Оценка состояния и перспективы добровольного медицинского страхования в Украине

Министерство  образования и  науки, молодежи и  спорта Украины

Одесский  Национальный Университет  им. И.И. Мечникова 

Кафедра экономики и управления 
 

Реферат по дисциплине "Страховой  менеджмент "

на  тему:

"Оценка  состояния и перспективы  добровольного медицинского страхования в Украине" 
 
 

                                                                      
 
 
 
 

  Выполнила студентка V курса

Экономико-правового  факультета

Специальности: Менеджмент ВЭД

2 группы

Иванченко Наталья Юрьевна

                              

                                              
 
 
 
 
 

Одесса 2012

Содержание 

Введение  …………………………………………………………………………..3

1. Понятие  и сущность добровольного медицинского  страхования…………..4

2. Состояние  рынка добровольного медицинского  страхования в Украине….6

3. Перспективы  развития медицинского страхования  в Украине…………..12

Заключение……………………………………………………………………….15

Список  литературы……………………………………………………………..16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

    За  годы независимости Украины в  сфере страховых отношений произошли  кардинальные изменения, в ходе которых  сформировалась новая система страхования, создались новые для отечественной экономики страховые услуги, новые субъекты страховых отношений. Современный украинский страховой рынок в настоящий момент не может в полной мере удовлетворить ни самих страховщиков, ни потребителей их услуг - страхователей.

    Проблемы, которые сложились на современном  страховом рынке Украины, до конца  не решенные. Отсутствие достаточной  законодательной базы, которая бы свидетельствовала о проведении государством активной структурной  политики на рынке страховых услуг и сравнительно небольшой финансовый потенциал украинских страховщиков и низкий уровень платежеспособности страхователей, недостаточный налоговый стимул и низкая страховая культура населения стали актуальной проблемой современности, которая требует немедленного решения.

    Для развития страхового дела необходимо внедрять новые механизмы регулирования страхового рынка, разрабатывать конкретные рычаги и методы влияния на рынок, подкрепляя все это дееспособной нормативно-правовой базой, которая будет стимулировать развитие страхового рынка Украины.

    Механизмы влияния на страховой рынок со стороны государства должны учитывать национальные особенности украинского страхового рынка. Механическое использование в Украине модели функционирования страхового рынка других государств может не дать ожидаемого эффекта.

    Актуальность  данной темы заключается в необходимости  знаний о состоянии медицинского страхования в нашей стране. Так  как в скором будущем у нас  может возникнуть вопрос о получении  медицинского полиса, правах и обязанностях субъектов данного вида страхования.

    Цель  данной работы состоит в анализе  современного состояния добровольного медицинского страхования в Украине и путей его улучшения. 
 

     1. Понятие и сущность добровольного медицинского страхования

     Медицинское страхование – это вид личного  страхования, который гарантирует при возникновении страхового случая получение медицинской помощи и компенсацию расходов на приобретение медикаментов за счет страховой компании. Более простыми словами,  медицинская страховка в Украине дает застрахованному лицу возможность возместить расходы на лечение заболеваний, возникших в период действия договора страхования.

    Существует  различные программы медицинского страхования, которые предусматривают  не только возмещение убытков, возникших  в результате болезни, но и диагностику  и лечение заболеваний в сети медицинских учреждений, с которыми сотрудничает страховая компания, оформившая Вам полис медицинского добровольного страхования.

    Современное медицинское страхование представляет собой конструктор услуг, который  клиент составляет в зависимости  от своих потребностей. При этом медицинское страхование бывает добровольным (ДМС) и обязательным (ОМС). Что касается обязательного медицинского страхования в Украине, то, по словам первого заместителя министра здравоохранения Виктора Лысака, ОМС будет введено с 2013 года. И, в данный момент, изучаются все модели обязательного медицинского страхования, которые успешно работают. Поэтому сейчас мы рассматриваем добровольное медицинское страхование (ДМС).

Добровольное  медицинское страхование (ДМС) может включать в  себя:

    - стационарную помощь – консультации, исследования, хирургическое и терапевтическое лечение, оплата пребывания в больнице, обеспечение медикаментами;

    - поликлиническую помощь – консультации, вызов врача на дом, оформление больничных листов, диагностика;

    - обеспечение, оплату и доставку медикаментов и препаратов;

    - неотложную медицинскую помощь – выезд «скорой помощи», осмотр, оказание неотложной помощи, медикаментозное обеспечение, транспортировка;

    - стоматологическую помощь – осмотр и консультации; терапевтическое хирургическое лечение, рентген, анестезия [2].

    Стоимость медицинской страховки зависит  от множества факторов, связанных с  перечнем рисков, уровнем программ, возрастом застрахованного (чем старше страхователь и чем больше он болеет, тем дороже обойдется ему медицинская страховка), регионом обслуживания, состоянием здоровья страхователя и определяются, как правило, после прохождения медосмотра.

    Преимущества  полиса ДМС в том, что страховая  компания заинтересована в качественном лечении клиента и контролирует этот процесс. А это в свою очередь позволяет сэкономить время и деньги клиента на неэффективные визиты к врачу. Сотрудники страховых компаний по медицинскому страхованию знают, в какой клинике лучше лечат конкретное заболевание, и направляют клиента в соответствующее медицинское учреждение. Поэтому, имеющие полис ДМС получают качественные и своевременные медицинские услуги, что позволяет в кротчайшие сроки разрешить ту или иную проблему [4].

