Ризик і страхування

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

ДЕРЖАВНИЙ ВИЩИЙ НАВЧАЛЬНИЙ ЗАКЛАД

КИЇВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

імені ВАДИМА ГЕТЬМАНА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

З дисципліни: «Ризикологія»

на тему:

«Ризик і страхування»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Київ 2010

Зміст

                                                                                                        

Вступ

Страховий ризик: сутність і класифікація

1.1 Ризик і передумови  його виникнення

1.2 Чистий і спекулятивний  ризик

1.3 Страховий і нестраховий ризики

Висновок

Список літератури

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вступ

 

Життєдіяльність людського суспільства  завжди несла і несе в собі певну  небезпеку. Стихійні лиха, нещасні випадки, прорахунки у виробничо-господарської  діяльності та інші непередбачені події можуть порушити збалансованість суспільного виробництва, втручаючись у нього на будь-якій його стадії. При цьому з розвитком науково-технічного прогресу природні і виробничо-господарські катаклізми не зменшуються. Розвиток підприємницької діяльності як основи функціонування ринкової економіки, несе в собі потенційну загрозу збитків. Ризик у бізнесі неминучий. Імовірність втрат так само реальна, як і можливість отримати прибуток.

     Для того, щоб забезпечити стабільне суспільне  відтворення, в тому числі у сферах підвищеного ризику, товариство мало виробити відповідний захисний механізм для боротьби з ризиком. Серед різних методів управління ризиком виділяється страхування. Страхування як складова фінансової системи сприяє стабілізації економіки. Для України - це особливо необхідно. Реформування економіки України, її перехід до ринкової економіки пов'язаний з великими труднощами, породжує безліч соціально-економічних, екологічних, політичних та інших проблем, при вирішенні яких можливі не тільки позитивні, але і негативні результати.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Ризик і передумови його виникнення

 

Під ризиком розуміється ситуація, коли знаючи ймовірність кожного  можливого результату, все ж не можна точно передбачити кінцевий результат. В основі страхування  лежить страховий ризик. Страховий ризик - це неоднозначне поняття, але найчастіше під ним розуміється ймовірність настання збитку. Ризик є об'єктивною передумовою виникнення страхових відносин: якщо немає ризику - немає і потреби у страхуванні. Однак не будь-який ризик може лягти в основу страхових відносин. Застрахований може бути лише той ризик, за яким можна оцінити ймовірність настання страхового випадку, визначити розмір можливого збитку і обчислити еквівалентну страхову премію. У Законі України «Про страхування» (введений в дію Постановою Верховної Ради України від 07.03.96 р.) суть цього явища конкретизується наступним чином: «Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності випадковості настання.

Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яке сталося і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. »[Розділ I, стаття 7]

  По суті будь-яка сфера життєдіяльності людського суспільства пов'язана з можливістю виникнення ризику або загрозою збитків, як матеріальних, так і фізичних.

Відомо, наскільки серйозного збитку і народному господарству, і населенню  завдають природні катаклізми. Досить згадати землетрус у Вірменії, коли були зруйновані не тільки промислові підприємства, а й магазини, склади, інфраструктура, житлові будинки, постраждали люди. Між тим, на Земній кулі відбувається в середньому більше 18 землетрусів щорічно. Навіть набагато більш дрібні за масштабами стихійні лиха - пожежі, вибухи, сель, цунамі, тайфуни, пилові бурі і т. д. - можуть викликати значні руйнування і надовго вивести з ладу ту чи іншу ланку суспільного відтворення.

З розвитком продуктивних сил суспільство зустрілося з новим, досить істотним джерелом небезпеки: так званими технічними ризиками. Технічні ризики пов'язані із здійсненням відтворювального процесу. Вони ростуть із збільшенням виробничих потужностей, ускладненням технології, використанням нових видів енергії і т.д. Великий вплив на величину технічного ризику надає щільність розміщення промислових об'єктів на тій чи іншій території, тому що при високій щільності аварія на одному об'єкті може провокувати аварію на іншому і т.д. за так званим «принципом доміно».

