Правовое регулирование обязательного страхования от несчастного случая на производстве или в результате профессионального заболевания

            Хоть круг организаций, уполномоченных осуществлять обязательное страхование, и без того очень узок, для производственного страхования этот круг сужается до одной точки. Только Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах" (далее - Белгосстрах) уполномочено заниматься столь ответственным делом. Этот эксклюзивный страховщик наделен правами, аналогичными компетенции государственных органов, в частности, он осуществляет:

     - регистрацию (перерегистрацию) страхователей;

     - установление надбавок (скидок) и  определение перечня документов, необходимых для назначения страховых  выплат;

     - взимание страховых взносов и  аккумулирование капитализированных  платежей, учет средств производственного  страхования, а также формирование  и инвестирование специального  страхового резерва (этот резерв  формируется согласно Инструкции, утвержденной постановлением Минфина  от 14 августа 2003 г. N 115, и избавляет  Белгосстрах от создания гарантийных  фондов, обязательных для других  страховщиков);

     - проведение страховых выплат, в  том числе за рубежом, согласно  постановлению Правительства РБ  от 10 октября 2003 г. N 1298;

     - финансирование госорганов путем  перечисления в казну половины  инвестиционных доходов и части  (5% - в 2006 году) страховых взносов  в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, выполняемых Минздравом и Минтрудом;

     - контроль за деятельностью страхователей,  расследование несчастных случаев  (профзаболеваний), участие в работе  МРЭК, сбор и проверку страховой информации (включая экспертизы), ведение страховой истории каждого страхователя;

     - привлечение страхователей к  ответственности, а также взыскание  страховых затрат с непосредственных  причинителей вреда (регрессные  иски);

     - взаимодействие с госорганизациями  и профсоюзами, особенно со  своим смежником - Фондом соцзащиты  населения. По Указу N 530 названный  Фонд и Белгосстрах должны  сообщать друг другу о недобросовестности  страхователей в 10-дневный срок;

     - защиту прав и законных интересов  граждан, а также разъяснительную  работу среди участников страхового  процесса.

     При таком наборе нормотворческих, исполнительно-распорядительных и контрольных полномочий не удивительно, что Белгосстрах практически  встроен в систему государственного управления. [14] 

3. Застрахованные  лица и члены их семьи

 

     Согласно  Положению "застрахованными лицами" считаются не только те, чью жизнь  или здоровье уже застраховали, но и все, кого положено страховать после 1 января 2004 г., а также получившие право на возмещение трудового увечья ранее этой даты. Поэтому очень  важно знать, кто же эти люди, подлежащие производственному страхованию. Ответ  в пункте 243 Положения, согласно которому "обязательному страхованию подлежат жизнь или здоровье":

     а) граждан, работающих на основании:

     - трудового договора (контракта);

     - гражданско-правового договора, исполняемого  под контролем страхователя за  безопасностью (По мнению Пленума  Верховного Суда, такой контроль  предусматривается актами по  ТБ либо соответствующим договором. А юрист С.Зикрацкий во избежание недоразумений советует писать в договорах: "Заказчик при выполнении работ не осуществляет (вариант - осуществляет) контроль за их безопасным ведением");

     - членства (участия) в организациях (колхозники и т.п.);

     б) учащихся, студентов, клинических ординаторов, аспирантов, докторантов, привлекаемых к работам в период производственной практики (стажировки);

     в) лиц, содержащихся в исправительных, лечебно-трудовых, воспитательно-трудовых учреждениях и привлекаемых к  выполнению оплачиваемых работ.

     Перечень, как говорится, "исчерпывающий". Его нельзя расширить, потребовав, к  примеру, взносы с индивидуальных предпринимателей лично. Но можно сократить. Например, во избежание двойной страховки  делают исключение для госслужащих, подлежащих "государственному обязательному  личному страхованию" (судей, военнослужащих, работников прокуратуры, КГК, милиции  и т.д.).

     В случае гибели (последовавшей смерти) застрахованного страховку получают члены его семьи. Однозначно определить состав конкретной семьи трудно даже на бытовом уровне, а на законодательном, видимо, еще труднее. Поэтому формулировка, содержащаяся в пункте 242 Положения, открывает широкий простор для  включения в "семью" самых разных людей. Там к членам семьи приравнены "лица, связанные с застрахованным моральной и материальной общностью  и поддержкой, ведением общего хозяйства, правами и обязанностями, вытекающими  из брака, родства, усыновления", а  также признанные таковыми в судебном порядке "другие родственники застрахованного, нетрудоспособные иждивенцы и иные лица, если они проживают совместно  и ведут общее хозяйство".[17]

     Несколько конкретнее пункты 260 - 262 Положения, согласно которым страховые выплаты в  случае смерти застрахованного полагаются:

     - нетрудоспособным (ставшим таковыми  в течение 5 лет после смерти) иждивенцам и другим лицам,  получавшими или имевшим право  на получение содержания от  застрахованного. Правда, нетрудоспособные, не состоявшие на иждивении  и получавшие при жизни застрахованного  доход (заработок, пенсию) выше  бюджета прожиточного минимума, могут получить возмещения только  через суд;

     - детям застрахованного, родившимся  после его смерти;

     - родственнику, не работающему и  занятому уходом за детьми, внуками,  братьями и сестрами умершего, находившимися на его иждивении  и не достигшими 14 лет либо  нуждающимися в постоянном постороннем  уходе по состоянию здоровья. Такой "ухаживающий" сохраняет  право на возмещение до окончания  ухода, даже если сам теряет  трудоспособность и перестает  ухаживать.

