Комерческое право

     Вариант № 10

     Правовое  регулирование расчетных  и кредитных отношений 

     1.Понятие  расчетных правоотношений.

     2.Правовые  формы и способы безналичных  расчетов.

     3.Гражданско-правовая  ответственность банков в расчетных  отношениях. 

     4.Правовая  природа, стороны и содержание  кредитного договора. Основные формы и виды банковских и кредитных договоров. 

     5.Ответственность  за нарушение сторонами своих   обязательств.

     6.Договоры  товарного и коммерческого кредита:  понятие значение их в коммерческой  деятельности и их правовое  регулирование.

     Задача 

     Салтыков  на своем садовом участке разводил цветы, которые в дальнейшем реализовывал. Учитывая, что на участок постоянно проникали воры,  огородил его забором высотой 2 м., а сверху протянул в несколько рядов колючей проволоки. Зная, что  на такой высоте добропорядочный гражданин не может быть подвергнут риску, а для большей защиты от «ненужных посетителей» по проволоке пропустил ток напряжением 12-24 вт. Данное напряжение для людей не представляет смертельной опасности, но зато обеспечивает сохранность его собственности.

     Однажды, после продолжительного дождя сосед  Салтыкова- Винокуров пришел на свой участок и когда открывал железную калитку на свой участок был поражен электрическим током. В результате полученной травмы находился  в больнице на излечении 2 недели.

     Винокуров обратился в суд с иском о возмещении причиненного вреда здоровью со стороны соседа по дачному участку.

     Каково  решение суда?

     2.Дать  определение «Морального вреда».

     Правовое  регулирование расчетных и кредитных  отношений 

1. Понятие расчетных  правоотношений

     Расчеты — это процесс определения  размера обязательства (дожа) покупателя перед продавцом или размеров взаимных обязательств сторон сделки (сделок), включая урегулирование претензий. Расчеты осуществляются исключительно посредством представляемых денег и имеют смысл лишь в том случае, когда они завершаются платежами.

     Расчеты (расчетные обязательства) нередко  необоснованно отождествляют с исполнением денежных обязательств. Так, указывается, что "расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное имущество (выполненные работы, услуги) или по иным основаниям. Их цель - надлежащее оформление передачи денег из рук должника в руки кредитора. Расчеты подразделяются на безналичные (через кредитную организацию) и наличные, когда должник вручает кредитору деньги в "натуральной" форме (банковские и казначейские билеты, монеты)" <1>. 
В действительности при безналичных расчетах никакой передачи денег (а тем более в руки кредитора) не происходит, а целью расчетов (со стороны плательщика) является погашение денежного обязательства перед кредитором (или выполнение его обязанности по уплате налоговых или иных обязательных платежей в бюджет) путем уменьшения объема своих прав требования по отношению к банку по заключенному с последним договору банковского счета и соответствующему увеличению объема прав требования кредитора или государства (получателя денежных средств) по отношению к обслуживающему его банку на основании такого же договора банковского счета.