Величезний збиток приносять аварійні забруднення навколишнього середовища, такі як викиди або скиди шкідливих  речовин в атмосферу або воду; розосередження твердих, рідких або  газоподібних речовин на грунті; освіти запахів, шумів, радіації, температурних змін, що перевищують установлений для даних території і часу рівень та ін . Зниження ризику і зменшення збитків від аварійного забруднення є безсумнівно однієї з найгостріших проблем сьогодні в Україні. Прикладом тому може служити аварія на Чорнобильській АЕС та її наслідки.

У цілому, вплив науково-технічного прогресу на суспільство неоднозначно. З одного боку, НТП дозволяє опановувати  силами природи, дає можливість більш  ефективно контролювати суспільне  виробництво. З'являються нові засоби боротьби з ризиком. З іншого боку, прогрес веде до виникнення нових ризиків, до їх кумулірованію, а також до величезної концентрації цінностей, що в поєднанні з кумулірованіем ризиків різко підвищує небезпеку катастроф.

Існують галузі народного господарства, найбільш схильні до ризику, наприклад сільське господарство, морські і повітряні перевезення, хімічна промисловість, енергетика та ін Кожен підприємець, який вкладає кошти в ці галузі, піддає свій капітал значному ризику. Саме поняття «підприємництво» завжди пов'язано з більшим чи меншим ризиком. Ризик майже завжди супроводжує купівлі цінних паперів, депозитних сертифікатів та інших операціях на грошовому ринку. У банківському справі існує цілісна система страхування (хеджування) фінансових ризиків.

Людям властиво різне ставлення  до ризику. В економічній теорії прийнято виділяти:

а) нейтральних до ризику;

б) любителів ризику;

в) зазнають антипатію  до ризику, або супротивників ризику. Однак в основній своїй масі люди не схильні до ризикової діяльності.

Така поведінка зазвичай пояснюють, крім особливостей людської психіки, чисто  економічними причинами, зокрема, тією чи іншою діяльністю, яку обирає людина. Але не тільки економічна діяльність впливає на людину, її ставлення до ризику. Під впливом і інших факторів: соціальних, політичних, екологічних та інших виникають ті чи інші ризики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Чистий і спекулятивний ризик

     

Ризик - це загроза збитків. Їх відшкодування  фіксується певної грошової компенсацією, яку суд присуджує до виплати позивачу, який виграв процес. Але не всякий збиток відшкодовується. Страхування має справу головним чином з чистим ризиком.

Чистий ризик - це ризик, що передбачає тільки можливість збитків. Так, сніжна лавина являє собою такий вид  ризику, якого ніяке фізична або юридична особа не здатне ні передбачити, ні уникнути. Іншими словами, будь-яка катастрофа, подібна землетрусів або пожежі, дорого обходиться людям, на яких вона обрушується, але її відсутність не призводить до підвищення прибутків. Чистий ризик містить у собі лише небезпеку шкоди, без будь-якої можливості виграшу.

З іншого боку, спекулятивний ризик  відкриває перспективу отримання  прибутку, що перш за все і підштовхує людей займатися бізнесом. Будь-який бізнес має на увазі, що роблячи гроші їх можна втратити. Спекулятивний ризик - ризик, що передбачає ймовірність як прибутків, так і збитків.

Щоб зрозуміти різницю між чистим і спекулятивним ризиком, розглянемо приклад з компанією «Шуа-Грип-Інтернешл», яка виробляє роликові ковзани і  роликові дошки. Коли наприкінці 70-х років підлітків несподівано охопило шалене захоплення роликовими ковзанами, двадцятичотирирічний син президента компанії вирішив сам зробити пару ковзанів, прикріпивши їх до підошви старих кросівок фірми «Адідас». У результаті вийшов абсолютно новий вид взуття - «джоггери», який змінив традиційні черевики з піднесеним носком. Не існувало ніякої гарантії, що публіка віддасть перевагу нові ковзани старим, але компанія була готова ризикнути. Рішення запустити нове взуття в масове виробництво несло в собі значну частку спекулятивного ризику, який у результаті себе виправдав. За 8 місяців компанія стала провідним виробником ковзанів. У теж час «Шуа-Грип» відчувала постійну загрозу різних видів чистого ризику. Пожежі, повені або землетрусу могли знищити фабрику; зі складу могли вкрасти всі запаси; вантажівки, які постачають товари могли потрапити в аварію; хтось міг постраждати через браковані ковзанів. Якщо б це сталося, компанія нічого не виграла б. У кращому випадку вона б постаралася запобігти збитки.

Невизначеність, притаманна ринкового  господарства, робить можливим існування  і розвиток спекулятивного ризику. Особливо спекуляція розвинена на біржах. Відрізняють 3 способу спекулятивної діяльності на біржах:

1.Покупка товару, його зберігання протягом певного терміну і подальший продаж. Купуючи товар, спекулянт розраховує на підвищення цін. Якщо ціни не підвищаться, а знизяться, спекулянт зазнає збитків.

2.Заключеніе термінових (ф'ючерсних) контрактів, коли після закінчення  певного терміну інвестор бере на себе зобов'язання купити або продати певну

кількість біржового товару за ціною, визначеною сьогодні. Але якщо ціна впаде, він програє.

3. Висновок опціонного контракту.

Опціон - це контракт, відповідно до якого  інвестор купує право купити або продати в майбутньому який-небудь кількість товару за ціною, яка визначається на сьогоднішній день. Специфіка цього способу полягає в тому, що своє право інвестор може реалізувати або не реалізувати в залежності від свого бажання, яке визначається умовами. Як продажна ціна знизиться всупереч очікуванням, інвестор не буде реалізувати своє право. У цьому випадку він, правда, втратить ту частину, яку заплатив у вигляді гонорару маклеру під час укладання з ним контракту. Опціонний контракт більш безпечний (Менш ризикований) спосіб спекуляції в порівнянні з терміновим контрактом, тому що програш може бути дорівнює лише гонорару маклеру.

І термінові контракти, і опціон використовуються при здійсненні хеджування - страхування виробництва і торгівлі промислових і торгових фірм за допомогою біржі. Хеджування допомагає знизити ризик від несприятливої зміни ціни, але не дає можливості скористатися сприятливим зміною ціни. При операціях хеджування ризик не зникає, але він змінює свого носія: вироб-

водій перекладає ризик  на біржового спекулянта, так як випро-

ють антипатію до ризику. Спекулянт приймає на себе ризик, тому що

по суті своїй є  любителем ризику. або продати  певну

кількість біржового  товару за ціною, визначеною сьогодні. Але якщо

ціна впаде, він програє. 3. Висновок опціонного контракту.

Опціон - це контракт, відповідно до якого інвестор купує право  купити або продати в майбутньому  який-небудь кількість товару за ціною, яка визначається на сьогоднішній день. Специфіка цього способу полягає в тому, що своє право інвестор може реалізувати або не

реалізувати в залежності від свого бажання, яке визначається

обстоятельствамі.Еслі продажна ціна знизиться всупереч очікуванням,

інвестор не буде реалізувати своє право. У цьому випадку він, правда, втратить ту частину, яку заплатив у вигляді гонорару маклеру під час укладання з ним контракту. Опціонний контракт більш безпечний

(Менш ризикований)  спосіб спекуляції в порівнянні  з терміновим контрактом, тому що програш може бути дорівнює лише гонорару маклеру.

І термінові контракти, і опціон використовуються при здійсненні хеджування - страхування виробництва і торгівлі промислових і торгових фірм за допомогою  біржі. Хеджування допомагає знизити  ризик від несприятливої зміни ціни, але не дає можливості скористатися сприятливим зміною ціни. При операціях хеджування ризик не зникає, але він змінює свого носія: виробник перекладає ризик на біржового спекулянта, так як відчуває антипатію до ризику. Спекулянт приймає на себе ризик, тому що по суті своїй є любителем ризику.

 

 

 

 

 

1.3 Страховий і нестраховий ризики

 

Більшість чистих ризиків (але не всі  з них) підлягають страхуванню; спекулятивні ризики, взагалі кажучи, не страхуються.

Нестраховий ризик - це ризик, страхування якого уникає більшість страхових компаній через те, що ймовірність пов'язаних з ним збитків майже непередбачувана. Можна купити страхування від стихійного лиха, таких як повінь чи землетрус. Але страхові компанії завжди неохоче, якщо не сказати більше, розглядають можливість співпраці в тих випадках, коли ризик пов'язаний з акціями уряду або загальною економічною ситуацією. Такі невизначені фактори, як зміни законодавства і економічні коливання, виходять за рамки страхування.