Сущность, формы и организация электронных платежей

В 80-х — начале 90-х гг. XX века карточка с магнитной полосой  была, по сути, единственным электронным  платежным инструментом. А электронные  банковские операции ограничивались в  основном снятием наличных в банкоматах и офисах банков, оплатой товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, межбанковскими расчетами и удаленным обслуживанием клиентов банка — юридических лиц.

Естественно, что в эти  годы на Западе сформировался институт крупных процессинговых центров, обеспечивающих электронные платежи и расчеты  по ним. Для банков это было дешевле, чем создавать собственный процессинг, к тому же банки просто не имели возможности предложить своим клиентам эксклюзивные электронные услуги.

В России первые банковские карточки были выпущены только в 1988 г. Внешэкономбанк выпустил 30 карточек Euro-card Gold для первых лиц государства (тогда еще СССР) и приближенных к ним. А первая Visa была эмитирована российским «Кредо-банком» лишь в 1991 г. Несколько раньше появились первые банкоматы — в гостиницах «Интурист».

С середины 90-х гг. прошлого столетия в результате бурного развития информационных технологий, телекоммуникаций и активного становления Интернета  как канала продаж товаров и услуг  ситуация на рынке электронных платежей стала кардинально меняться

В 1993 г. глава криптографического отдела голландского исследовательского института CWI (Centrum voor Wiskunde en Informatica) Дэвид Чаум (David Chaum) предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронные деньги» — систему eCash, принцип действия которой используется сегодня во многих электронных платежных системах. В 1994 г. в США была совершена первая покупка через Интернет с использованием технологии eCash. А уже во второй половине 90-х гг. прошлого столетия в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем. Увы, далеко не все они соблюдали правила игры на этом рынке. Широкий размах финансовых махинаций, ряд неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков. В результате бум интернет-коммерции уже к концу 2000 г. сменился потоком пессимистических сообщений о закрытии или сокращении персонала целого ряда западных интернет-магазинов и платежных систем.

Тем не менее, рост рынка  электронных платежей — это объективный  процесс, а временные неудачи  характерны для начального этапа  развития любого бизнеса. Сегодня, например, системы интернет-банкинга, по данным исследования Infrat-est, используют около 200 млн домашних пользователей в мире. Эксперты Всемирного банка считают, что проникновение интернет-банкинга среди домашних пользователей к 2010 г. превысит 90% населения экономически развитых стран. Основанием для таких прогнозов являются быстрые темпы роста мирового рынка электронных платежей, который ежегодно увеличивается на 12—15%.

Электронные каналы обслуживания клиентов и электронные платежные  инструменты развиваются на наших  глазах. Сегодня покупатели могут использовать в качестве каналов обслуживания банкоматы, POS-терминалы, Интернет, мобильные телефоны, карманные персональные компьютеры, а в качестве платежных инструментов — пластиковые карточки, электронные чеки, цифровую наличность, смарт-карточки и др. Вполне возможно, что в ближайшие годы появятся и будут активно использоваться новые каналы самообслуживания и электронные платежные инструменты: интерактивное телевидение, микроденьги для оплаты товаров небольшой стоимости (microcash) и т. д.

Отделения банков все больше напоминают финансовые «супермаркеты». Они принимают формат пространства, «накрытого» сетью беспроводного  доступа в Интернет, в котором  могут находиться интернет-салоны, отделения экспресс-почты, офисные и копировальные центры, даже кофейни. На периферии отделений располагаются разного рода банкоматы, инфокиоски, терминалы горячей линии и др. — все необходимое для самообслуживания. А сотрудники банка сосредоточены на том, чтобы предлагать клиенту наиболее сложные финансовые продукты.

Поскольку развертывание  широкой сети банковских отделений-«магазинов» по известным причинам ограничено, для повышения доступности услуг банки все более активно создают сети мини-офисов, оснащенных электронными терминальными устройствами, а также еще более широкие сети электронных средств самообслуживания, расположенных вне офисов.

В России, как известно, электронные  платежи стартовали позже, чем на Западе. Ни для кого не секрет, что  в нашей стране банковские карточки массово используются в основном для зарплатных проектов. Количество эмитированных карточек и электронных  устройств их обслуживания, особенно в торгово-сервисных предприятиях, у нас несопоставимо мало по сравнению  с другими развитыми странами.

