Значение, сущность и особенности личного страхования

    Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

    Законом установлена стандартная страховая сумма — одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира — его наследники.

    Страховая сумма выплачивается в связи  с потерей здоровья или наступления  смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

    При добровольном виде страхования пассажиров контингент страхователей в основном тот же самый. Договор страхования заключается о перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

    Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обязательного страхования оплата за добровольное страхование не включена в стоимость билета.

    При добровольном страховании пассажир может выбрать страховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом случае производятся независимо от выплат по другим видам страхования и социального обеспечения.

    Страховой тариф при добровольном страховании  пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях  с пассажирами по соответствующим  видам транспорта.

    При добровольном страховании пассажиров на воздушном и железнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

    Как при обязательном, так и добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем  в пути несчастном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для представления страховщику вместе с билетом и другими документами.

    Выплата полной или частичной страховой  суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчастных случаев.

                               1.4.Медецинское страхование

-  форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при

возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет

накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (Закон РФ от28 июня 1991 г. "О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации"). Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

При платной  медицине данный вид страхования  является инструментом для

покрытия  расходов на медицинскую помощь, при  бесплатной медицине - это

дополнительный источник финансирования медицинских затрат.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и

добровольном. Обязательное страхование является составной частью

государственного  социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

               Обязательное медицинское страхование (ОМС).              

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – один из наиболее важных

элементов системы социальной защиты населения  в части охраны здоровья и

получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на ОМС.

Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных

гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и

профилактической  помощи в размерах, устанавливаемых  государственными

программами ОМС.

Основная  цель ОМС состоит в сборе и  капитализации страховых взносов и

предоставления  за счет собранных средств медицинской  помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. ОМС является частью системы государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице. Также благодаря системе ОМС осуществляется дополнительное к бюджетным ассигнованиям финансирование здравоохранения и оплаты медицинских услуг. Необходимо отметить, что возмещение заработка, потерянного за время

болезни осуществляется уже в рамках другой государственной системы –

социального страхования и не является предметом  ОМС.

Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется  в соответствии с

базовыми  и территориальными программами  обязательного медицинского

страхования, разрабатываемыми на уровне Федерации  в целом и в субъектах

Федерации. Базовая программа ОМС граждан  России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС. К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреждениях здравоохранения независимо от их организационно правовой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета (дорогостоящие виды медицинской помощи и лечение в федеральных медицинских учреждениях) или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований (лечение в специализированных диспансерах и больницах, льготное лекарственное обеспечение, профилактика, скорая медицинская помощь и др.).

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет

обязательных  целевых платежей различных категорий  страхователей.

Управление  собранными средствами осуществляют специально созданные для этих целей самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения – федеральные и территориальные (по субъектам РФ) фонды ОМС.

Непосредственно предоставлением страховых услуг  в рамках ОМС занимаются страховые медицинские организации, имеющие лицензию на проведение ОМС и заключившие соответствующие договоры с территориальными фондами ОМС. Они призваны осуществлять оплату предоставляемых гражданам медицинских услуг за счет средств, выделяемых им на эти цели территориальными фондами, и контролировать правильность и размеры оказываемой медицинской помощи.

               Добровольное медицинское страхование (ДМС).              

ДМС аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель –

предоставление  гражданам гарантии получения медицинской  помощи путем

страхового  финансирования. ДМС является дополнением к обязательному

страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает

гражданам получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх

установленных программами ОМС. По договору ДМС  застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

Участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует

потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.

С экономической  точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

По обще мировым стандартам МС покрывает  две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием: затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

потерю  трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления

профессиональной  деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

При страховом  покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

При страховом  покрытии потери дохода страховщик выплачивает  застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательны медицинским страхованием.

В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом:

«..гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение

медицинской помощи за счет накопленных средств  и финансировать

профилактические мероприятия».

Социально-экономическое  значение ДМС заключается в том, что оно дополняет

гарантии, предоставляемые в рамках социального  обеспечения и социального

страхования, до максимально возможных в современных  условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения,

которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

     Прекращение действия договора страхования. Страховой договор ДМС может быть расторгнут аналогично другим страховым договорам по инициативе, как клиента, так и страховщика.

Страхователь  может расторгнуть договор страхования  в случае нарушения

страховщиком  принятых на себя обязательств – повышения  размера страховыхпремий.

Страховщик  может расторгнуть договор в  случае неуплаты страховых взносов  в установленные сроки, при нарушении страхователем обязанности предоставить в заявлении полную и добросовестную информацию о себе, при нарушении медицинских предписаний, использовании медицинского полиса другими лицами.

Кроме того, договор прекращает действие: при истечении срока действия

договора; по согласованию сторон, в случае смерти застрахованного; по решению суда; при ликвидации страховщика.

Наступление же страхового случая не является поводом  для прекращения действия договора до конца установленного в договоре срока.

При досрочном  расторжении договора страховщик возвращает страхователю часть страховых взносов, пропорционально не истекшему сроку действия договора, за вычетом произведенных страховщиком расходов.

           Содержание договорных взаимоотношений субъектов ОМС.