     Однако  при таком подходе расчетные  правоотношения теряют свое самостоятельное значение, ибо действия должника по оплате поставленных товаров, выполненных работ, или оказанных услуг уже урегулированы правилами об исполнении денежных обязательств (ст. ст. 316 - 319, 395, 823 ГК) и не нуждаются в какой-либо особой дополнительной регламентации, а дифференциация расчетов на наличные и безналичные теряет какой-либо реальный смысл. 
Однако, закрепляя категорию расчетов в качестве самостоятельного предмета регулирования и указывая в ст. 861 (Наличные и безналичные расчеты: 1. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. 2. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. 3. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов Платежи в отличие от расчетов представляют собой акт передачи денег должником (платежщиком) тому, кому он должен в соответствии с расчетами (получателю). И в этом смысле платежи логически продолжают процесс расчетов и означают погашение покупателем своего денежного обязатежства или погашение участниками сделки (сделок) своих взаимных денежных обязатежств, в результате чего он (они) освобождается от дожа. (ГК))на возможность использования участниками гражданского оборота, как наличных, так и безналичных расчетов, ГК все остальные правила, содержащиеся в гл. 46 ГК, посвящает исключительно безналичным расчетам. Это объясняется тем, что наличные расчеты, осуществляемые между должником и кредитором (без участия банка или иной кредитной организации), не порождают никаких особых правоотношений за рамками существующего между ними обязательства и по существу представляют собой действия сторон по исполнению этого обязательства. 
Особые расчетные правоотношения появляются лишь в том случае, когда исполнение денежного обязательства производится путем перечисления денежных средств, находящихся на банковском счете должника, что непременно предполагает обращение плательщика за услугами обслуживающего его банка по переводу соответствующих денежных средств в банк, обслуживающий кредитора (получателя денежных средств). Только в этом случае возникают специфические расчетные правоотношения с обязательным участием банка (банков), требующие специального правового регулирования. 
Поэтому невозможно вести речь о безналичных и наличных расчетах как об отдельных видах расчетных правоотношений. Наличные расчеты осуществляются между сторонами денежного обязательства без участия банка и должны квалифицироваться как исполнение этого денежного обязательства, а объектом отношений, возникающих при наличных расчетах, являются наличные деньги, передаваемые должником по денежному обязательству в собственность кредитора. 
Иногда говорят о широком и узком значении термина "безналичные расчеты". Так, В.А. Белов считает, что "в широком смысле безналичные расчеты представляют собой процесс погашения (прекращения) денежных обязательств без применения наличных денег, путем, так называемого перечисления "безналичных денежных средств", тогда как в узком смысле речь идет о правоотношениях, содержание которых составляет право требования владельца счета к обслуживающему его банку о перечислении с указанного банковского счета определенной денежной суммы по указанным реквизитам в определенный срок и за вознаграждение, а также - корреспондирующая с данным правом обязанность банка" <2>. 
Такой подход представляется неверным, поскольку это не разные значения одной и той же правовой категории, а различные правовые явления. В одном случае (расчеты в широком смысле слова) имеются в виду действия должника по исполнению денежного обязательства (все равно, путем наличных или безналичных платежей). В другом же случае дело касается особого вида обязательств - расчетных правоотношений, объектом которых являются денежные средства, находящиеся на банковском счете плательщика и используемые в качестве средства платежа, причем их обязательным участником наряду с плательщиком выступает банк, с которым у плательщика заключен договор банковского счета. 
Более того, речь идет не просто об осуществлении расчетов участниками гражданских правоотношений через банк (или иную кредитную организацию), которые "предполагают обязательства, основанные на расчетном счете, между каждым контрагентом... и банком" <3>. В тех случаях, когда банки оказывают услуги гражданам, не имеющим банковского счета, по переводу денежных средств или принятию и оформлению различных платежей, например в пользу коммунальных служб, несмотря на прямое участие банка в соответствующих отношениях, никаких особых расчетных правоотношений также не возникает. Данные правоотношения представляют собой обязательства по оказанию возмездных услуг, связанных с денежным переводом. 
Поэтому определяющим при выделении расчетных правоотношений в качестве особого вида гражданско-правовых отношений (обязательственных) является не само по себе участие в них банка, а характер его обязательства. Самостоятельность обязательственным расчетным правоотношениям придают особые свойства их объекта, которым является право требования к банку, выполняющее роль средства платежа <4>. 
Вместе с тем ошибочным является и рассмотрение расчетных правоотношений как существующих "между субъектами возмездного гражданско-правового обязательства и кредитной организацией" <5>, что превращает их в разновидность некой многосторонней сделки (обязательства), возникающей между плательщиком, банком и получателем денежных средств. Плательщик и получатель денежных средств имеют самостоятельные договоры банковского счета с обслуживающими их банками. Расчетная операция (например, по переводу денежных средств) завершается поступлением денежных средств в банк, обслуживающий их получателя, а зачисление указанных денежных средств на банковский счет получателя производится банком в порядке исполнения обязательств, вытекающих из договора банковского счета. Поэтому получатель денежных средств не может быть признан субъектом расчетного правоотношения, круг участников которого ограничивается плательщиком, обслуживающим его банком и банками, привлеченными к совершению расчетной операции по перечислению денежных средств в банк, обслуживающий их получателя. 
Таким образом, под расчетными правоотношениями следует понимать обязательственные отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов. 

