Банковская система. Прибыль банка и ее сосавляющие на примере Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк »

Другая модель, связанная с развитием объективных, естественно-экономических процессов, вылилась в годы Великой депрессии в “новый курс” Ф.Д.Рузвельта, ставший оригинальным воплощением теории государственного регулирования рыночных процессов, у истоков которой стоял Дж.М.Кейнс. Следует отметить, что в 20-е годы и в СССР экономическая мысль развивалась под воздействием общемировых тенденций, что дает основание охарактеризовать целую группу ведущих экономистов страны (в основном немарксистов), уделявших значительное внимание анализу денежно-кредитных отношений, как оригинальных предшественников Кейнса. Среди них следует особо выделить концепцию Н.Д.Кондратьева, З.С.Каценеленбаума, Л.Н.Юровского.

Банковские крахи 20 - 30-х годов явственно показали, что эффективное функционирование национальных экономических систем во многом основано на стабильности финансово-кредитных структур. Последние же могут работать адекватно стоящим перед ними задачам лишь тогда, когда субъекты рыночных связей уверены, с одной стороны, в том, что они гарантированы от “эффекта падающего домино” в случае начала любых потрясений в банковской сфере, с другой - в том, что при возникновении указанной ситуации, а также любого рода нечестной игры (мошенничество и другие действия в обход закона, злоупотребления наличной информацией, внутренние противоречия в рамках самих финансовых институтов и т.п.) интересы клиентов будут соблюдены. Только обеспечение такого рода стабильности национальной финансовой системы, взятой в целом, позволяет ей осуществлять те функции, которые дают возможность отнести ее к важнейшим инфраструктурным условиям эффективного функционирования рыночных механизмов.

В межвоенный период усилия по регулированию кредита были направлены главным образом на ослабление давления рыночной конкуренции на прибыли и капиталы банковских институтов. Именно здесь усматривалась база стабильности финансовой сферы в целом и отдельных банковских институтов в частности, а в качестве ведущих инструментов для воздействия на ситуацию использовались жесткое регулирование ссудного капитала и стратегия четкого структурирования, разделения финансовых институтов и рынков. Государственные регулирующие мероприятия были направлены на адекватное обеспечение потребностей развития экономики средствами платежа, ликвидностью, кредитом, удовлетворение потребности в кредите мелких и средних предприятий и в то же время - на избежание перекредитования, с одной стороны, и излишней концентрации сил в банковско-финансовой сфере, которая в этом случае оказалась бы в состоянии стать опасным конкурентом государству в вопросах регулирования экономики, - с другой.

Всплеск дирижизма после второй мировой войны еще более сузил возможности воздействия рыночных сил на кредитные отношения. Однако с преодолением последствий войны, с ростом национального дохода, с усилением диверсификации промышленности и торговли и активизацией международных связей по линии внешней торговли, капиталовложений и в итоге с ростом воздействия механизмов рынка на экономические процессы в целом ряде стран начинается определенная переориентировка в рамках концепций хозяйственного роста: возрастающее внимание уделяется рыночным методам регулирования отношений в банковско-финансовой сфере.

С неокейнсианской моделью, основанной на взгляде о сугубой необходимости государственного регулирования хозяйственных процессов, начинают активно конкурировать (особенно на рубеже 60 - 70-х годов) воззрения, связанные с признанием принципиальной возможности саморегуляции хозяйства на основе естественно-экономических, рыночных процессов.

Национальные власти во все большей степени соглашались с точкой зрения, что высокодиверсифицированные, сложные и быстро меняющиеся потребности современной экономики в финансовых услугах не могут более адекватно удовлетворяться в рамках сверхпротекционистских и зарегулированных финансовых систем, в особенности с учетом нарастающей интернационализации хозяйственных связей.

Дерегуляционная волна возродила целый ряд мероприятий, свойственных хозяйственной жизни докейнсианского времени и модифицированных применительно к новому качественному состоянию мирового хозяйства:

1) дерегуляция цен (в том числе цены ссудного капитала - процентной ставки);

2) отход от прямого контроля за кредитом и принудительного регулирования инвестиционных потоков;

3) меры, направленные на усиление тенденции к диверсификации финансовых услуг и деспециализации соответствующих институтов;

4) упрочение принципа равной и “нейтральной” конкуренции;

5) меры, ориентированные на рост числа конкурирующих институтов, как резидентских, так и привлекаемых извне;

6) обеспечение достаточной информационной базы, своего рода обозримости рынков;

7) поддержка эффективной собственности (в том числе за счет слияния различных банковских институтов);

8) меры по укреплению конкурентоспособности национальных рынков и составляющих их кредитно-финансовых институтов на международном рынке ссудных капиталов.

В итоге уже к началу 80-х годов (и на протяжении всего этого десятилетия) в валютно-финансовой политике западных государств отчетливо взаимодействовали две тенденции: дерегулирование отдельных товарных и особенно валютно-финансовых потоков и одновременно ограждение национального экономического пространства, рост протекционизма. Заметно снижается значение даже такого традиционно удобного и радикального средства официального регулирования рынка ссудных капиталов, каким всегда были процентные ставки.

До определенной степени динамика этого процесса может быть интерпретирована исходя из созданной в конце 20-х годов и прочно забытой в СССР (вплоть до второй половины 80-х годов), несмотря на значительный интерес мировой экономической науки, концепции больших циклов коньюнктуры (“волн Кондратьева”). Изменения в сфере кредита, отмеченные выше, могут быть связаны с началом очередного повышательного движения “волны Кондратьева”, датируемым в зарубежной литературе именно рубежом 70 - 80-х годов.

