Иностранные и частные инвестиции в России: проблемы страхования и  гарантии 

     Следствием  недостатков российского национального  законодательства об иностранных инвестициях  стало то, что иностранные инвесторы, а также российские предприниматели, заинтересованные в привлечении иностранного капитала, пытаются создать систему дополнительных гарантий, защищающих инвесторов от так называемых некоммерческих рисков. Под этим понимаются, главным образом, риски политического характера, вытекающие из нестабильности политической обстановки, а также связанные с репрессивными мерами органов государства по отношению к лицам, осуществляющим иностранные инвестиции.

     В качестве одного из элементов дополнительных гарантий прав иностранных инвесторов предлагается создать систему страхования некоммерческих рисков. Выступая с предложениями об учреждении этого института в России, отечественные предприниматели вполне справедливо мотивируют введение системы страхования инвестиций следующими соображениями: высокой степенью такого рода рисков, удерживающих иностранных инвесторов от помещения капитала в экономику РФ; потребностями России в дополнительных источниках привлечения капитала.

Во многих зарубежных странах страхование  некоммерческих рисков иностранных  инвесторов осуществляют различные организации. Организации, выступающие в роли страховщиков можно подразделить на следующие группы:

     - негосударственные организации  (например, английская страховая  компания "Lloyd's");

     - государственные организации, осуществляющие  страхование инвестиционных рисков национальных предпринимателей, выступающих в роли иностранных инвесторов за рубежом (например, Overseas Private Investment Corporation - OPIC (ОПИК) в США);

     - Межгосударственная организация,  осуществляющая страхование инвестиционных рисков. (Multinational Investment Guarantee Agensy - MIGA (МИГА)).

     Участие в договоре страхования в качестве страховщика организаций, относящихся к различным из перечисленных выше групп, имеет различные правовые последствия. Поэтому следует различать страхование, осуществляемое: негосударственными (частными) организациями, национальными государственными организациями и международной организацией, т. е. страхование в системе MIGA. При этом следует учитывать, что все три разновидности страхования, имея различия в правовых последствиях, могут осуществляться параллельно, взаимодействовать друг с другом и тем самым обеспечивать более высокую степень защиты интересов инвесторов¹.

     Применительно к России три вида страхования  инвестиционных рисков может подразумевать как создание негосударственной организации с обособленным имуществом, принадлежащем ей на праве собственности (или группы таких организаций), так и учреждение российской государственной организации по страхованию инвестиционных рисков. Наконец, при создании системы страхования некоммерческих рисков иностранных инвесторов одну из главных ролей будет играть возможное вступление России в MIGA и решение этой проблемы на международном уровне.

Регулирование убытков - основная составляющая деятельности страховщика

     Убытки как экономическая категория могут возникнуть по любым причинам, в то время как убытки в их юридическом значении являются следствием неправомерного поведения других лиц. Докладчик проанализировал структуру убытков, подлежащих возмещению по тем видам имущественного страхования, которые нашли закрепление в главе 48 «Страхование» ГК РФ, а именно: по договорам страхования имущества, по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам или за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договорных обязательств, по договорам страхования предпринимательских рисков, а также по договорам страхования финансовых рисков. Вопрос был рассмотрен с точки зрения проблем, связанных с нынешним законодательством и его недостатками, а также с точки зрения совершенствования законодательства с учетом правовой природы убытков, возмещаемых в страховании, а также тенденций развития страхового права.

Обстоятельно  был проанализирован вопрос о  возможности страхования неустойки  по договорам страхования ответственности за нарушение договорных обязательств и сделан вывод о том, что неустойка представляет собой одну из самых распространенных форм договорной ответственности и вполне может страховаться по такого рода договорам.

     Мерой размера убытков, подлежащих возмещению по договорам имущественного страхования, является субъективный страховой интерес страхователя или выгодоприобретателя. Убытки в их экономическом смысле – это размер страховой суммы по договорам имущественного страхования. При этом, если страхователем по договору страхования договорной ответственности уплачена страховая премия с учетом указанной в договоре страховой суммы, которая покрывает и неустойку, страховщик обязан при наступлении страхового случая возместить соответствующие убытки.

     Главная проблема заключается в поиске ответа на вопрос о том, являются ли страховые убытки объективной категорией и определяется ли их величина независимо от воли страхователя и страховщика или участники страховой сделки могут сами договориться о том, как они будут рассчитывать размер причиненных страхователю или выгодоприобретателю (при страховании имущества) убытков. Как он полагает, необходимо признать право сторон договора страхования самим устанавливать порядок определения размера убытков.

     Убытки, возмещаемые страховщиком по договорам имущественного страхования, делятся на убытки в их экономическом смысле и на убытки как правовую категорию.

     Убытки, возмещаемые при страховании

     Пункт 1 статьи 929 ГК РФ гласит: страховщик обязуется  «возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события (имеется в виду страховой случай) убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя…».

     Природа убытков, возмещаемых страховщиком

     В юридической литературе неоднократно поднимался вопрос о необходимости проводить различие между убытками в правовом смысле и убытками в экономическом смысле.

