Кризис

     Добровольное  страхование строится только на основе добровольного заключения договора между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

     1. Принцип добровольного участия,  который гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.

     2. Принцип выборочного охвата связан  с тем, что не все страхователи  изъявляют желание участвовать  в страховании. Кроме того, по  условиям страхования могут действовать  ограничения для заключения договора (например, по возрасту).

     3. Принцип ограничения срока состоит  в том, что начало, и окончание  срока страхования особо оговариваются  в договоре. Страховая сумма подлежит  выплате только в том случае, если страховой случай произошел  в период страхования. 

     4. Принцип уплаты разового или  периодических страховых взносов  устанавливает, что вступление  в силу договора страхования  обусловлено уплатой разового  или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет  за собой прекращение действия  договора.

     5. Принцип страхового обеспечения,  на котором базируется величина  страховой суммы или размер  страхового возмещения. По имущественному  страхованию страхователь по  своему желанию определяет размер  страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

     4). Основная классификация  в страховании  - по отраслям, в  соответствии с  которой всю совокупность  страховых отношений  можно подразделить  на 4 отрасли: 

     - Имущественное страхование:

     «Имущественное  страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» представляет собой систему  отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой  услуги, когда защита имущественных  интересов связана с владением, пользованием или распоряжением  имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

     - Личное страхование:

     Согласно  ст. 4 Закона "О страховании" личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

     В нашей стране сегодня личное страхование - отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

       «Подотрасль "Медицинское страхование", или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

     Медицинское страхование по характеру оказываемой  медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

     Обязательное  медицинское страхование.

     Согласно  Закону "О медицинском страховании  граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское  страхование (ОМС) является составной  частью Государственного социального  страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности  в получении медицинской и  лекарственной помощи, предоставляемой  за счет средств обязательного медицинского страхования.

     «ОМС  имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении  граждан медицинской помощью  по программе обязательного медицинского страхования. Сейчас в стране работают 85 территориальных фондов обязательного  медицинского страхования и более 350 страховых медицинских организаций

     Добровольное  медицинское страхование.

     «В  Российской Федерации все большее  развитие получает добровольное медицинское  страхование (ДМС). Оно предназначено  для финансирования оказания медицинской  помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными  страховыми программами.

     Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

     - добровольных страховых взносов  предприятий и организаций; 

     - добровольных страховых взносов  различных групп населения и  отдельных граждан. 

     Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации  и учреждения, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей  работников, пенсионеров и т. д.).  
 
 
 

     2. Роль страхования в рыночной экономике 

     Страхование, как специфический вид деятельности, имеет конкретные предназначения, которые  определяют его роль в современных  общественных социально-экономических  отношениях.

     Страховая система активно влияет на развитие производства. В условиях рынка актуальным становится страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование является не только методом защиты субъектов предпринимательской  деятельности от непредсказуемых событий, но и средством защиты от изменений  экономической конъюнктуры.

     Особенно  большую роль играет страхование  в аграрном секторе. Именно здесь  много рисков, предопределенных естественными  факторами, что приводит к большим  потерям.

     Страхование дает возможность оптимизировать ресурсы, направляемые на организацию экономической  безопасности. Раньше уже шла речь о том, что страховая защита является проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц. Среди  многих форм страховой защиты страхованию  принадлежит особенная роль. Оно  дает возможность достичь рациональной структуры средств что направляются на предотвращение (или оперативное устранение) последствий стихии или других факторов, которые препятствуют деятельности того или другого лица.

     Страхование, имея большие возможности маневрирования резервами, является важным звеном формирования всей системы экономической безопасности. Такая роль становится реальной только при надлежащем уровне развития страхового дела.

     Методом страхования создаются резервы  денежных ресурсов, которые становятся источником роста инвестиций в экономику.

     Роль  страхования в современной России:

     1. Признана давать определенные  гарантии начинающим предпринимателям;

     2. Страхование позволяет решать  социальные задачи (создавать дополнительные  гарантии по защите малоимущих, помогать государству в решении  социальных программ;

     Страхование - это необходимый элемент производственных отношений, связанных с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства для обеспечения его  непрерывности.

     В рыночной экономике страхование  является одним из самых динамично  развивающихся секторов рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Страхование является особым видом экономических  отношений, призванным обеспечить страховой  защитой людей, их дела от различного рода опасностей. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

     Если  потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность  имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система  страховой защиты.

     Страховые компании, получая прибыль от инвестиционной деятельности, имеют возможность  снижать тарифы на страховые услуги, увеличивать резервы, стимулировать  персонал и тому подобное. Аккумулированные в страховых компаниях ресурсы  через систему инвестирования способствуют расширению производства. Это выгодно  как страхователям и страховщикам, так и другим предпринимательским  структурам.

     Следовательно, страхование необходимо для обеспечения  непрерывного экономического развития общества а также для помощи отдельным  личностям в защите себя от последствий  непредсказуемых событий. 
 

     Список  используемой литературы 
 

           1. Закон "О медицинском страховании граждан в РФ".

           2. Гражданский кодекс.

           3. Закон «Об организации страхового дела в РФ»

           4. Закон "О страховании"

     5. Денисова И. П., Страхование.- Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д:                                  Издательский центр «МарТ», 2008.

          6. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2007.-256 с.

           7. Александров А. А., Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 2007г.

           8. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева Страхование:  Учебное пособие Москва 2007.

     9. . Страховое дело, январь, 2006.