Сдвиги в процессе производства потребовали адекватных изменений в сфере обращения в целом и в кредитной системе как важнейшей инфраструктурной составляющей процесса общественного воспроизводства.

Перед государством же ставится соответствующая задача перехода от прямого административно-правового воздействия на хозяйственные процессы к косвенным мерам, нацеленным на обеспечение беспрепятственного функционирования регулирующих тенденций рыночного механизма.

Регулирование кредитно-финансовых процессов на внутристрановом уровне решает двуединую задачу - осуществление широкого макроэкономического воздействия на народное хозяйство, сочетаемого с возможностью оперативной корректировки проводимых мероприятий.

На рынке ссудных капиталов государство выступает кредитором и заемщиком, может устанавливать общие правила функционирования рынка и контролировать их выполнение, проводить официальную денежно-кредитную политику и т.д. Влиянием государства обусловливаются основные тенденции развития рынка.

Прямое государственное воздействие на рынок ссудных капиталов осуществляется двояко: с использованием административных, нормотворческих мероприятий или экономическими средствами, прежде всего за счет использования возможностей государственного бюджета. Ведущими регулирующими институтами в данном случае являются  законодательные (парламенты) и исполнительные (различные министерства: финансов, торговли и промышленности и т.д.)

Так называемый разумный надзор связан прежде всего с принятием законодательных актов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг и торговли ими, о фондовой бирже и т.д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование кредитной системы - регулирование процентных ставок, осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установление минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции.

Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег. Центральный банк, исходя из нужд денежной политики, предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок, прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок применяемая в течение длительного времени может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.

Как один из вариантов прямого официального вмешательства в деятельность банковской системы в ряде стран используются методы политики переучетного контингентирования (лимитирование объемов переучета векселей кредитных институтов центральным банком в целях регулирования состояния ликвидности и кредитного потенциала банков).

Ряд правительственных мероприятий нацелен на управление потоками ссудного капитала, направляемого банковскими институтами за рубеж. Они сводятся в основном к введению определенных лимитов на экспорт капитала в регионы рискованного инвестирования.

Так как объектом официальных регулирующих мероприятий  является не только рынок ссудных капиталов, взятый в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты, государство использует целый ряд инструментов воздействия на последние. Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качество банковских активов, определяют степень надежности того или иного банка; в случае необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений (официальные гарантии платежеспособности, финансовая поддержка и т.п.)

Государственному контролю могут подлежать структура собственности кредитно-финансовых институтов и масштабы их деятельности.

В ряде стран для учреждений кредитной системы существуют холдинговые максимумы - с единичными исключениями, всякий раз индивидуально одобряемыми уполномоченным на то органом исполнительной власти. Вводятся ограничения на открытие новых отделений (филиалов), а для регистрации новых банков - минимальные объемы чистых активов.

Существуют ограничения антитрестовского характера - контролируется участие банков в собственности предприятий производственной сферы, а также степень монополизации самой банковской системы.

В ряде случаев государство стремится осуществлять контроль даже на уровне назначений в составах директоров банков, среди контролеров и менеджеров.

Важным методом регулирования банковской деятельности является использование консолидированных счетов.

Одним из распространенных методов прямого вмешательства государства в хозяйственную жизнь является манипулирование средствами государственного бюджета. В кредитной сфере такого рода воздействие сказывается прежде всего через систему экспортных кредитов с государственной поддержкой.

С развитием процесса интернационализации банковской деятельности регулирующие мероприятия, как прямые, так и косвенные, также перешагнули национальные границы.

            3.1.2.2           Кредитная система как субъект регулирования

Банковская система в экономически развитых обществах выступает не только в качестве объекта регулирующих мероприятий. Ее значение как субъекта контроля над народнохозяйственными процессами один из известных западных экономистов формулирует таким образом: “ В той мере, в какой контроль осуществляется вообще, его осуществляют банки, кредиты, а не владельцы акций”.

В 80-х годах предпосылки для развития банковского регулирования национальных экономик капиталистических стран значительно укрепились. Определенное замедление процесса внутреннего накопления и ограниченные возможности мобилизации необходимых средств на рынке капиталов увеличили возможности влияния банков на хозяйственное развитие. Усиление  процессов интернационализации капитала, расширение масштабов деятельности транснациональных корпораций позволяют банкам не только укреплять свои позиции на национальных рынках, но и осуществлять регулирующие функции в международном масштабе.

Главный инструмент регулирующего воздействия банка на хозяйственные структуры - его капитал. Помимо ведения политики активного менеджмента активов и пассивов банки, используя свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие на заемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдение которых является непременным условием кредитования; в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может отказать в возобновлении ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс, но и подрывает репутацию заемщика.

Серьезные нарушения платежной дисциплины могут привести к непосредственному вмешательству банка в процесс производства. Помимо прямых регулирующих мероприятий банками используются и рычаги косвенного воздействия - через систему поощрений, премий, нацеливающих заемщика на выполнение действий, в наибольшей мере отвечающих потребностям контролирующего института.

С развитием процесса интернационализации банковской деятельности, когда международный межбанковский рынок стал играть роль одного из основных источников финансирования для ряда институтов и корпораций, регулирующая деятельность банков также приобрела международное значение. Поскольку межбанковский рынок тесно связан с международным оптовым рынком депозитов, его значение еще более возрастает. В аналогичном направлении действует и расширение участия банковского капитала в процессе финансирования развития стран “третьего мира”.