     Убыток в качестве экономической категории нельзя связывать исключительно с юридическими актами, с неисполнением обязательства или иными противоправными действиями должника, потому что убыток остается убытком и в тех случаях, когда он возник в результате воздействия сил природы, причинен правомерным действием человека или вызван деятельностью самого потерпевшего.

     Действительно, при страховании гражданской  ответственности и в ряде случаев  при страховании имущества, предпринимательских  и финансовых рисков следует проводить четкую грань между убытками как экономической категорией и убытками как правовой категорией. Убытки в их экономическом смысле представляют собой денежное выражение уменьшения (утрата полная или частичная, гибель имущества, расходы, которые лицо понесло или должно понести), или ухудшения качества (повреждение) имущества, независимо от причины наступления такого результата. Они могут наступить в результате:

     - события, в том числе природного характера (например, пожар, возникший от удара молнии) или природно-антропогенного характера (скажем, в результате разрыва газовых сетей при землетрясении) или антропогенного характера (пожар от короткого замыкания);

     - умысла (намеренное уничтожение своего имущества), грубой неосторожности (в частности, в результате ДТП, наступившего из-за нарушения Правил дорожного движения), ошибки или оплошности самого владельца (скажем, ваза упала из рук владельца);

     - правомерных действий другого лица (например, причинение вреда в состоянии необходимой обороны от противоправных действий собственника или действий в состоянии крайней необходимости);

     - гражданского правонарушения в отношении владельца имущества.

     Существует  взаимосвязь между проблемой  определения размера убытков, которые должен возмещать страховщик при страховании имущества, и проблемой определения страховой стоимости объекта страхования.

     В то же время в статье 15 ГК РФ речь идет о возмещении убытков, являющихся основанием для наступления гражданско-правовой ответственности, то есть об убытках в их правовом смысле.

     Однако  при страховании имущества, когда утрата (гибель) или повреждение имущества произошли вследствие действий или бездействия других лиц, при страховании риска убытков от предпринимательской деятельности и финансовых рисков из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя или лицами, чьи финансовые риски застрахованы, под убытками понимаются убытки как юридическая категория, так как здесь убытки представляют собой расходы, которые лицо, чье право нарушено, понесло или должно понести для восстановления нарушенного права, для возмещения утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества.

     При страховании имущества страховщик возмещает:

     - убытки страхователя, если в договоре страхования не указан выгодоприобретатель;

     - убытки выгодоприобретателя, когда договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, являющегося владельцем застрахованного имущества или имеющего обязательственные права на это имущество;

     - убытки страхователя и выгодоприобетателя, когда застраховано имущество, находящееся в их совместной общей собственности (супруги, крестьянский двор).

     При страховании гражданской ответственности  страховщик возмещает:

     - убытки страхователя, если в договоре нет или не может быть застрахованного лица;

     - убытки страхователя или застрахованного лица, в зависимости от того, кто причинил вред другим лицам, если застрахована ответственность и страхователя, и застрахованного лица;

     - убытки застрахованного лица, если застрахована только его ответственность.

     Этот  вывод с трудом принимается большинством специалистов страховых организаций, поскольку сложилась интеллектуальная модель, согласно которой страховщик при страховании гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам возмещает вред, причиненный выгодоприобретателю, а при страховании договорной ответственности – убытки выгодоприобретателя.

     Между тем убытки выгодоприобретателя  представляют собой лишь меру гражданско-правовой ответственности страхователя или  застрахованного лица и в ряде случаев определяют размер подлежащего выплате страхового возмещения, если их величина меньше размера страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности, а возмещает страховщик при этом убытки именно страхователя, либо расходы, которые тот понес или должен понести в рамках гражданско-правовой ответственности.

     При страховании предпринимательских  рисков страховщик возмещает убытки страхователя².

     При страховании финансовых рисков страховщик возмещает:

     - убытки страхователя, если он страхует свои финансовые риски;

     - убытки выгодоприобретателя, если застрахованы его финансовые риски;

     - убытки иного лица, нежели страхователь или выгодоприобретатель, если застрахованы финансовые риски этого лица.

     Подобное  толкование, как это совершенно очевидно, ограничивало бы гражданские права участников сделки по страхованию финансовых рисков, между тем такое ограничение должно напрямую вводиться федеральным законом в виде прямых и однозначных запретов.

     Как, например, указано в пункте 2 статьи 932 ГК РФ, согласно которому по договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахована ответственность только страхователя, или как, например, в части 1 статьи 933 ГК РФ, где указывается, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск лишь самого страхователя.

     Согласитесь, таких положений не требовалось  бы, потому что из пункта 1 статьи 929 ГК РФ следует тот же самый вывод – о возможности страхования рисков самого страхователя. Факт же наличия в Кодексе указанных положений говорит о том, что законодатель сам не признает положения пункта 1 статьи 929 ГК РФ достаточным основанием для запрета страхования указанных рисков иным лицом, нежели то, чей риск страхуется. Таким образом, выводить подобные запреты путем толкования только пункта 1 статьи 929 ГК РФ неправильно.