Оценка состояния и перспективы добровольного медицинского страхования в Украине

    Важными критериями выбора страховщика по ДМС являются квалификация и уровень медицинской подготовки персонала, наличие у предприятия реально работающей эффективной филиальной и договоров с медицинскими учреждениями Украины. Почти все СК декларируют свой интерес к ДМС, однако эту услугу предоставляют не более 10-15 компаний с большими или меньшими различиями в своих пакетах. Тем более что профильный закон, который поспособствовал бы развитию ДМС, будет принят не раньше 2012 года. Кроме того, государство не торопится реформировать систему медобеспечения.

    Сейчас  участники рынка хотят усовершенствовать  систему полной страховой защиты корпоративных интересов предприятий, которая, по сути, представляет собой  оптимальный инструмент безубыточного  управления компанией. Это даст СК возможность снизить стоимость страховых услуг при значительном расширении покрытия; минимизировать убытки, вызванные перерывом производства и ответственностью за экологический ущерб, построить эффективную медико-социальную защиту персонала.

    Более того, СК стоит уделить особое внимание сектору медицинского страхования физлиц. Причем борьба должна быть не ценовой, а сервисной, и только повышение качества медицинско-страховых услуг поможет обеспечить доверие страхователей [7].

    В нашей стране страхование ответственности  медицинских сотрудников на сегодняшний  день является малораспространённым видом  страхования. Это связано с тем, что медицина осталась, пожалуй, единственной сферой, где нормы нового гражданского законодательства всё ещё уступают место устаревшим отношениям между врачом и пациентом, когда больной находится в бесправном, зависимом от системы государственного здравоохранения положении.

    Такая ситуация обусловлена известным  консерватизмом здравоохранения, отсутствием  достаточной правоприменительной  практики, а также наличием большого числа специальных медико-юридических  вопросов, для решения которых  требуется опыт в области медицинского права, а также сложностью доказывания  ответственности медицинских сотрудников  и медицинских учреждений.

    Еще в древние времена было отмечено два различных подхода в лечении  пациента. Например, в Египте гонорар врача определялся весьма специфическим образом: больной оплачивал серебром вес своих волос после болезни. Если болезнь была длительной, то волосы отрастали больше. Таким образом, врач был экономически заинтересован в продолжительном лечении. В Древнем Китае, напротив, врачи, обслуживающие элиту, получали жалование до тех пор, пока пациенты были здоровы, то есть фактически оплачивалось собственно состояние здоровья. В этом случае врач был экономически заинтересован в здоровье пациента.

    Согласно  Гражданскому кодексу Украины, медицинский  работник несет гражданскую ответственность  не за врачебные ошибки, а именно за вред (материальную и моральную), причиненную пациенту вследствие врачебной ошибки. ГК предусмотрено возмещения причиненного вреда в полном объеме, как за действительный вред, так и за утраченную выгоду. Страхованием профессиональной ответственности медицинских работников в настоящее время практически не пользуются медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании. Договоры такого вида страхования иногда заключают хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения. Бюджетные же медицинские учреждения - а их большинство - не имеют источника средств для страховой защиты своего персонала [6].

    По  данным опросов, проводимых в Украине, доля граждан, застрахованных в системе  ДМС, среди взрослого населения (16 лет и старше) составила 4,5% в октябре 2009 года и 4,7% в ноябре 2010 года [9].

    Для большей части застрахованных по ДМС страхователями выступают работодатели. Доля индивидуальных клиентов по собственной инициативе, по оценкам большинства страховых компаний, пока незначительна. Очень часто работодатель, не имеющий возможности оплатить полную стоимость страхового полиса, в качестве дополнительного бонуса частично компенсирует стоимость полиса ДМС работника.

    На  рынке ДМС растет концентрация страховых  платежей в руках крупнейших страховых компаний. Если за 9 месяцев 2010 года на долю десяти крупнейших страховщиков приходилось 63% валовых страховых платежей по ДМС, то за 9 месяцев 2011 года этот показатель вырос до 71,5% [9]. 

    Основными клиентами по данному виду страхования  остаются корпорации, для них это  инструмент мотивации сотрудников. Учитывая запросы корпоративных клиентов, страховщикам приходится постоянно дополнять перечень услуг, включаемых в полис.

    Объем страховых платежей по добровольному  медицинскому страхованию (ДМС) в Украине  в январе-сентябре 2011 года составил 785 млн грн, что на 31% превышает этот показатель за аналогичный период 2010 года, сообщил заместитель председателя совета Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Залетов. По его словам, количество застрахованных по этому виду страхования за девять месяцев увеличилась на 19% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 975 тыс. чел [9].

    При этом заместитель председателя совета ЛСОУ уточнил, что на 10% в этом году выросла средняя цена полиса ДМС - до 805 грн. Это связано как с  подорожанием медикаментов и медицинских услуг, так и с высокой убыточностью страхования для страховых компаний. «За девять месяцев 2011 года страховщики оплатили лечение своих клиентов на сумму 533 млн грн (на 16% больше, чем за девять месяцев 2010 года). Кроме того, урегулирован более 1,2 млн обращений застрахованных, что превышает прошлогодний результат на 18% », - сказал заместитель председателя совета ЛСОУ [9].

    Указанные результаты свидетельствуют о необходимости внедрения в стране многоканального финансирования медицины. При этом повышение эффективности использования ресурсов, по его мнению, возможно только после внедрения рыночной концепции обязательного медстрахования, а также расширение ДМС, используя опыт ведущих стран мира.