Несмотря на это, темпы  роста российского рынка электронных  платежей впечатляют. По мнению А. Грибова, генерального директора компании «Кибер-Плат», в последние годы спрос на услуги электронных платежных систем растет взрывообразно. При этом в отличие от Запада в России значительно лучше развит прием наличных платежей. По этому показателю наша страна является одной из самых технологически продвинутых в мире, что заметно хотя бы по огромному количеству пунктов приема платежей. Среди особенностей нашей страны можно отметить экономику с преобладанием наличных расчетов в потребительском секторе и невысокую банковскую культуру населения. Именно эти факторы определяют основной упор в развитии рынка электронной коммерции на системы приема наличных платежей от физических лиц — в ущерб, например, интернет-эквайрингу, прямому дебетованию счета и другим безналичным системам платежей.

Однако и на рынке безналичных  электронных платежей ситуация меняется буквально на наших глазах. В 2007 г. количество обращений банков в компанию «Диасофт» по вопросам автоматизации удаленного доступа населения к банковским услугам возросло не менее чем на порядок. Интересно, что все больший интерес начинают вызывать не только традиционные платежи (погашение кредитов и пр.), но и такие «экзотические» электронные услуги, как операции на фондовых рынках, с ценными бумагами и т. п. 

Современные тенденции рынка электронных платежей

Таким образом, современное  состояние и перспективы развития рынка электронных платежей характеризуются  следующими тенденциями.

1. Спектр электронных терминальных устройств и электронных каналов платежей в последнее время значительно расширился и будет расширяться дальше. Помимо традиционных банкоматов и POS-терминалов, сейчас он включает устройства по приему наличных, в том числе в составе банкоматов, Web, Wap, мобильные телефоны, терминалы самообслуживания и т. п. Одни и те же услуги могут и должны быть предоставлены клиенту с использованием различных терминальных устройств и платежных инструментов.
2. Набор услуг банков с использованием электронных терминальных устройств значительно  расширился. Это  уже  не только снятие наличных и оплата товаров, но и всевозможные платежи (за квартиру, свет, телефон и т. д.), переводы, погашение кредитов, открытие и пополнение депозитов и т. д. Эта тенденция сохранится и в дальнейшем.
3. Стремительно растут виды и количество платежных систем, с которыми надо взаимодействовать. Если еще не так давно были только «карточные» платежные системы, то сейчас это и системы приема платежей, и системы переводов, и интернет-магазины и т. д.
4. Клиенты стремятся получить широкий спектр банковских и других услуг с использованием электронных терминальных устройств, так как это удобно и недорого (часто вообще бесплатно). Для банков использование электронных каналов обслуживания, как правило, более дешево, более масштабируемо и мобильно, чем обслуживание клиентов оператором. Поэтому объем и значимость электронных платежей, проводимых, как правило, в режиме реального времени, будут постоянно возрастать. 
5. Растет потребность банков в оказании уникальных электронных услуг. Банкам уже недостаточно предлагать своим клиентам одинаковые продукты, наступает время эксклюзивных электронных услуг. Все эти тенденции подталкивают банки для привлечения/удержания клиентов и снижения собственных издержек к обзаведению собственными средствами автоматизации электронных банковских платежей.

Требования к современным банковским EFT-системам

Безусловно, электронные  платежи — дитя прогресса в  информационных технологиях. Но в свою очередь электронные платежи  являются одним из двигателей этого  прогресса и предъявляют к  информационным технологиям все  новые и новые требования.

Эти требования многогранны: это и необходимость развития средств коммуникаций и вычислительной техники, и разработка новых, более  совершенных алгоритмов и средств криптозащиты и др. В настоящей статье хотелось бы поговорить о требованиях к современным средствам автоматизации электронных банковских платежей (EFT-системам).

