Значение, сущность и особенности личного страхования

           1.3. Страхование от несчастных случаев и болезней

      Предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного).

    Страхование от несчастных случаев распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхование может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных правил, учитывающих особенности определенных групп населения (детей, пассажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев существуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

    Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

    В настоящее время страхование  от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязательными являются такие виды страхования, как страхование пассажиров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

    По  условиям индивидуального страхования  от несчастных случаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхования страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

    В качестве страхователей выступают  дееспособные физические лица, что  и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит  в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока  страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

    Страховыми  случаями по индивидуальному виду страхования  признаются:

- временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;

- смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

    Договор страхования может заключаться  на любой срок: на несколько часов, от нескольких дней до года, на несколько  лет, пожизненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

    Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как  правило, если последствия, предусмотренные  договором, наступили не позднее  установленного срока (обычно не более  одного года со дня окончания срока договора).

    В нашей стране страхование от несчастного  случая обычно проводится без медицинского освидетельствования, однако практически  всегда страховщик оставляет за собой  право на медицинское освидетельствование  застрахованного лица. Как правило, оно осуществляется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

    Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего  наступление страхового случая, оговоренного договором.

    Тарифные  ставки устанавливаются в зависимости  от степени опасности профессии  страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного  риска. 
 

    Основные  правила выплаты  страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев.

    Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит oт степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%.

    Компенсация по инвалидности может выплачиваться  только в зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа — 80%, II группа — 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

    Если  несчастный случай привел к временной  утрате трудоспособности, застрахованному  лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

    При наступлении страхового случая предусмотренная  договором индивидуального страхования  от несчастного случая выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

    Если  несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель  имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой  суммы, установленной для этого  риска.

    Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

    Страхование детей от несчастных случаев. Особенность страхования детей от несчастных случаев — поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

    Один  из видов страхования детей —  индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособный гражданин.

    Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы.

    Страховая премия исчисляется в процентах  от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%. Страховыми случаями являются:

• травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования, в peзультате несчастного случая;
• смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. По ряду обстоятельств возможен отказ в выплате страхового обеспечения, например, при  совершении застрахованным умышленного преступления.

    Другой  вид страхования детей —  страхование школьников от несчастных случаев.

    В этом виде страхования могут быть застрахованы учащиеся дневных учебных  заведений — общеобразовательных  школ, гимназий, колледжей, лицеев.

    Договоры  страхования школьников от несчастных случаев включаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

    В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального  страхования детей от несчастных случаев. В частности, объем обязательств страховщика при наступлении  страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются некоторые особенности.

    Договоры  страхования школьников заключаются  непосредственно в учебных заведениях, срок страхования - один год. Договоры страхования школьников заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

    Практически не существует перечня случаев, когда  страховщик вправе отказать в выплате  страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

    Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает ребенок, учащийся.

    При наступлении смерти застрахованного  выплачивается: по страхованию детей - полная страховая сумма, по страхованию школьников - половина страховой суммы.

    Страхование персонала от несчастных случаев на производстве — распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

    По  данному виду страхования страхователями являются предприятия и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

    Страхование персонала распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях и в организациях, на определенный контингент работников профессиональной пожарной охраны в городах и населенных пунктах, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитарной авиации и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасательных частей, полярников, взрывников, инкассаторов банков, испытателей новой техники и некоторых других специалистов МЧС, а также работников железнодорожного транспорта, водителей автомобильного и электротранспорта.

    Выплата страховой суммы производится в  связи с потерей здоровья или  наступления смерти застрахованного  от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых  несчастных случаев предусматривается  в соглашениях, которые заключаются  по поводу страхования между предприятиями, организациями, министерствами и страховыми компаниями.

    Правилами страхования предусмотрено ограничение  страховой ответственности. Не признаются страховыми событиями и не покрываются  настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

    При потере здоровья страховая сумма  выплачивается самому застрахованному, в случае смерти застрахованного  — назначенному им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застрахованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

    Договоры  заключаются сроком на один год или  на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ.

    Страховой взнос со 100 руб. страховой суммы  составляет 80 коп. для категории  работников, связанных с выполнением  работ повышенной степени риска; 40 коп. — для работников основного и вспомогательного производства; 20 коп. — для всех прочих работников. При условии заключения коллективного договора на конкретный срок от 4 месяцев до года страховой взнос составляет определенный процент от годового взноса.

    Тарифные  ставки по страхованию от несчастных случаев на производстве обычно ниже тарифных ставок при выплате в связи с несчастными случаями в быту.

    Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

    Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.

    Обязательное  личное страхование  пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

    Транзитные  пассажиры считаются застрахованными, в том числе и в период пересадки, если они находятся на станции. При  временном оставлении территории вокзала, аэропорта и т.д. страхование прекращается и возобновляется лишь при возвращении на вокзал, аэропорт, станцию.