     2.Правовые  формы и способы безналичных  расчетов.  

     Безналичные расчеты осуществляются через кредитные  организации (филиалы) и/или Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета). Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном и том же подразделении расчетной сети Банка России вместе с головной кредитной организацией.

       Отношения между Банком России  и обслуживаемой им кредитной  организацией через расчетную сеть банка регулируются договором корреспондентского счета, который заключается между РКЦ и кредитной организацией. В договоре определяются условия обслуживания, права и обязанности кредитной организации и Банка России при совершении операций по корреспондентскому счету, способ обмена расчетными документами, а также порядок оплаты за оказываемые Банком России расчетные услуги. Прием документов в РКЦ осуществляется независимо от остатка средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации на момент их принятия.

     Платежи могут осуществляться в пределах средств, имеющихся на момент оплаты, и с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, а также кредитов Банка России. Кредитная организация (филиал) определяет вид платежа (почтой, телеграфом, электронно). Расчетные документы клиентов, а также кредитной организации по собственным операциям на бумажных носителях представляются кредитной организацией в форме сводного платежного поручения с приложением описи расчетных документов.

     Платеж  считается безотзывным после  списания средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации в подразделении расчетной сети Банка России, подтвержденного выпиской.

     Безналичные расчеты проводятся посредством

       • записей по счетам в кредитных организациях о перечислении денежных средств;

       • зачетов взаимных требований  и обязательств с участием  или без участия кредитных организаций;

       • передачи рада оборотных  документов — простых и переводных  векселей, варрантов и других подобных обязательств, нередко именуемых долговыми деньгами

       Безналичные платежи проводят  с помощью специальных расчетных  платежных документов (в виде  документа на бумажном носителе  или электронного платежного документа). Эти документы являются распоряжением плательщика (клиента) о списании денег со своего счета и их перечислении на счет получателя средств или распоряжением получателя средств (взыскателя) о списании денег со счета плательщика и их перечислении на счет, указанный получателем средств (взыскателем).

       Клиринг представляет собой особый  способ безналичных расчетов, основанный  на зачете взаимных требований  и обязательств юридических лиц. Клиринговые расчеты предполагают взаимные поставки товаров и услуг. Основной объем зачетов происходит с участием банка. Преимуществами этой формы расчетов являются:

       • высокая скорость обращения  средств;

       • сравнительно высокая надежность  расчетов;

       • низкие трансакционные издержки на совершение расчетов и простота самих платежных трансакций.

       Безналичные расчеты осуществляются  в различных формах. Формы безналичных  расчетов — это урегулированные  законодательством способы исполнения  через банк денежных обязательств предприятий и организаций. Клиенты банков самостоятельно выбирают любую из допустимых форм безналичных платежей и предусматривают их в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами. При этом каждая из форм имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов. В соответствии с действующим законодательством в современных условиях используются следующие формы безналичных расчетов:

• платежными поручениями;

     Статья 863 ГК РФ - Общие положения о расчетах платежными поручениями:1. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. 2. Правила настоящего параграфа применяются к отношениям, связанным с перечислением денежных средств через банк лицом, не имеющим счет в данном банке, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений. 3. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

     Статья 864 ГК РФ - Условия исполнения банком платежного поручения: 1. Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 2. При несоответствии платежного поручения требованиям, указанным в пункте 1 настоящей статьи, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором между банком и плательщиком. 3. Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Поручения исполняются банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета (статья 855).

     Статья 865 ГК РФ - Исполнение поручения: 1. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 настоящего Кодекса. 2. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. 3. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон.

     Статья 866 ГК РФ - Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения: 1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 настоящего Кодекса. 2. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк. 3. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

• по аккредитиву;

     Статья 867. Общие положения о расчетах по аккредитиву: 1. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке. 2. В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. 3. Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.