Кризис

 

     Содержание  

     Введение

     1. Сущность страхования                                                       3

     Формы организации страхового фонда                                                  4                                                                       

     Основные  функции страхования                                                             5                                      

     Классификация страхования                                                                    6                                                  

     2. Роль страхования  в рыночной экономике                    11

     Заключение

     Список  используемой литературы 

 

     Введение 

     Важнейшим условием нормальной жизнедеятельности  человека является непрерывность и  бесперебойность. Но многовековой опыт человечества показывает, что процесс  общественного производства прерывается  или нарушается в результате разрушительного  воздействия стихийных сил природы  или негативных последствий других чрезвычайных ситуаций. В данной ситуации объективно действует рискованный  характер, а фактор риска вызывает потребность в страховании. Благодаря  страхованию любой вид человеческой деятельности защищен от случайностей.

     Из  вышеперечисленного можно сделать  вывод, что риск служит предпосылкой возникновения страховых отношений. Своеобразие этих отношений как  экономической категории, заключается  в том, что страхование является категорией, находящейся в подчиненной  связи с категорией финансов.

     Страхование, как и финансы, обусловлено движением  денежной формы стоимости при  формировании и использовании соответствующих  целевых фондов денежных средств  в процессе распределения и перераспределения  денежных доходов и накоплений. В  настоящее время тема страхования  является весьма актуальной.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Сущность страхования.

     Первоначальный  смысл понятия страхование связан в российской практике со словом «страх», а в западной практике - со словом insurance (от англ. sure - «уверенность»), которое  в переводе означает - обещание возмещения за возможные будущие убытки в  обмен на периодические платежи.

     Посредством страхования осуществляется замкнутое  перераспределение ущерба с помощью  специализированного денежного  страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в  соответствии с заключенным договором  страхования. Перераспределительные  отношения по формированию и использованию  этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование  к области финансов. Известно, что  сущность финансов как экономической  категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также  связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование  может быть и натуральным. Кроме  того, страхование всегда привязано  к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие за­страхованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. 

     Формы организации страхового фонда 

     1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

     2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

     3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

     В настоящее время в Российской Федерации существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования  и самострахования. Государственные  страховые фонды постепенно теряют свое доминирующее значение. 

     Основные  функции страхования  

     Наряду  с обеспечением страховой защитой  лиц, заключивших соответствующие  договора, страхование играет также  важную социальную роль в жизни современного рыночного общества. Основные функции  страхования, выражающие общественное назначение этой категории, состоят  в следующем.

     Инвестиционная  функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока на наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Эта деятельность страховых компаний находится под контролем государства и будет рассмотрена в последующих разделах данного учебного пособия.

     Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

     Сберегательная  функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

     Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. 

     Классификация страхования  

     Представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности.

     Встречается несколько вариантов классификации. Например:

     1). «Классификация страхования  по роду опасностей:

     - Страхование от огня;

     -Страхование  транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;

     - Страхование сельхозкультур от  засухи и других стихийных  бедствий;

     - И др.

     2). Классификация страхования  по организационным  формам:

     - Акционерное страхование (уставный  капитал - акционерный);

     - Взаимное страхование (страхователь, одновременно страховщик);

     - Государственное страхование (государство-страховщик  при единой, частной и при отсутствии  государственной монополии);

     - Банковское страхование (страховая  деятельность банков в форме  трастового обслуживания вкладчиков);

     3). Обязательное и  добровольное страхование. Эти две формы охватывают все звенья классификации.

     Обязательная  форма страхования  базируется на следующих  принципах:

     1. Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

     2. Принцип сплошного охвата обязательным  страхованием указанных в законе  объектов. Для этого страховые  органы ежегодно проводят по  всей стране регистрацию застрахованных  объектов, начисление страховых  платежей и их взимание в  установленные сроки. 

     3. Принцип автоматичности распространения  обязательного страхования на  объекты, указанные в законе.

     4. Принцип действия обязательного  страхования независимо от внесения  страховых платежей. Если страхователь  своевременно не уплатил страховые  взносы, они взыскиваются с него  в судебном порядке. 

     5. Принцип бессрочности обязательного  страхования. Принцип действует  постоянно в течение всего  периода, пока страхователь пользуется  застрахованным имуществом.

     6. Принцип нормирования страхового  обеспечения по обязательному  страхованию. В целях упрощения  страховой оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового  обеспечения в процентах от  страховой оценки или в рублях  для данной местности на один  объект.

     Что касается обязательной формы личного  страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое страхование имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.