    При этом процесс медицинского обслуживания довольно прост. Когда у Вас плохое самочувствие или проявление какого-либо заболевания, имея полис медицинского страхования, Вы звоните по номеру экстренной службы страховой компании, сообщаете  им о данной проблеме. После чего страховая компания принимает решение, что проще и эффективнее сделать  для Вас: либо это вызов врача  на дом, либо вызов скорой помощи для  быстрого обслуживания, либо иное решение. Врачи-координаторы в надежных страховых  компаниях готовы помочь вам 24 часа в сутки. При этом после визита врача  Вы опять звоните в страховую компанию и узнаёте дальнейшие действия. Таким образом, через связь со страховой компанией происходит качественное обслуживание и  разрешение данной проблемы наилучшим образом. При покупке медицинской страховки все эти моменты Вам должны разъяснить страховые агенты. И не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять нюансы. Вы обязаны полностью владеть информацией по возможным страховым случаям. 

    При покупке полиса ДМС  стоит обратить внимание:

      - на перечень исключений из страховых случаев, который есть в полисе ДМС; нужно внимательно изучить договор страхования для полного удовлетворения Ваших потребностей;

    - на страховую сумму (максимальные суммы страховых выплат) внутри программ; покупая полис, необходимо знать, на какую сумму будет обеспечено лечение или обеспечение медикаментами, которое будет покрываться страховой компанией;

    - на франшизы (оплату лечения за свой счет), т.е. предусмотрены ли франшизы выбранной программой ДМС и каков их размер;

    - на работу службы поддержки; необходимо уточнить, работает ли она круглосуточно или есть какие-то ограничения по времени обращения;

    - на то, какое территориальное покрытие предлагает страховая компания и предусмотрено ли медицинское покрытие в регионах, т.е. можете ли Вы опираться на медицинское обслуживание по данному договору страхования в других городах; самый лучший вариант, когда страховая компания имеет договора со множеством медицинских учреждений по всей Украине, и при этом как минимум во всех крупных городах (таким образом может обеспечить помощь в любой точке страны)

    - на условия договора - какие клиники клиент может посещать по своей программе, как производится выплата (по перечислению в медицинское учреждение, клиенту на руки, или по чекам после обслуживания), а также сроки подачи документов для получения страхового возмещения [2].

      2. Состояние рынка добровольного медицинского страхования в Украине

    Статистику по выделению средств из бюджета на нужды здравоохранения: в США на нужды здравоохранения тратится 16-18% бюджета, в Германии 12-14%, во Франции 12%, в странах Евросоюза не менее 5%, в Украине - не выше 2,9-3,2%, т.е. минимум в 2 раза меньше необходимого. Медицинское страхование только набирает обороты в Украине, тогда как в развитых странах без него не обходится практически ни один человек – это выгодно с экономической точки зрения. Поэтому, используя добровольное медицинское страхование, мы делаем вклад в медицину и её развитие, что повышает уровень здоровья  и улучшает качество нашей жизни [9].

    Современный украинский страховой рынок в  настоящий момент не может удовлетворить  ни самих страховщиков, ни потребителей их услуг - страхователей. Проблемы, которые сложились на современном страховом рынке Украины, не решены. Отсутствие достаточной законодательной базы, которая бы свидетельствовала о проведении государством активной структурной политики на рынке страховых услуг и сравнительно небольшой финансовый потенциал украинских страховщиков и низкий уровень платежеспособности страхователей, недостаточный налоговый стимул и низкая страховая культура населения стали актуальной проблемой современности, которая требует немедленного решения.

    Для развития страхового дела необходимо внедрять новые механизмы регулирования страхового рынка, разрабатывать конкретные рычаги и методы влияния на рынок, подкрепляя все это дееспособной нормативно-правовой базой, которая будет стимулировать развитие страхового рынка Украины. Механизмы влияния на страховой рынок со стороны государства должны учитывать национальные особенности украинского страхового рынка. Механическое использование в Украине модели функционирования страхового рынка других государств может не дать ожидаемого эффекта.

    Медицинское страхование до сих пор не стало  востребованной услугой. Позитивные тенденции есть, но они незначительны по сравнению с потенциалом и реальными возможностями этого рынка.

    В 2010 году  отечественные страховые компании почти 90% договоров медицинского страхования заключили с корпоративными клиентами. Рядовой потребитель не заинтересован в приобретении страховки, что связано с отсутствием у большинства клиник современного оборудования для диагностики и лечения, сложностями с медицинскими препаратами и катастрофической нехваткой квалифицированных врачей [7].

    Услуги  частных больниц, располагающих  современной технологической и  материальной базой, слишком дороги, что тоже отпугивает людей. Поэтому  проще посетить участкового врача, положив в его карман определенную сумму денег, чем приобрести страховой  полис.

    На  медицину в Украине выделяется лишь 3% ВВП, небольшая часть покрывается ДМС(добровольное медицинское страхование), а остальное - это неофициальные платежи населения. Согласно опроса, проведенного в ноябре 2010 года, за свой счет лечится 72,6% населения Украины, 16,8% занимаются самолечением и 4,7% - имеют страховой полис [9].

    Основные  причины отказа от внедрения программ медицинского страхования на предприятиях те же, что и у физических лиц, - ограниченное финансирование, недоверие к страхованию в целом, несовершенное налоговое законодательство, а также низкий уровень корпоративного управления.

    Украинское  законодательство не предусматривает  налоговых льгот при медстраховании персонала, в отличие от страхования жизни, поэтому предприятия должны это делать за счет прибыли.

    Страховые программы распределяются следующим  образом: для крупных собственников  и руководителей предоставляются  программы VIP-уровня (обслуживание в коммерческих клиниках самого высокого уровня), для менеджеров среднего звена - программа ”Элит" (уровень клиник и покрытия лимитов ниже, например по стоматологии и оздоровлению) а для всех остальных сотрудников - программы среднего уровня ”Классик” и ”Стандарт", иногда базовые или неполные базовые комплексы [6].