Иностранные и частные инвестиции в России: проблемы страхования и гарантии

     Структура убытков, возмещаемых страховщиком

     Состав  страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК:

     - утрата или повреждение имущества при страховом случае;

     - расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;

     - неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода)».

     Пункт 2 статьи 15 ГК РФ можно использовать по аналогии, но с определенными уточнениями.

     Классификация убытки при страховании имущества следующим образом:

     - утрата или повреждение имущества, когда страхователем является собственник;

     - расходы, которые лицо, не являющееся собственником, произвело или должно будет произвести для восстановления утраченного или поврежденного имущества8.

     При страховании имущества убытки в  экономическом смысле включают в себя утрату (гибель, в том числе так называемую конструктивную гибель), недостачу или повреждение имущества при наступлении страхового случая. В части недостачи или повреждения имущества возможны варианты:

     - недостача или повреждение имущества, когда страховщик покрывает только уменьшение стоимости застрахованного имущества;

     - расходы, которые владелец этого имущества произвел или должен будет произвести для восстановления поврежденного или некомплектного имущества в прежнем состоянии, когда речь идет о страховании по восстановительной стоимости. При этом у страхователя или выгодоприобретателя нет обязанности потратить полученное страховое возмещение именно на ремонт поврежденного имущества, величина ремонта является лишь мерой размера подлежащего выплате страхового возмещения.

     -При страховании гражданской ответственности возмещаются убытки причинителя вреда – лица, чья ответственность застрахована, а размер вреда или убытки выгодоприобретателя служат лишь мерой страхового возмещения.

     В настоящее время, исходя из буквального  толкования не очень корректной с правовой точки зрения фразы «убытки в застрахованном имуществе» (представляется, что убытки как денежное выражение ущерба могут быть только у субъекта), видимо, следует говорить о том, что здесь речь идет исключительно о реальном ущербе, так как в застрахованном имуществе упущенной выгоды быть не может. Такая линия законодателя носит традиционный характер, поскольку в части 1 пункта 3 статьи 10 первой редакции Закона РФ «О страховании» было прямо указано, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица.

     При страховании титула, то есть права  собственности, которое как имущественное  право относится к имуществу (ст. 128 ГК РФ), убытки включают утрату имущества в юридическом смысле этого слова, то есть выбытие имущества из собственности страхователя или выгодоприобретателя вопреки его воле.

     В стандартных правилах страхования  титула страховщики обычно указывают в составе страхового покрытия и расходы владельца титула, связанные с защитой титула. Но, это все-таки убытки, вызванные не утратой титула, а образовавшиеся в связи с необходимостью произвести сопутствующие расходы, которые следует квалифицировать как финансовый риск страхователя или выгодоприобретателя. При этом принципиальных возражений против того, чтобы они покрывались в рамках страхования титула, нет.

     При страховании гражданской ответственности  за причинение вреда другим лицам  убытки представляют собой расходы, которые страхователь или застрахованное лицо понесли или должны понести  для возмещения вреда, причиненного потерпевшему. При этом данные расходы не ограничиваются размером возмещения вреда. Они могут включать в себя также расходы, которые страхователь или застрахованное лицо понесли для обеспечения возмещения вреда (например, расходы на проведение экспертизы или независимой оценки, в том числе в системе ОСАГО, расходы, связанные с эвакуацией потерпевшего или его имущества с места причинения вреда), потому что иначе эти расходы должен был бы понести выгодоприобретатель, и в этом случае они совершенно однозначно составили бы его убытки.

     При страховании гражданской ответственности  за нарушение договора в состав убытков входят расходы:

     - по возмещению убытков выгодоприобретателя;

     - уплате страхователем неустойки;

     - уплате страхователем процентов годовых в порядке статьи 395 ГК РФ;

     - уплате задатка в одинарном или двойном размере;

     - в связи с иными видами договорной ответственности.

     Необходимо  отметить, что в настоящее время  многие специалисты страховых организаций  возражают против возможности включения неустойки в объем страхового покрытия при страховании договорной ответственности. При этом обычно приводят целый ряд доводов, а именно:

     - неустойка (штраф, пеня) имеет статус способа обеспечения исполнения обязательства, так как прямо указана в составе таких способов в пункте 1 статьи 329 ГК РФ, и поэтому не является видом договорной ответственности;

     - пункт 1 статьи 929 ГК РФ устанавливает обязанность страховщика возмещать убытки, но не штрафы и пени. В пункте 2 статьи 15 Кодекса, где раскрывается понятие убытков, о неустойке не говорится;

     - неустойка является формой штрафных санкций, ее размер установлен заранее и не подлежит доказыванию, в то время как страхователь или выгодоприобретатель должен доказать факт и размер убытков;

     - неустойка представляет собой штраф за допущенное гражданско-правовое нарушение, а страхование противоправного интереса запрещено законом (п. 1 ст. 928 ГК РФ);

     - в силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и поэтому в случае с неустойкой неизвестен окончательный размер убытков страхователя.

     Следует подчеркнуть, что до недавнего времени  вопрос о принадлежности неустойки к тому или иному институту гражданского права действительно не имел сколько-нибудь серьезного значения, что совсем недавно позволило заметить, что такие вопросы, как, в частности, относится ли неустойка к мерам ответственности или способам обеспечения, «с юридической точки зрения пусты».