     Казалось  бы, "выгодоприобретатель" - субъект "страдательный". Но это не так - законодательство предполагает "активную жизненную позицию" застрахованного  и членов его семьи. Они:

     - должны бесплатно обучаться технике  безопасности, выполнять рекомендации  МРЭК (включая требование о переосвидетельствовании)  и добывать необходимую для  получения страховки информацию;

     - обязаны в двухнедельный срок  письменно извещать страховщика  о фактах, влекущих изменение  (прекращение) страховых выплат, а также об изменении своего  места жительства;

     - допускаются к участию в расследовании  несчастного случая (профзаболевания)  и могут самостоятельно обращаться  в МРЭК за освидетельствованием (переосвидетельствованием) и к страховщику  за страховыми выплатами, но  при этом отвечают за представленные  сведения;

     - защищают свои права (законные  интересы) и обжалуют решения  органов, причастных к производственному  страхованию.[16] 

4. Источники страховых возмещений

 

            Средства на осуществление производственного страхования формируются Белгосстрахом за счет:

     - страховых взносов;

     - штрафов (пеней);

     - повременных платежей, капитализированных  при ликвидации (прекращении деятельности) страхователя. Соответствующие расчеты  производятся согласно Инструкции  по расчету размера капитализированных  повременных платежей при ликвидации (банкротстве с ликвидацией) или  прекращении деятельности страхователей  по обязательному страхованию  от несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний,  утвержденной постановлением Минтруда  от 3 декабря 2003 г. N 154;

     - средств, возмещаемых непосредственными  причинителями вреда и лицами, получившими излишние выплаты  (в том числе по причине сокрытия-искажения  сведений);

     - половины доходов от инвестирования  страхового резерва. [11]

             Определение базы для исчисления страховых взносов, как и выявление страхователей, напрямую зависит от того, кого считать застрахованным. С этой точки зрения и следует изучать Положение о порядке уплаты страховщику страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 10 октября 2003 г. N 1297 (в редакции постановлений от 13 марта 2006 г. N 341 и от 4 августа 2006 г. N 1011) (далее - постановление N 1297). Согласно ему страховые взносы:

     а) начисляются на денежные и натуральные  выплаты (доходы, вознаграждения);

     б) не начисляются на:

     - выходное пособие при прекращении  трудового договора (контракта) и  денежные компенсации за неиспользованный  отпуск, а также пособия по временной нетрудоспособности и доплаты до среднемесячного заработка в связи со страховым случаем;

     - зарплату, перечисленную в фонд  республиканского субботника;

     - вознаграждения за выполнение  общественных обязанностей на  выборах, референдумах и т.п.;

     - стоимость (денежную компенсацию  стоимости) спецодежды (обуви), форменной  одежды и обмундирования, средств  индивидуальной защиты, молока (другого  лечебно-профилактического питания);

     - командировочные и другие компенсации  расходов в пределах норм;

     - выплаты в связи с льготами  на проезд;

           - суммы страховых платежей (взносов) по обязательному госстрахованию отдельных категорий госслужащих;

     - доходы от участия в управлении  предприятием;

           - госпособия за счет средств казны и госсоцстраха;

     - матпомощь, оказываемую в соответствии  с законодательством или в  связи с чрезвычайными обстоятельствами, бедствиями, пожарами, хищениями, увечьями, тяжелой болезнью, смертью родственников,  вступлением в брак, рождением  ребенка и уходом за детьми  до 3 лет;

     - чернобыльские выплаты (кроме  доплат при переводе на нижеоплачиваемую  работу и работе на радиоактивных  территориях);

     - суммы, полученные на работе  нуждающимися в улучшении жилищных  условий, оплаты жилья (коммунальных  услуг, топлива и т.п.);

     - стоимость приобретенных нанимателем  детских оздоровительных путевок,  билетов на детские представления,  новогодних кондитерских наборов  детям;

     - средства для погашения кредитов  по обустройству малых населенных  пунктов согласно решению Президента  РБ;

     - награды на госсоревнованиях (смотрах,  конкурсах);

     - единовременные выплаты (подарки)  в связи с юбилеями (40, 50, 60 лет  и т.д.) и увольнениями по выходу  на пенсию.[19; 24, с.97-99] 

                         1.5 Страховой случай

      

              Страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию.[2, с.145-147 ]

            Страховой случай - это вред жизни или здоровью застрахованного, причиненный:

     - при исполнении трудовых обязанностей;

     - во время поездки на работу  или с работы на транспорте  нанимателя;