    Кроме того, А. Залетов считает, что механическая замена бюджетного финансирования на любую модель обязательного медицинского страхования, где денежные потоки находятся под контролем государственных чиновников, не улучшит медобеспечения населения. Некоторые страховщики, акционеры которых могут себе это позволить, создают собственные медицинские учреждения. Тем, кто не обладает такими возможностями, приходится совершенствовать существующие страховые программы по ДМС, так как понятие объема услуг в рамках этих программ за последние 2-3 года сильно изменилось. Если раньше большой выбор лечебных учреждений, с которыми работает страховая компания, наличие сезонной вакцинации или широкого перечня стоматологических услуг говорили о большом объеме, то сегодня набор этих услуг уже считается минимальным. Под большим объемом сейчас подразумевается наличие дополнительных услуг, направленных на реальное улучшение здоровья работников компании, а не обслуживание в поликлинике [2].

    Заметно вырос спрос и на офисных врачей. Специалист аккумулирует статистику и может оценить, к каким заболеваниям предрасположен коллектив, и даже спрогнозировать заболеваемость. На основании статистики, которая отображается в карте здоровья компании, опции программы ДМС адаптируются под специфические потребности клиента. Самое большое число застрахованных по корпоративным программам ДМС работает в сфере финансов, в инвестиционных, юридических компаниях, а также в сегменте телекоммуникаций и IT.

    В большей степени страхованием персонала  интересуются компании, работающие в отраслях с высокой конкуренцией на рынке труда, где ощущается нехватка квалифицированного персонала. Причем за ДМС обращаются не только крупные компании, но и средний и малый бизнес [2]. 

    3. Перспективы развития  медицинского страхования  в Украине.

    Анализ  современного состояния медицинского страхования в Украине показал, что концепция развития системы добровольного медицинского страхования в Украине требует для своей реализации существенного усовершенствования.

    Необходимым считается также проведение ряда мер организационного характера, в том числе, принятие нормативно-правовых актов, что в конечном итоге обеспечило бы решение таких наиболее важных проблем:

    1. Обеспечение конкурентной среды  в случае принятия законодательных  актов по вопросам обязательного социального медицинского страхования;

    2. Создание условий для развития  добровольного медицинского страхования  в качестве эффективного дополнения  к обязательному социальному  медицинскому страхованию, существование которого бы обеспечивало покрытие затрат на предоставление качественной медицинской помощи в тех объемах, которые будут определены в программах обязательного социального медицинского страхования;

    3. Законодательное урегулирование вопросов относительно повышения заинтересованности работодателей относительно сохранения здоровья своих работников путем установления экономических стимулов относительно средств, которые будут направляться предприятиями на добровольное медицинское страхование, то есть чтобы юридические лица могли включать в затраты уплату страховых платежей по договорам добровольного медицинского страхования своих работников и таким образом уменьшали базу налогообложения.

    4. Повышение надежности страховых  организаций, которые будут работать  как в системе добровольного  медицинского страхования, так  и в системе обязательного медицинского страхования, путем установления требований к их лицензированию согласно четко установленных критериев;

    5. Обеспечение поступления средств в систему добровольного медицинского страхования путем создания оптимальной системы ценообразования на медицинские услуги;

    6. Обеспечение контроля за использованием единых стандартов всеми медицинскими учреждениями, которые работают в системе медицинского страхования, независимо от их ведомственной подчиненности и организационно-правовой формы.

    Представленная  выше система мероприятий направлена на реализацию концепции развития  медицинского страхования в Украине, позволит:

    - создать условия для наиболее  полного удовлетворения потребностей  населения в получении доступной и высококачественной медицинской помощи;

    - существенно уменьшит нагрузку  на государственный и местные бюджеты;

    - уменьшить объем теневой медицины  в системе медицинского обеспечения;

    - улучшит финансовое состояние  работников медицинских учреждений.

    Именно  четкая и продуманная государственная  политика относительно развития медицинского страхования как составляющая общей социальной и экономической политики Украины должна определять основные принципы, направления и формы экономического и административно-правового влияния в сфере социальной защиты населения с учетом государственных интересов и приоритетов, в т. ч. путем поддержки медицинского страхования в таких основных направлениях, как: формирование нормативно-правовой базы, усовершенствование налоговой политики и государственного надзора, повышение финансовой надежности страховщиков, повышение страховой культуры населения, подготовка и переподготовка кадров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    Система медицинского страхования справедливо  считается наиболее эффективным способом защиты себя и своей семьи от непредвиденных медицинских расходов. Кроме того, во всем мире полис медицинского страхования является непременным атрибутом респектабельности и успешности его обладателя.

    Программы добровольного медицинского страхования  позволяют существенно снизить затраты (экономические, временные, ресурсные) на медицинскую помощь и переложить ответственность за ее обеспечение на специалистов компании.

    Программы добровольного медицинского страхования  предполагают индивидуальный подход к каждому из клиентов. Это происходит как на этапе покупки страхового полиса, так и на протяжении всего периода обслуживания.

    Анализ  современного состояния медицинского страхования в Украине показал, что концепция развития системы добровольного медицинского страхования в Украине требует для своей реализации существенного усовершенствования. Необходимым считается также проведение ряда мер организационного характера, в том числе, принятие нормативно-правовых актов.

    Именно  четкая и продуманная государственная  политика относительно развития медицинского страхования должна определять основные принципы, направления и формы экономического и административно-правового влияния в сфере социальной защиты населения с учетом государственных интересов и приоритетов.

    Таким образом, была достигнута цель данной работы, а именно дана оценка современного состояния медицинского страхования  в Украине. Также были определены основные тенденции развития медицинского страхования и приведены меры, которые обеспечили бы решение наиболее важных проблем медицинского страхования в Украине.