     С мнением, согласно которому неустойка не является формой договорной ответственности, сложно согласиться. О неустойке говорится не только в главе 23 ГК РФ, посвященной обеспечению исполнения обязательств, но и в главе 25 Кодекса, регулирующей ответственность за нарушение обязательств. Статья 394 ГК РФ устанавливает, что в большинстве случаев неустойка идет в зачет убытков или взамен их.

     Неустойка, несомненно, является дополнительным имущественным обременением должника, связанным с нарушением им своих договорных обязательств. Таким образом, неустойка является разновидностью договорной ответственности.

     Довод о том, что неустойка не является убытком страхователя, явно ошибочен, поскольку при уплате неустойки  имущество должника уменьшается. Кроме того, противники страхования договорной ответственности в форме неустойки путают убытки как экономическую и правовую категории.

     Необходимость доказывания страхователем размера  убытков в данном случае сохраняется, так как он должен будет представить  страховщику документы, подтверждающие факт нарушения договора, наличия в нем условия о неустойке и ее размере, факт уплаты неустойки в размере, установленном договором.

     Что касается страхования противоправных интересов, то неустойка как вид  гражданско-правовой ответственности  ничем не отличается от тех же убытков и иных видов ответственности, а, как известно, закон при этом разрешает в исключительных случаях страховать договорную ответственность.

     Если  выгодоприобретатель не согласится с позицией страховщика, он вправе будет  перенести спор в суд, и там уже окончательно будет определен размер подлежащей уплате неустойки и, соответственно, страхового возмещения.

     В рамках договорной ответственности  не подлежит возмещению риск невозврата кредита, что является неисполнением основного долга, так как это оборотная сторона основного долга, а не договорная ответственность³.

     Следует остановиться на этом вопросе, потому что в последнее время наблюдаются  попытки законодателя под видом  страхования договорной ответственности возложить на страховщиков обязанность по возмещению невозвращенного кредита или аванса. Так, в пункте 4 статьи 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прямо речь идет о страховании заемщиком своей ответственности за невозврат кредита. Ответственность страховщика в случае невозврата туроператором или турагентом стоимости тура также возложена на страховщика по договору страхования ответственности туроператора (ст. 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности»). В Федеральном законе от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» размер финансового обеспечения исполнения контрактов, а следовательно, и страховой суммы по договорам страхования ответственности по государственным (муниципальным) контрактам увязан с размером аванса, что также, по крайней мере косвенно, указывает на то, что страховщик, страхуя ответственность по государственным и муниципальным контрактам, должен возмещать заказчику невозвращенный исполнителем аванс.

     Ныне  действующее гражданское законодательство, с одной стороны, достаточно четко  разграничивает обязанность по исполнению основного долга и гражданско-правовую ответственность, а с другой – создает основание для сомнений в этом. Так, в пункте 1 статьи 396 ГК РФ закреплено правило о том, что уплата неустойки и возмещение убытков, то есть применение мер гражданско-правовой ответственности, в случае ненадлежащего исполнения обязательства не освобождают должника от исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено законом или договором. В то же время согласно пункту 2 статьи 405 ГК РФ, если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков⁴.

     Таким образом, основной долг нельзя смешивать  с договорной ответственностью. Поэтому в рамках страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договоров страховщик не обязан возмещать невозвращенный должником кредит или аванс.

     Возможны  определенные расходы страхователя по осуществлению договорной ответственности, например, расходы на транзакцию по перечислению крупной суммы убытков или неустойки, процентов годовых, задатка или других видов ответственности. Входят ли в состав договорной ответственности такие расходы? Конечно, нет. Это – тоже финансовый риск страхователя.

     Основной  долг и его оборотную сторону  – невозврат аванса – нельзя смешивать с договорной ответственностью, так как здесь нет дополнительного обременения имущественной сферы неисправного должника.

     Есть  вопрос и относительно состава убытков  выгодоприобретателя, которые могут служить мерой ответственности страхователя или застрахованного лица: может ли входить в их состав упущенная выгода выгодоприобретателя? С.В. Дедиков считает, что может, потому что это такая разновидность убытков, как реальный ущерб.

     При страховании предпринимательских  рисков страховщик возмещает:

     - расходы, которые страхователь понес или должен понести для восстановления своего нарушенного права;

     - упущенную выгоду страхователя.

     При страховании финансовых рисков страховщик возмещает:

     - расходы, которые лицо, чьи финансовые риски застрахованы, понесло или должно будет понести в связи с событием, на случай наступления которого осуществлялось страхование;

     -упущенную выгоду лица, чьи финансовые риски застрахованы, из-за расходов, которые это лицо понесло или должно будет понести в связи с событием, на случай наступления которого осуществлялось страхование.

 

      Задание 7. 

     Рассчитайте по первому варианту незаработанную премию методом «pro rate temporia» пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования на отчетную дату:

     Если:

     НП - незаработанная премия по договору, вступившему  в силу 01.03.06.;

     Тб - базовая страховая премия по договору -90 руб.