Значение и сущность личного страхования

    Министерство  образования и науки РФ

    Федеральное агентство по образованию ГОУ  ВПО

    Всероссийский заочный финансово – экономический  институт

    Кафедра "Финансы и кредит" 
 
 
 
 
 

      КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

      по  Страхованию 

     Вариант № 2 

                                                              Преподаватель:

                                                                      Шарифьянова Зарема Фаудатовна

                                                              Студент:

                                                                  Латыпова Елена Николаевна

                                                                  Специальность                  БУ А И А

                                                                  Группа                               

                                                                  № зачетной книжки         

    Содержание 

Введение……………………………………………………………………………...3

    1.Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых             компаний………………………………………………………………………….….5

    2.Значение и сущность личного страхования…………………………..……….7

    3.Источники образования и значение централизованного страхового фонда……………………………………………………………..………………….10

    4.Классификация страхования……………………..…………………………...13

Заключение …………………………………………………………………………16

Список  литературы…………………………………………………………………18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение.

    Страхование по природе своей имеет ярко выраженную социальную направленность. Основная задача любых страховых отношений - оказывать помощь пострадавшим, не допускать снижения их жизненного уровня. В статье определяются роль и место личного страхования в системе социальной защиты населения.

    Мы не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. При поступлении на работу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай утраты трудоспособности.

    Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное  страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы. Законы об организации страхового дела в РФ от 27.11.92; Гл.48 ГК РФ (ст.927-970); Указ президента РФ о страхован пассажиров №750 от 07.07.92; Закон о медицинском страхование гр-н РФ от 28.06.91; Постановлен правительства РФ об обязательном страх военнослужащих 6)норматив актами федеральных органов исполнительной власти, занимающейся вопросами надзора за страховой деятельностью в РФ (различные подзаконные акты, инструкция по определению финансовой устойчивости страховой компании, положение о порядке лицензирования страх компаний, положение о размещении страх резервов).

    Личное  страхование предусматривает страхование  имущественных интересов, связанных  с жизнью,  здоровьем и трудоспособностью  страхователя или застрахованного лица. Особенности, проявляющихся в условиях договора страхования. Обусловленные самим объектом страхования – имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью человека, и заключаются в невозможности точных их оценки как базы   для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровьем и трудоспособностью не имеют  стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его  близким.

    Централизованный  страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Цель — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и денежной форме, В натуральной форме - запасы продукции, материалов, сырья, топлива. В денежной форме — это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Распоряжается ими правительство.

    Классификация страхования - это система деления страховых .отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страхования. Делятся на; по форме проведения страхование делится на обязательное и добровольное. по форме организации страховщика бывают: государственное, акционерное и взаимное (кооперативное) страхование. Особой организационной формой является медицинское страхование. По объекту страхования различают : группы имущественных интересов, связанных;

    С жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица - личное страхование. Владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование; 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    1.Законодательная  база, регламентирующая  деятельность страховых компаний.

    Страховая деятельность относится к числу  наиболее регламентированных государством сфер экономики. Основными законодательными актами, на основе которых осуществляется регулирование деятельности страховщиков, являются:

    — Гражданский кодекс РФ, который регламентирует отношения между страховщиком и  страхователем, поскольку они строятся на договорной основе;. Основные законодательные документы: ГК РФ гл.48 «Страхование» - общее понятия о страховании; -Закон о взаимном страховании - отношения, возникающие в процессе осуществления взаимного страхования граждан и юридических лиц; -закон об обязательном государственном страховании государственных служащих -ст. 969 ГК; -закон об обязательном страховании государственного и муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, -ст. 935 ГК. - закон о страховании ответственности за нарушение договора -ст. 932 ГК. - Закон о государственном страховом надзоре РФ - регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

    — Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 31 декабря 1997 года), который содержит основы обязательного и добровольного страхования, а также подробное изложение системы регулирования деятельности страховых компаний и перечень требований, предъявляемых к участникам страхового рынка. Обязательными видами страхования является медицинское страхование, личное страхование отдельных категорий бюджетных работников и сотрудников частных компаний, занимающихся определенными видами деятельности, а также доноров и пассажиров. Также законом выделяется перечень видов обязательного страхования ответственности: нотариусов, таможенных брокеров, транспортных компаний при перевозках грузов и пассажиров, при строительстве и эксплуатации опасного производственного объекта. Остальные виды страховых услуг являются добровольными и оказываются на договорной основе;

     — акты органов страхового надзора и ведомственные нормативные документы относятся к конкретным вопросам осуществления страховой деятельности. [6].

    Страховая деятельность относится к разряду  лицензируемых, страховщикам предъявляются  строгие требования к размеру  уставного капитала и страховых резервов, а также к структуре инвестиций. Рискованная составляющая инвестиций страховых компаний не может превышать определенную долю в общем объеме вложений. Налагаются ограничения и на размер тарифов по страхованию. Страховщики обязаны поддерживать определенный уровень ликвидности активов и перестраховывать риски. Размер тарифов по обязательным видам страхования устанавливается централизованно, в свою очередь, тарифы на оказание услуг добровольного страхования рассчитываются страховщиками самостоятельно на основании утвержденных методик. Компании лишены возможности устанавливать расценки на свои услуги в произвольном порядке с целью предотвращения возможности недобросовестной конкуренции и махинаций на страховом рынке. [2, с.58 - 59].

    Организация управления страховой деятельностью  в соответствии с гл. 4 закона об организации  страховой деятельности РФ, организация  и управление страховой деятельностью  осуществляется федеральной службой  страхового надзора. К полномочиям  службы относятся: 1. Выдача страховщикам лицензий 2. Ведение единого государственного реестра страховщиков и страховых брокеров 3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов 4. Обобщение практики страхования и разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства.  

2.Значение и сущность личного страхования.

    Личное  страхование выделяется как отдельная  крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

    Личное  страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

    Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

    Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. [4, с.153 - 154].

    Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

    Личное  страхование — очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В XVI — XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности — к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ. В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные союзы промышленных рабочих. Основное развитие этот вид страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей. [2, с.73 - 75].