Управленческий труд

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг - виды банковских инноваций:

· инновационная  деятельность, соответствующая мировым  тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой  бизнес запретительные ограничения есть);

· выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

· осуществление  доверительного управления (трастовые  операции) денежными средствами и  иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

· приобретение права требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;

· проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;

· внедрение  в практику лизинговых операций;

· предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

· оказание консультационных и информационных услуг;

· развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе  с производными финансовыми инструментами [16, с.256-259].

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той  целью, чтобы операционные расходы  и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

1.3. Стратегии разработки  нововведений в  банковском бизнесе.

Стратегия должна быть определена и ориентирована  на спрос (стратегия «быстрого реагирования») либо на предложение новых продуктов (стратегия «предложения»). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи связанные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х  годов прошлого века норма прибыли  при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограничено законодательно, поэтому  задача «быстрого реагирования» на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в  процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, которые  важно учитывать при разработке банковских нововведений.

Преимущества  стратегии быстрого реагирования. Такая  стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового  посредника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процентной маржи  к комиссионной оплате, путем переключения внимания от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.

Недостатки стратегии  быстрого реагирования. В этих условиях перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может  породить ситуацию нестабильности, падение роли старых источников доходов.

В конце 90-х годов  многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом  инструменте, как разработка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на неспецифическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешла в своей стратегии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии «предложения».

Достоинства стратегии  предложения новых продуктов. Особенностью банковских инноваций явилось то, что они в отличие от нововведений в других секторах экономики были более взаимообусловлены. Например, благодаря широкой компьютеризации инструменты управления денежной наличностью создан новый продукт, основанный на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаимных фондов.

Недостатки стратегии  предложения новых продуктов. Эти  недостатки связаны с тем, что  банковская система уходит с рынка  ссудных капиталов в другие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фиктивного капитала.

В целом стратегия  разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции  маркетинга: дифференциация услуг и  сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап - разработка новых идей с помощью  экспертных оценок.

Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.

Третий этап - исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.

Четвертый этап - оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, принятие решения [15, с.421].

2. Анализ динамики  и перспектив развития  для конкретных  видов банковских  инноваций.

2.1. Продуктовые банковские  инновации.

Как уже упоминалось, в состав продуктовых банковских инноваций входят новые банковские продукты, которые связаны как с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием и преобразованием традиционных. Данный категория банковских продуктов возникает под воздействием конкурентной среды, как результат поиска новых областей деятельности. На российском банковском рынке существует достаточно большой спектр продуктов данного типа (лизинговые, факторинговые, трастовые операции, операции СВОП, микрокредитование пенсионеров, счета НОУ и так далее), поэтому проведем анализ только некоторых из них.

К числу важных услуг, оказываемых в настоящее  время кредитными учреждениями, относится  лизинг – это вид предпринимательской  деятельности направленный на инвестирование временно свободных или привлеченных финансовых средств, когда по договору финансовой аренды (лизинга) арендодатель (лизингодатель) обязуется приобрести в собственность обусловленное договором имущество у определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских определенного продавца и предоставить это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование для предпринимательских целей [22, с.45].

В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.

В период с 1995г. по 2002г. рынок лизинговых услуг в  России в целом характеризуется  положительной динамикой, темпы  роста лизинговых операций опережают  рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей [см. табл. 2.1.]. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

Таблица 2.1.

Развитие  лизинга в России (1995-2002гг.) [2, с.23].

Однако, говорить о широком распространении лизинга  преждевременно. Развитие лизинговой деятельности в Российской Федерации в 2000-2002 годы обусловлено, прежде всего, общим ростом экономики страны, притоком прямых инвестиций, улучшением условий и масштабов кредитования участников лизинговых операций [24, с.16].

Вместе с тем, согласно статистике, приводимой компанией “Дельтализинг”, по состоянию на 1 января 2001 года, Российская Федерация занимала последнее место среди стран Европы по степени развития лизинга. Общеевропейским стандартом является показатель доли лизинга в общем объеме инвестиций, который в Европе достигает 30%. За всю историю своего развития лизинг в России составлял не более 5% от общего объема инвестиций в стране [19, c.149].

Прогноз развития лизинговых операций в России представлен  в виде трендовой модели на рисунке 2.1. Так на 2004 год по прогнозу объем лизинговых операций ожидается в размере 2645100 (млн. долл.), а на 2005 год 290000 (млн. долл).

Рисунок 2.1.

Динамика  объемов лизинговых операций (млн. долл.)*

*Рассчитано  по: [2, с.23].

Интересно также  рассмотреть такое нововведение, как микрокредитование пенсионеров, которое существует в России с 1997 г. Оно было введено и применяется  только банком «Петровский» совместно с отделением Пенсионного фонда по Петербургу, Городским центром по начислению и выплате пенсий и пособий и Управлением федеральной почтовой связи.

Лимит микрокредита 200 руб. Процентная ставка 8 % годовых. Микрокредит выдается на срок до ближайшего начисления пенсии, т. е. на срок менее 30 дней. Возврат кредита производится автоматически, за счет денежных средств, поступивших на пенсионный счет в банке. Допускается также возврат микрокредита по частям [1, с.220].

2.2. Технологические  инновации: развитие  электронных платежных инструментов.

На современном  этапе наибольшее распространены инновации  связанные непосредственно с  научно-техническим прогрессом, то есть технологические инновации. Банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий. Это обусловлено, прежде всего, доминирующей на сегодняшний день стратегией развития нововведений в банковском бизнесе.

К технологическим  инновациям относят: электронные переводы денежных средств и различные  другие виды банковского обслуживания, предоставляемые посредством сети Интернет; банковские карточки.

Банковские карточки – это один из прогрессивных средств  организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс инструментов платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов (в зависимости от типа используемых карт) [10].

По состоянию  на 1 июля 2003 года на территории России эмиссию или эквайринг платежных  карт осуществляет половина действующих  кредитных организаций (670 из 1331), из них 619 осуществляют эмиссию, а 537 — эквайринг. Количество эмитированных ими банковских карт выросло по сравнению с началом года на 20% и составило 18,6 миллионов карт [23].

Более полный обзор  развития карточной платежной системы  России представлен в приложении 1.

По представленным данным проведем анализ количества пластиковых  карточек используемых для совершения операций физическими и юридическими лицами в совокупности. Для этого  построим диаграмму, отражающую изменения  общего числа карт во времени (см. рис. 2.2.).

Рисунок 2.2.

Динамика  количества пластиковых карт, используемых в России (тыс. ед.)*

*Рассчитано  по: [13, с.99].

Как видно построенная трендовая модель является значимой, поэтому, используя уравнение тренда, можно составить прогноз изменения количества используемых банковских карт в России (см. рис. 2.3.).

Таблица 2.3.

Прогноз динамики количества пластиковых карт в РФ на 2004 год (тыс. ед.)*

*Рассчитано  по: [13, с.99].

Аналогичным образом  проведем анализ динамики и построим прогноз для объемов операций, совершаемых физическими и юридическими лицами с использованием банковских карт, выраженные в денежном эквиваленте (см. рис. 2.4.).

Рисунок 2.4.

Динамика  операций совершенных физическими  и юридическими лицами

с использованием банковских карт (млн. руб.)*

*Рассчитано  по: [13, с.99].

На рисунке 2.5. представлен прогноз, полученный на основе трендовой модели по представленному  ряду динамики. Таким образом, в 2004 году в России ожидается рост показателя объемов операций выполняемых с использованием банковских операций на 20% или с331 по 398 млн. руб.

Рисунок 2.5.

Динамика  операций совершенных физическими  и юридическими лицами

с использованием банковских карт (млн. руб.)*

*Рассчитано  по: [13, с.99].