Одной из важнейших характеристик EFT-систем являются их интеграционные возможности. Вообще, интегрируемость — это суть таких систем, без которой их функционирование просто невозможно. EFT-системы должны взаимодействовать с различными терминальными

устройствами обслуживания и самообслуживания, другими процессинговыми  системами, платежными системами и  сетями различного целевого назначения (карточными, приема платежей, приема/выдачи переводов, интернет-эквайринга, цифровой наличности и пр.) и, что крайне важно, — с бэк-офисными и фронт-офисными системами (автоматизированными банковскими системами, АБС) кредитных организаций. На взаимодействии с АБС нужно остановиться особо. Дело в том, что именно в АБС находится вся информация об услугах и договорах банка с клиентами. И одна из главных задач EFT-системы — обеспечить электронный доступ к этим услугам и договорам не только из внутренних, но и из внешних платежных сетей и систем. Только таким образом банк может предоставить своим клиентам эксклюзивный сервис по удаленному обслуживанию и самообслуживанию. Кроме того, все более важной и востребованной функцией АБС становится возможность онлайновой авторизации некоторых «клиентских» операций во внешних платежных, билинговых и т. п. системах, которую также должна обеспечить EFT-система банка.

Естественно, обеспечение информационной безопасности электронных платежей — неотъемлемая функция EFT-системы. При этом важно обеспечить выполнение требований (как самой кредитной организации, так и различных платежных систем) к информационной безопасности на всем пути электронного платежа: от терминального устройства до центра его авторизации (в общем случае их несколько) и обратно.

Требования к функциональным возможностям EFT-системы можно разделить на общие и специальные. Общим требованиям должна удовлетворять любая EFT-система. К ним, прежде всего, относятся: маршрутизация и авторизация (продуктовые проверки, контроль лимитов и пр.) электронных транзакций, расчет комиссий и вознаграждений, подготовка данных для расчетов по платежам и пр. Специальные требования определяются конкретным назначением EFT-системы: для карточных EFT-систем будут одни требования, для систем приема платежей — другие, для систем приема/выдачи переводов — третьи. Однако большинству банков необходима универсальная EFT-система. Ведь банку, который активно не привлекает другие кредитные организации в качестве агентов на рынке электронных платежей (а таких большинство), EFT-система нужна, чтобы предоставить своим клиентам широкий набор электрон! 1ых и эксклюзивных услуг: работу с банковскими карточками, прием онлайновых платежей, погашение кредитов на терминалах самообслуживания и пр.

Бизнес-архитектура универсальной EFT-системы должна быть гибкой и расширяемой. Желательно, чтобы банк, приобретя EFT-систему, например, для приема платежей на терминалах самообслуживания, мог в дальнейшем без изменения технологической платформы использовать ее, допустим, для приема/выдачи онлайн-переводов.

С этим требованием тесно  связана необходимость обеспечения масштабируемости программно-аппаратного комплекса EFT-системы, а также ее мультиплатформенность. Всем очевидно, что электронные платежи имеют большое будущее, а вот оценки того, когда оно наступит, расходятся. И конечно, если банк сейчас принимает решение о развитии электронного бизнеса, то начинает он с малого объема и ограниченного функционала таких операций. При этом вполне логично стремление банка обеспечить в

дальнейшем возможность  легкого наращивания вычислительной мощности и замены общесистемной  платформы на более производительную.

Многие из перечисленных  требований к EFT-системам могут быть обеспечены за счет современных архитектурных  подходов к разработке ПО. Сейчас ведущие мировые поставщики программного обеспечения для банков постепенно переходят на использование сервисно-ориентированной архитектуры (SOA) в качестве базиса ИТ-решений. В частности, результаты опроса компании Gartner Group показывают, что 80% европейских банков либо уже используют в своей ИТ-архитектуре принципы SOA, либо планируют ее внедрение в ближайшее время.

Кроме этих основных требований к современным EFT-системам, безусловно, необходимо обеспечивать высокую производительность и надежность систем и выполнение других требований, традиционных для банковского ПО. Но именно в силу их традиционности нет смысла отдельно останавливаться на этом. Надеюсь, эта статья позволит читателям по-новому взглянуть на роль EFT-систем в современном банковском бизнесе.  

Основные термины и определения

EFT (Electronic Funds Transfer, электронный перевод (денежных) средств):

1. платежи, совершаемые с использованием электронных средств коммуникаций (телефон, банкомат, электронная почта и т. д.);
2. используемый в финансовом мире метод автоматизации, когда все действия по пересылке денежных средств выполняются в электронном виде.

Электронные платежи — любые операции, совершаемые с использованием электронных каналов обслуживания и/или в электронных платежных системах различного целевого назначения, в том числе в агентских (посреднических) сетях, и предполагающие, как правило, электронную авторизацию.