банке РФ разрешение на право распространения финансовых карт других эмитентов. Одновременно было приостановлено действие Указания ЦБ РФ от 03.07.1998 г. № 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» (а потом, похоже, оно было просто забыто).

     Банковские  услуги удаленного (дистанционного) управления счетами и услуги через Интернет должны осуществляться на основании соответствующих норм Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», а также в соответствии с требованиями Положения Банка России от 03.10. 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».

     Необходимо  также иметь в виду содержание следующих нормативных актов Центрального банка РФ:

• Положения от 09.10.2002 г. № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);
• Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;
• Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».

     Кроме того, следует знать и пользоваться нормами Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

     Помимо  указанных можно отметить ряд  других нормативных актов, в которых  регламентируются отдельные вопросы, связанные с перемещением карт через границу РФ. В их числе: письмо ГТК РФ от 08.04.1993 г. № 01-13/3081 «О перемещении через государственную границу кредитных карточек и оттисков кредитных карточек»; Положение ГТК РФ №01-20/3371 от 14.04.1993 г. И Банка России от 19.04.1993 г. № 13 «О порядке ввоза в РФ и вывоза из РФ иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте уполномоченными банками».

     Наконец, важное значение имеют правила платежных  систем и соответствующие внутренние регламенты банков.