Значение и сущность личного страхования

    К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. [7, с.53 - 56].

    Классификация личного страхования производится по разным критериям.

    По  объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

    По  виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.

    По  количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По  длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее одного года) ; среднесрочное (1—5 лет); долгосрочное (6—15 лет).

    По  форме выплаты страхового обеспечения : с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.

    По  форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий. [4, с.155 - 156].

    Страхование жизни - виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица: дожитие до определенного возраста; смерть застрахованного; предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного: бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования.

    Страхование от несчастного случая - виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая: страхование пассажиров; страхование детей; страхование работников предприятия; страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного); другие виды страхования от несчастного случая.

    Медицинское страхование -виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования: обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан; добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме; страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж; другие виды медицинского страхования. [1, с.72 - 75]. 

    3. Источники образования и значение централизованного страхового фонда

     Как  страхование – необходимый элемент  производственных отношений, так и  страховые фонды являются необходимым  элементом финансовой системы, процесса общественного воспроизводства  в целом. Страховой фонд - это источник ресурсов для компенсационных выплат. Это связано с возмещением материальных потерь в процессе  общественного производства в целом. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. 

    Централизованные  страховые резервы создаются в государственном масштабе как в денежном, так и в натуральном выражении. В натуральном выражение создаются продовольственные запасы. Резервы топлива и т.д. В денежной форме централизованный страховой  резерв формируется в составе бюджета на случай чрезвычайных обстоятельств.

    Используются  средства этого фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий и крупных  аварий.

    Достоинством  централизованных страховых резервов является их объем, позволяющий оказывать  реальную помощь при наступлении  серьезных неблагоприятных событий однако нередко поступление  средств из этого резерва пострадавшим затягивается по причинам организационного характера. [5, с.13].

    Источником  формирования страхового фонда являются взносы отдельных участников страхования, объединяющихся для защиты себя от потенциального ущерба при наступлении случайного события.

    Ресурсы общегосударственного централизованного  страхового (резервного) фонда привлекались, например, для ликвидации последствий  аварии на Чернобыльской АЭС, землетрясения в Армении и др.

    Проблемы  безопасности производства и зашиты окружающей среды от вредных воздействий  техносферы ставят перед человеком  новые задачи. Рост масштабов и  концентрация производства ведут к  накоплению источников потенциальной  опасности. Через страховой фонд, встроенный в структуры народнохозяйственного комплекса, достигаются определенные гарантии мобильности и гибкости хозяйственного механизма, возможности. [4, с 10 ].

    Однако  средства централизованных резервных  фондов, как правило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер. Например, вряд ли можно серьезно рассчитывать на возмещение за счет данного источника ущерба от ограбления квартиры или от пожара в магазине. Это связано с тем, что источником создания централизованных резервных фондов являются в основном налоги, а потому, если поставить задачу, чтобы государство возмещало такие потери, налоговые платежи придется существенно увеличить, на что вряд ли согласятся их плательщики.

    Поэтому данный метод формирования страховых  фондов, хотя он является достаточно эффективным при крупных катастрофах, не может рассматриваться как единственный и даже основной источник возмещения убытков во всех случаях. [2, с.11 - 12].

    Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно. Имеет только денежную форму.

    Децентрализованный страховой фонд (фонд самострахования). Формируется за счет собственных средств предприятий или граждан как в натуральной, так и в денежной форме и средства фонда направляются на возмещение потерь при наступлении неблагоприятных событий. [2, с.9 - 10].

     Часть средств страхового фонда в виде временно свободных страховых ресурсов может инвестироваться в различные отрасли производства или ценные бумаги с целью получения прибыли страховыми компаниями. 

4.Классификация  страхования.

     Страхование - это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

    Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. [4, с.36].

    На  рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

1.По форме проведения страхование делится на обязательное и добровольное.

    Обязательное  страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон ( страхование пассажиров , военнослужащих, судей, сотрудников Государственной противопожарной службы. и др.

    Конкретные  виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются  соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.

    Добровольное  страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

2.По форме организации страховщика бывают: государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Особой организационной формой является медицинское страхование.

    Государственное страхование – такая форма , в  которой  страховщиком выступает  государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

    Акционерное страхование – организационная  форма при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами  такого общества являются держатели  акций. Если компания – учредитель организует дочернюю фирму  с целью  страховать прежде всего свои риски, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.

    Взаимное   страхование – форма организации  страховщика, при которой пользователи страховыми услугами являются членами  и владельцами страхового общества.

3.По объекту страхования различают : группы имущественных интересов, связанных;

      С жизнью , здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование.

    Владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование;

    Возмещение  страхователем причиненного  им вреда личности или имуществу  физического лица, а также вреда  причиненного юридическому лицу страхование  ответственности. [5, с.17].

     Личное  страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

     Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.), страхование детей.

     Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

     Традиционными видами страхования этого типа являются сельскохозяйственное страхование (культур  и животных), страхование имущества  граждан, страхование имущества  предприятий различных форм собственности, страхование грузов, страхование финансовых рисков, ипотечное страхование и др.

• Страхование ответственности - в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. Примером страхования ответственности может послужить обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), добровольное страхование ГО владельцев автотранспортных средств, страхование профессиональной ответственности и др.

 
 
 
 
 

     Заключение.

     Страховая наука охватывает широкий круг проблем, без решения которых нельзя говорить о стабильности экономической системы  общества. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастроф или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчёты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму.